Kostnadsdelingssubsidier er inkludert i sølvplaner hvis du er kvalifisert
Kjøpe helseforsikring er dyrt, og å betale den månedlige premien er ikke den eneste kostnaden som er involvert med helseforsikring. Du må også betale fradrag , kopiering og samforsikring når du bruker din helseforsikring. Disse ekstra kostnadene, som kalles kostnadsdeling, kan legge opp til tusenvis av dollar per år.
The Affordable Care Act skapt helseforsikringssubsidier for å gjøre kjøp og bruk av helseforsikring rimeligere for personer med lav og beskjeden inntekt.
Det er to typer:
- Tilskudd som reduserer dine månedlige helseforsikringspremier, slik at du kjøper helseforsikring, er rimeligere. Lær mer om dette i " Hvordan virker helseforsikringen Subsidy Work-Forstå Premium Tax Credit ."
- Tilskudd som bidrar til å betale ut-fra-lommekostnader som fradrag, kopiering og samforsikring. Disse kalles kostnadsdelingsstøtte, eller kostnadsfordeling reduksjoner. De kommer i to deler, selv om begge deler automatisk blir innarbeidet i sølvplaner for kvalifiserte enrollees:
- Del ett reduserer beløpet du betaler for fradragsberettiget, kopiering og samforsikring hver gang du bruker din helseforsikring. Lær mer om dette subsidiet i, " Hvordan kostedeltids helseforsikring fungerer ."
- Del 2 reduserer din maksimale pris, slik at du betaler mindre når helsekostnadene dine er høye.
Hva er det maksimale?
Maksimumsbeløpet , eller ikke-lommegrensen, er det maksimale beløpet du vil måtte betale mot kostnadskostnader som fradragsberettigelse, kopiering og samforsikring hvert år.
Når du har betalt nok i fradragsberettiget, kopiering og samforsikring til å ha nådd maksimalt, vil din helseforsikring betale alle dine dekket helsetjenester utgifter for resten av året.
Hvis du ikke bruker din helseforsikring mye, vil kostnadsfordelingskostnadene dine ikke nå ut av grensen.
Men hvis du har et dyrt kronisk helseproblem eller engang en katastrofal sykdom eller skade, kan du enkelt betale nok i coinsurance og fradragsberettigede kostnader for å nå maksimalt.
Hvis du for eksempel faller av en stige og knuser hoften mens du trimmer et tre, kan din andel av akuttmottaket, kirurgi og sykehuskostnadene overstige $ 10.000 hvis din helseforsikringspolicy ikke har en ubegrenset grense.
Men hvis din helseforsikringspolicy har en ubegrenset grense på $ 6000, slutter du å betale når du har betalt $ 6000 mot helseprovisjonene dine. Deretter betaler din helseforsikring 100 prosent av helseprovisjonene for resten av året. Du ville betale $ 6000 i stedet for $ 10.000. Hvis du trenger mer omsorg senere på året, vil din helseplan betale hele kostnaden.
Før 2014 var det ikke nødvendig med helseplaner å innlemme en maksimal grense utenom lommen. De fleste planer gjorde det, selv om det var stor variasjon i hvor høyt grensene var fra plan til plan. Og noen planer utgjorde ganske enkelt ikke eksponert eksponering i det hele tatt.
Det er ikke lenger tilfelle takket være ACA. Med unntak av bestemor og grandfathered planer, må alle planer dekke kostnader for ikke-lomme på maksimalt $ 6 850 for en person i 2016 (familiegrensen er dobbelt så høy som den enkelte grensen), selv om den vil øke igjen for 2017 (ACAs krav strekker seg ikke til Medicare, folk som har original Medicare-dekning, har ingen begrensning på deres kostnader utenom lommen, og derfor har de fleste Medicare-enrollees tilleggsdekning, enten ved å registrere seg i Medicare Advantage i stedet for Original Medicare, eller ved å kjøpe en Medigap-plan).
Hva er ikke inkludert i Out-Of-Pocket Max?
Maksimumsbeløpet inkluderer ikke dine månedlige helseforsikringspremier. Det inkluderer ikke utgifter for ting som ikke er dekket av helseforsikring eller er ikke vesentlige helsemessige fordeler. For eksempel, hvis din helseforsikring ikke dekker akupunkturtjenester, vil dine akupunkturutgifter ikke telle mot din maksimale pris. Det inkluderer ikke den balanseførte delen av omsorg du har fra en utelukkende helsepersonell. Lær mer i " Hva teller ikke mot din out-of-pocket-grense? "
Hvor mye er Out-Of-Pocket Maksimum før subsidie?
Alle helseforsikringspenger som er kjøpt gjennom Health Care Acts helseforsikringsutveksling, må ha en ubegrenset grense.
Den føderale regjeringen regulerer hvor høy den grensen kan være, og den tillatte mengden endres hvert år.
For 2016 kan maksimumsbeløpet ikke være over $ 6 850 for en person eller $ 13 700 for en familie. En helseforsikringspolicy kan imidlertid ha en out-of-pocket grense lavere enn den.
Hvor mye reduserer helseforsikringsbidraget maksimal ytelse?
Hvor mye subsidien reduserer din out-of-pocket grense, avhenger av inntektene dine. Jo nærmere inntektene dine er til føderalt fattigdomsnivå (FPL), desto mer vil din out-of-pocket-maksimum bli redusert. FPL endres hvert år og varierer avhengig av familie størrelse og hvor du bor (Alaska og Hawaii har forskjellige FPLs).
FPL som brukes til å bestemme ditt 2016-subsidie er $ 11.770 for en person, $ 15.930 for et par og $ 20.090 for en familie på tre. Du kan finne FPL for andre år og familie størrelser her.
Siden både FPL og den føderale grensen på maksimalt beløp utenom lommen endres hvert år, endres dollarbeløpet av reduksjonen hvert år.
For å kunne dra nytte av støtten som reduserer din eksponering utenom lommen, må du registrere deg i en sølvplan gjennom utvekslingen. Forutsatt at du velger en sølvplan, for 2016 subsidier, hvis inntekten din er:
- 100-200 prosent av FPL,
- Din grenseverdi vil ikke være mer enn $ 2,250 for en person.
- Din grenseverdi vil ikke være mer enn $ 4.500 for en familie.
- 200-250 prosent av FPL,
- Din grenseverdi vil ikke være mer enn $ 5,450 for en person.
- Din grenseverdi vil ikke være mer enn $ 10,900 for en familie.
I 2017 vil lommebegrensningen for søkere med inntekt mellom 100 og 200 prosent av FPL øke noe, til $ 2,350, mens den utelukkende grensen for personer med inntekt mellom 200 og 250 prosent av FPL vil øke til $ 5 700 (i begge tilfeller er maksimal familiegrense to ganger den individuelle grensen).
En spesiell reduksjon er tilgjengelig for indianere med inntekter under 300 prosent av FPL. I deres tilfelle vil helseforsikringen eliminere all kostnadsdeling for noen av de viktigste helsemessige fordelene.
Hvis det er en subsidie, får du penger?
Den maksimale støtten utenfor lommen gir deg ikke penger. I stedet sparer det potensielt penger, siden du betaler mindre før du når ditt maksimale pris.
Hvis du når det reduserte maksimumsbeløpet og fortsetter å bruke helsetjenester, vil ditt helseforsikringsselskap ende opp med å betale mer for din omsorg enn om du ikke hadde mottatt subsidiet. I så fall vil den føderale regjeringen refundere ditt helseforsikringsselskap for de ekstra pengene du brukte på grunn av ditt tilskudd.
Hvem er kvalifisert for den ekstraordinære helseforsikringsstøtten?
For å få støtte til dette tilskuddet:
- Din inntekt må være 100-250 prosent av FPL.
- Du må få din helseforsikring gjennom statens helseforsikrings utveksling .
- Du må velge en sølvbasert helseplan (i motsetning til premiesubsidier, som er beregnet ut fra sølvbaserte planer, men tilgjengelig for bruk på alle metallplaner)
- Hvis du er gift, må din skattemelding status være gift arkivering i fellesskap. En status for gift arkivering vil diskvalifisere deg. (Det er et spesielt unntak hvis du ikke kan arkivere i fellesskap på grunn av vold i hjemmet.)
- Du må lovlig oppholde deg i USA.
- Du kan ikke bli fengslet.
- Du må ikke være kvalifisert for dekning fra din arbeidsgiver som anses som rimelig og gir minimumsverdi .
Hvordan søker du på dette subsidiet?
Du trenger ikke å gjøre noe ekstra for å få kostnadsdelingsstøtten. Hvis du er kvalifisert for det basert på din inntekt, blir det automatisk innarbeidet i sølvplanene som er tilgjengelige for deg gjennom utvekslingen.
Din berettigelse til premiumsubsidier og kostnadsdelingsstøtte beregnes ved utveksling når du oppgir dine personlige opplysninger i systemet. Vær forberedt på å gi helseforsikringen utveksling informasjon om inntekt, familie størrelse og arbeidsgiver hvis du har en jobb. Finn din stat s helseforsikring utveksling.
Bortsett fra spesielle forhold , kan du bare kjøpe helseforsikring gjennom helseforsikringsutvekslingen i løpet av den årlige åpne innmeldingsperioden . Åpen innmelding for å få helseforsikring i 2017 går fra 1. november 2016 til 31. januar 2017 (dette gjelder helseforsikring du kjøper for deg selv, i motsetning til dekning du får fra en arbeidsgiver).
Hvis du får den reduserte maksimale subsidieutbetalingen, må du sørge for å varsle din helseforsikrings utveksling hvis inntekten endres i løpet av året. Hvis inntekten minsker, kan du være kvalifisert til å få ditt tilskud justert for ytterligere å redusere din maksimale pris.
Hvordan Endre-av-Pocket Subsidy Regler og Beløp Endret
Den rimelige omsorgsloven fastsetter opprinnelig at grenseverdien utenom lommen skal reduseres med
- 2/3 for personer med inntekter fra 100-200 prosent av FPL.
- 1/2 for personer med inntekter fra 200-300 prosent av FPL.
- 1/3 for personer med inntekter fra 300-400 prosent av FPL.
Men det var ikke slik det endte opp med å fungere. Helse- og helsedepartementet fastslått at det ville være umulig å redusere det høyeste beløpet så mye for folk som gjør mer enn 250 prosent av FPL uten å bryte andre deler av loven eller forårsake en økning i fradragsberettiget for enkelte mottakere . Så, i den endelige regelen som utmerker hvordan støtten virker, endret HHS disse tallene for å redusere maksimalverdien med ca.
- 2/3 for personer med inntekter fra 100-200 prosent av FPL
- 1/5 for personer med inntekter fra 200-250 prosent av FPL
- Ingen reduksjon for personer med inntekter over 250 prosent av FPL.
HHS kan foreta justeringer av disse beløpene hvert år når den publiserer sin "Notice of Benefit and Payment Parameters" for det kommende året.
kilder:
Institutt for helse og menneskelige tjenester, Innkalling av fordel og betalingsparametere for 2016, Tilgang 6. juni 2016.
Institutt for helse og menneskelige tjenester, varsel om fordel og betalingsparametre for 2017. Tilgang 6 juni 2016.
Varslings- og betalingsparametrene for 2014, Helse- og menneskelige tjenester, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Tilgang 10. september 2013.
Aktuarial verdi og kostnadsdeling reduksjoner Bulletin, Institutt for helse og menneskelige tjenester, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf
Lov om pasientvern og rimelig omsorg , § 1402 (c). Tilgang 9. september 2013.
Jost, Timothy, "Implementing Health Reform: Benefit and Payment Parameters Final Rule" åpnet på HealthAffairs.org, 9. september 2013.