Forskriftene er ment å stabilisere forsikringsmarkeder
Bekymringer om stabiliteten til det enkelte helseforsikringsmarkedet (både på og utenlandsk valuta) har vært svirrende i noen tid. Mange forsikringsselskaper forlot utvekslingene eller hele det individuelle markedet ved utgangen av 2016, og premiebidragene økte med i gjennomsnitt 25 prosent i 2017 ( subsidier i børsene vokste til å kompensere mesteparten av premieøkningene for subsidieberettigede personer hvem kjøper dekning i børsen, så for å være klar øker premiene ikke med i gjennomsnitt 25 prosent for de fleste som kjøper sine planer i bytte).
For å takle markedsstabilitetsproblemer, foreslo institutt for helse og menneskelige tjenester en rekke reformer i midten av februar, et par dager etter at HHS-sekretær Tom Price ble bekreftet av senatet.
Innkallingen om forslag til regelverk handler om markedsstabilisering for de enkelte og små gruppemarkeder. Generelt har små gruppemarkeder vært ganske stabile. Men de enkelte markedene i enkelte stater var på randen av kollaps innen utgangen av 2016, og Humana kunngjorde 14. februar at de helt ville gå ut av det enkelte helseforsikringsmarkedet landsomfattende i slutten av 2017 (de tilbyr for tiden individuelle planer i 11 stater ).
Den 13. april fullførte HHS sine markedsstabiliseringsforskrifter, for det meste som foreslått. Noen interessenter har lovet regelverket som et godt skritt mot stabilisering av det enkelte forsikringsmarked, men andre har sagt at noen av de nye reglene faktisk vil føre til ytterligere markedsdestabilisering.
Det er viktig å merke seg at som forsikringsselskaper lager sine priser og planer for 2018, gjentar de gjentatte ganger at to av de viktigste faktorene som bidrar til markeds destabilisering, er laxhåndhevelse av ACAs individuelle mandat og mangel på sikkerhet i form av fortsatt finansiering for kostnadsdelingsstøtte .
Ingen av disse problemene er adressert av markedsstabiliseringsforskriften, og Trumpadministrasjonens tiltak har bidratt til betydelig markeds destabilisering i begge områder.
Hvordan påvirker markedsstabiliseringsreglene din helseforsikring?
Personer som får helseforsikring fra en stor arbeidsgiver (i de fleste stater, det vil si 50+ ansatte ), Medicaid eller Medicare vil ikke bli påvirket av endringene som HHS har fullført. Endringene gjelder mest for det enkelte marked, som er rundt 7 prosent av den amerikanske befolkningen, selv om folk som jobber for små arbeidsgivere, kan se høyere kostnader utenom lommen, og muligens lavere premier.
1. For personer som kjøper egen helseforsikring, vil åpen innmelding for 2018 bli kortere enn i tidligere år.
Før markedsstabiliseringsregelen ble 2018 åpne innmeldingsperiode slated for å følge samme tidsplan som ble brukt for 206 og 2017 (1. november til 31. januar). Men for 2019 dekning, var planen å begynne å bruke en kortere åpen innmeldingsperiode, som begynner 1. november og slutter 15. desember. HHS har i stedet valgt å bytte til den kortere åpne innmeldingsperioden ett år tidlig, og begynner å bruke det høsten 2017 (for dekning som er effektiv i 2018), i stedet for å vente til høsten 2018.
Så folk som kjøper egen helseforsikring (det vil si at de ikke får det fra en arbeidsgiver eller fra et regjeringsprogram som Medicare eller Medicaid), vil ha et kortere vindu for å velge en plan for 2018. Den begynner 1. november 2017, og slutte 15. desember 2017.
Det betyr ingen planendringer etter årets første år, så det blir ikke lenger en mulighet til å bytte planer i januar hvis premieendringen tar deg av vakt. Det vil være spesielt viktig å være oppmerksom på eventuelle premie- og planmeldinger du mottar i oktober / november fra forsikringsselskapet eller bytte, og foreta planendringer før 15. desember.
Etter dette planlegger endringer og nye innmeldinger bare mulig hvis du har en kvalifiserende hendelse .
Dette vil ikke forandre noe om dagens åpne innmeldingsvinduer for arbeidsgiver-sponset helseforsikring eller Medicare.
2. Personer som registrerer i bytteplaner utenfor åpen innmelding må gi bevis på en kvalifiserende begivenhet, og i noen tilfeller vil det bli begrenset adgang til spesielle innmeldingsperioder.
ACA og påfølgende forskrifter tillater folk med en rekke kvalifiserende hendelser å melde seg på dekning gjennom utvekslingen (og i de fleste tilfeller også utenfor utvekslingene ), uansett årstid.
Dette gir mening, og det er også arbeidsgiver-sponset forsikring. Hvis en person slutter sin jobb og mister tilgang til en arbeidsgiver-sponset helseforsikring i juni, kan hun ikke forventes å vente til januar for å få ny dekning. Og hvis en baby er født i april, ville det ikke være fornuftig å tvinge familien til å vente til åpen innmelding for å få dekning for babyen.
Så en kvalifiserende begivenhet utløser en spesiell innmeldingsperiode (SEP), hvor søkeren har 60 dager til å registrere seg for en ny plan. Men det har vært betydelig kontroverser rundt SEP. Det er bekymringer for at folk kan "spille" systemet ved å late som å ha en kvalifiserende hendelse når de finner seg i behov av medisinsk behandling, og forsikringsselskapene har notert at gjennomsnittlige skadekostnader er høyere for personer som registrerer seg under SEPer i motsetning til folk som Melde deg inn under åpen innmelding.
Men på den andre siden av mynten har forbrukerforespørgere påpekt at svært få SEP-kvalifiserte personer faktisk registrerer seg i dekning, og krav på bevis på en kvalifiserende hendelse kan avskrekke sunne oppgaver fra å fullføre prosessen. Dette var tydelig i noen grad i etterkant av den utvidede SEP-bekreftelsesbekreftelsen som HealthCare.gov implementerte i 2016.
Blant søkerne alder 55-64, 73 prosent sendt bevis på en kvalifiserende begivenhet. Men blant søkere i alderen 18-24, sendte bare 55 prosent bevis på en kvalifiserende begivenhet. Dette resulterer i et forsikringspulje med høyere gjennomsnittsalder, som er korrelert med økte helsekostnader.
Obama-administrasjonen HHS hadde planlagt et pilotprogram, startet sommeren 2017, hvorav 50 prosent av HealthCare.gov-søkere (tilfeldig valgt) måtte fremlegge bevis på en kvalifiserende begivenhet før søknaden kunne fullføres.
Men den nye HHS-forskriften endrer det til 100 prosent. Fra og med juni 2017 må alle HealthCare.gov-registrerte som registrerer seg utenfor åpen innmelding, gi bevis på kvalifiserende begivenhet før søknaden kan behandles.
I tillegg reduserer de nye reglene tilgangen til SEP under noen omstendigheter:
- Ekteskap vil bare bli vurdert som en kvalifiserende begivenhet dersom minst en partner allerede hadde minimum nødvendig dekning (eller bodde utenfor USA eller på et amerikansk territorium før ekteskapet).
- Når en person som allerede er innmeldt i en plan, har en baby eller adopterer et barn, er foreldrene begrenset til å enten legge barnet til den eksisterende planen eller innlevere barnet alene på en hvilken som helst tilgjengelig plan (hvis barnet av en eller annen grunn ikke kan være lagt til planen, kan foreldrene melde seg inn i en annen plan på samme metallnivå , sammen med barnet). En person som ikke er forsikret og har en baby eller adopterer barn, er fortsatt berettiget til å registrere, sammen med barnet, i hvilken som helst tilgjengelig plan. Men en person som allerede har dekning, har ikke lov til å bruke tillegg av en avhengighet som en mulighet til å bytte den eksisterende dekningen til en ny plan.
- Personer som mister dekning for premiefri betaling på et eller annet tidspunkt i løpet av året, må betale sine forfalt premier før de kan bli påmeldt - under en SEP eller vanlig åpen innmelding - i en plan fra samme forsikringsselskap (eller et annet forsikringsselskap under samme morselskap). De vil vanligvis skylle forfalt premier for ikke mer enn tre måneders dekning, siden de ikke er på kroken for premier når en plan er avsluttet for ikke-betaling av premie. Hvis folk i denne situasjonen melde seg på nytt, kan forsikringsselskapet bruke sine nye premieutbetalinger til balansen i balansen.
3. Begynnelsen i 2018, vil det være mer spillerom i forhold til prosentandelen av kostnader som helseplaner må dekke. Dette kan resultere i litt lavere premier, men høyere fradrag og kopier. Det kan også bety mindre premiesubsidier i børsene.
Under ACA må alle nye individuelle og små gruppehelseplaner passe inn i en av fire metallnivåer: bronse, sølv, gull eller platina (katastrofale planer er også tilgjengelige for noen enrolleer). En planets metallnivå bestemmes av den aktuarmessige verdien (AV), som er et mål for andelen av helsekostnader som helseplanen skal betale, i gjennomsnitt over en hel standardpopulasjon. Bronse planer har en AV på 60 prosent, sølv planer har en AV på 70 prosent, gull planer har en AV på 80 prosent, og platina planer har en AV på 90 prosent.
Men det ville være utfordrende for helseforsikringsselskapene å utforme planer som slo disse tallene nøyaktig (før ACA, det var ingen standardiserte AV-krav, så forsikringsselskaper måtte ikke bekymre seg om å treffe et bestemt AV-mål). Så helseplaner får lov til å bruke et AV-område i stedet for en nøyaktig prosentandel. For tiden er rekkevidden +/- 2. Så en sølvplan kan ha en AV som varierer fra 68 til 72 prosent (bronseplaner har sitt eget de minimus-område, for tiden satt til -2 / + 5).
I henhold til de nye HHS-forskriftene, startet i 2018, er det tillatt området -4 / 2, noe som betyr at en sølvplan kan ha en AV hvor som helst i området fra 66 til 72 prosent (for bronseplaner, er tillatt område -4 / 5).
For de planene de utvikler for dekning i 2018, kan forsikringsselskaper øke kostnader for utgifter ( fradrag , kopiering , samforsikring ), fordi de ikke trenger å dekke like store prosent av totale gjennomsnittskostnader. Det betyr at premier kan avta noe, men det beløpet folk må betale når de trenger helsevesenet vil øke (merk at premieavtak er i forhold til hva de ville ha vært fraværende denne endringen; generelle premier vil fortsatt stige i 2018, sannsynligvis ganske kraftig på grunn av de andre usikkerhetsmomentene som eksisterer, inkludert manglende klarhet i om kostnadsdelingsstøtte fortsetter å bli finansiert).
Det betyr også at premiesubsidier kan være litt mindre enn det som ville vært uten denne endringen, da de er basert på kostnadene for den nest laveste pris sølvplanen (referanseplanen) i hvert område. Hvis den nest laveste pris sølvplanen er en som har en AV på 66 prosent, vil den bli priset lavere enn andre sølvplaner med AV på 68 prosent eller høyere. Og en billigere referanseplan oversetter til mindre subsidier.
4. Forsikringsselskaper har lov til å søke nye premier til forfall.
I henhold til tidligere regler, dersom en plan ble avsluttet for ikke-betaling av premier, kunne den enkelte påmeldte seg i samme plan under åpen innmelding eller i en spesiell innmeldingsperiode uten negativ effekt. Premium fakturering ville begynne på nytt fra den nye effektive datoen, og forsikringsselskapet fikk ikke lov til å kreve at personen skulle betale sine forfalt premier fra den forrige planen.
De nye forskriftene gir forsikringsselskapene mer mulighet til å samle forfallspremie dersom personen velger å re-registrere seg i en plan fra samme forsikringsselskap som avsluttet forhåndsdekning for ikke-betaling av premier (eller forsikringsselskap som inngår i samme kontrollerte gruppe, eller morselskap). Premie betalt for den nye planen kan påføres forfalt premie fra de foregående 12 månedene, og forsikringsselskapene har lov til å nekte å aktivere den nye politikken inntil forfalt premie fra året før ble innbetalt.
En persons fortidspremier vil vanligvis bare være i en til tre måneders dekning, siden forfallspremier ikke fortsetter å tilfalle etter at en plan er avsluttet for ikke-betaling av premier.
Folk kan komme seg rundt denne endringen ved å registrere seg i en plan fra en annen forsikringsselskap, men i enkelte stater er det bare en forsikringsgiver som tilbyr planer i bytte. I disse landene er det mulig at noen som har dekning for ikke-betaling av premier, er gjenstand for å betale tilbake premier før de får lov til å registrere seg i en ny plan.
> Kilder:
> ACAsignups.net. Gjennomsnittlig Unsubsidized Individual Market Rate Hikes, 2017. Ferdiggjort 27. oktober 2016.
> Institutt for helse og menneskelige tjenester, pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov Markedsstabilisering . 15. februar 2017.
> Institutt for helse og menneskelige tjenester, pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov Markedsstabilisering, endelig regel. 13. april 2017.
> Humana. Humana > Fortsetter å bygge etter påvist strategi etter avslutning av fusjon med Aetna; Gir 2017 Finansiell veiledning; Kunngjør Capital Deployment Plans. 14. februar 2017.
> Kaiser Family Foundation. Helseforsikringsdekning av totalbefolkningen, 2015.