Hva er forskjellen mellom en kopiering og samforsikring? Både copayand coinsurance hjelper helseforsikringsselskaper å spare penger (og dermed holde premiene lavere) ved å gjøre deg ansvarlig for deler av helseprovisjonene dine. Begge er former for kostnadsdeling , noe som betyr at du betaler en del av kostnaden for din omsorg, og helseforsikringsselskapet betaler en del av kostnaden for din omsorg.
Forskjellen mellom copay og coinsurance er i
- hvordan del av kostnaden er fordelt mellom deg og ditt helseforsikringsselskap.
- hvor mye økonomisk risiko hver utsettes for.
Hvordan en Copay fungerer
En kopi er et fast beløp du betaler når du bruker en bestemt type helsetjeneste. For eksempel kan du ha en $ 40-kopi for å se en primærpleie lege og en $ 20-kopi for å fylle resept. Du betaler kopimengden ditt helseforsikringsselskap betaler resten av regningen. Din kopi for den aktuelle tjenesten endres ikke uansett hvor mye legen tar ut, eller hvor mye reseptbeløpet koster.
I motsetning til en fradragsberettiget som bare betales en gang i året, betaler du kopien hver gang du bruker den typen helsetjenester. Så, hvis du har en kopi på $ 40 for doktors kontorbesøk, og du ser legen tre ganger for din forstukket ankel, må du betale $ 40 hvert besøk, for totalt 120 dollar.
Hvordan Coinsurance fungerer
Med coinsurance betaler du en prosentandel av kostnaden for en helsevesenet (vanligvis etter at du har møtt din egenandel, og du må bare fortsette å betale medforsikring til du har møtt planens maksimale out-of-pocket for året). Ditt helseforsikringsselskap betaler resten av kostnaden.
For eksempel, hvis du har en 20% coinsurance for sykehusinnleggelse, betyr dette at du betaler 20% av kostnaden for sykehusinnleggelsen, og helseforsikringsselskapet betaler de andre 80%.
Siden helseforsikringsselskapene forhandler om rabatterte priser fra sine nettleverandører , betaler du samforsikringen til rabattert pris . For eksempel, hvis du trenger en MR, kan MR-anlegget ha en standard rate på 600 dollar. Men siden ditt helseforsikringsselskap har forhandlet en nedsatt pris på $ 300, vil din forsikringskostnad være 20% av diskonteringsrenten på $ 300 eller $ 60. Lading av coinsurance på full hastighet i stedet for diskonteringsrenten er en vanlig faktureringsfeil som vil koste deg mer enn du burde betale. Hvis planen din bruker coinsurance, vil du sørge for at regningen sendes først til din helseforsikringsselskap for eventuelle gjeldende justeringer, og så blir delen din fakturert til deg (i motsetning til å betale prosentandelen oppe på den tiden av tjeneste).
Fordeler og ulemper med Copay vs Coinsurance
Fordelen med en kopi er at det ikke er noen overraskelse om hvor mye en tjeneste vil koste deg. Hvis din kopi er $ 40 for å se legen, vet du nøyaktig hvor mye du skylder før du selv gjør avtalen.
På den annen side, hvis tjenesten faktisk koster mindre enn kopien, må du fortsatt betale hele kopien (dette kan noen ganger være tilfelle for generiske resepter, noe som kan ha en detaljhandelskostnad som er så lav at helseplanens copay for nivå 1 narkotika kan være høyere enn detaljhandelskostnaden for stoffene). Hvis du ofte ser legen eller fyller mange resepter, kan copayments legge opp raskt.
Coinsurance er risikofylt for deg, siden du ikke vet nøyaktig hvor mye du skylder til tjenesten utføres. For eksempel kan du få et estimat på $ 6000 for den kommende operasjonen. Siden du har en myntsikkerhet på 20%, bør din andel av kostnaden være $ 1200.
Men, hva om kirurgen møter et uventet problem under operasjonen og må fikse det også? Din operasjonsregning kan komme ut til $ 10 000 i stedet for det opprinnelige estimatet på $ 6000. Siden medforsikring er 20% av kostnaden, skylder du nå $ 2000 i stedet for den $ 1200 du hadde planlagt for (din helseplan er ute av lommen maksimalt vil dekke det beløpet du skylder, så dette er ikke en ubegrenset risiko).
Forsikringsselskaper som coinsurance ordninger fordi de vet at du må betale en større andel av kostnaden for dyre ting under et coinsurance arrangement enn du ville hvis du betalte en enkel kopi. De håper det motiverer deg for å sikre at du virkelig trenger den dyre testen eller prosedyren, siden din del av kostnaden kan være mye penger, selv om det bare er 20% eller 30% av regningen.
Når gjelder fradragsberettiget?
De fleste helseforsikringsplanene har en fradragsberettiget som må oppfylles før samleskapsdelen går inn. Det betyr at du betaler 100 prosent av planens forhandlede kost for din medisinske behandling til du kommer til fradragsberettiget, og deretter vil coinsurance-splittet gjelde til du møter din out-of-pocket maksimal for året.
Copays gjelder vanligvis fra begynnelsen, selv om du ikke har møtt fradragsberettiget ennå, siden de pleier å søke om tjenester som er skilt fra egenandel. Så din plan kan ha en fradragsberettiget og samforsikring som gjelder for pleie, men copays som gjelder for kontorbesøk og resepter.
Hvordan en Copay og Coinsurance brukes sammen
Du trenger vanligvis ikke å betale både en kopi og coinsurance på samme helsetjeneste. For eksempel vil det være uvanlig å betale en $ 40-kopi for en doktors kontorbesøk, og da må du også betale en samforsikring på 20% av kostnaden ved det samme besøket. Det er imidlertid ikke ulovlig for helseforsikringsselskapene å kreve dette. Les fordelersammensetningen nøye når du velger en helseplan, så du vil være oppmerksom på om en helseplan krever denne dobbelte form for kostnadsdeling.
Du kan ende opp med å betale en kopi og coinsurance for ulike deler av en kompleks helsetjeneste. Slik fungerer dette. La oss si at du har en $ 50-kopi for doktorgrad mens du er på sykehuset og en 30% -minsikring for sykehusinnleggelse. Hvis legen besøker deg fire ganger på sykehuset, vil du ende opp med å ha en $ 50-kopi for hvert av disse besøkene, totalt $ 200 i copayavgifter. Du vil også skylde sykehuset en 30% coinsurance betaling for din andel av sykehusregningen. Det kan virke som om du blir bedt om å betale både en kopi og coinsurance for samme sykehusopphold. Men du betaler virkelig en kopi for legenes tjenester, og medforsikring for sykehusets tjenester, som faktureres separat.
Noen helseplaner har copays som gjelder i enkelte situasjoner, men fravikes i andre. Et vanlig eksempel er kopier som gjelder for beredskapsbesøk, men fravikes dersom du blir tatt opp på sykehuset. Under denne typen plan kan et besøk på ER som ikke fører til sykehusopptak være en $ 100-kopi. Men hvis situasjonen er seriøs nok til at du blir sykehus, trenger du ikke å betale $ 100-kopien, men du må i stedet betale fradragsberettiget og samforsikring (for hele sykehusbesøket, inkludert din tid i ER og din tid som en innrømmet pasient), opp til maksimalt for planen din.
Copays og Coinsurance for reseptbelagte legemidler
Forskjellen mellom copay og coinsurance kan være spesielt forvirrende med reseptbelagte legemiddeldekning. De fleste helseforsikringsselskapene har en legemiddelformel som forteller deg hvilke stoffer helseplanen dekker , og hvilken type kostnadsdeling som kreves. Formulanten setter legemidler i forskjellige priskategorier, eller nivåer, og krever en annen kostnadsdeling for hvert nivå.
For eksempel kan det laveste tieret være generiske stoffer og vanlige, eldre, billige stoffer. At tieret kan kreve en kopi på $ 15 for en 90-dagers forsyning av et stoff. Det andre nivået kan være dyrere merkenavn og kreve en kopi på $ 35 for en 90-dagers forsyning. Men toppnivået (på de fleste helseplaner, dette er enten Tier 4 eller 5, men noen helseplaner bryter medikamenter inn i så mange som seks nivåer) kan være veldig dyre spesialdokumenter som koster tusenvis av dollar per dose.
For denne tier kan helseplanen forlate copay-kostnadsfordelingen den brukte på lavere nivåer, og bytte til en coinsurance hvor som helst fra 20 prosent til 40 prosent. Myntforsikringen på de dyreste stoffene gir forsikringsselskapet mulighet til å begrense sin økonomiske risiko ved å skifte en større andel av kostnaden av legemidlet tilbake på deg. Dette kan være forvirrende siden de fleste av dine resepter vil kreve en fast kopi, men de dyreste reseptene, topplakkemedisiner, vil kreve en coinsuranceprosent snarere enn en kopi.
Hvis du er i denne situasjonen og står overfor muligheten for å måtte betale tusenvis av dollar per måned for spesialmedisiner, vil du være glad for å vite at når du har møtt planens utelukkede maksimum for året, er din helseplanen vil begynne å betale 100 prosent av kostnaden av medisinene for resten av året. Med mindre planen er bestemor eller bestefar , kan maksimumsbeløpet ikke overstige $ 7 150 i 2017 og $ 7.350 i 2018 (disse grensene gjelder for en enkelt person, hvis mer enn én person i familien din trenger sykepleie, kombineres kombinasjonen grensen er dobbelt så høy).
Coinsurance vs copay kan være forvirrende, men forstå forskjellen mellom copay og coinsurance betyr at du er bedre rustet til å velge en helseplan som oppfyller dine forventninger, budsjett for medisinske utgifter, og ta feil i dine medisinske regninger.
> Kilder:
> Institutt for helse og menneskelige tjenester, pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov, HHS-varsel om fordel og betalingsparametere for 2017. 8. mars 2016.
> Institutt for helse og menneskelige tjenester. Pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov, HHS-varsel om fordel og betalingsparametere for 201 8. 22. desember 2016.