Hvorfor innskriving av helseplan er begrenset til den åpne innmeldingsperioden
Har du prøvd å registrere deg for helseforsikring bare for å få beskjed om at du ikke har lov til å kjøpe helseforsikring til det er åpen innmelding ? Hvis du går til bilforretning for å kjøpe bil, nekter ikke forhandleren å selge deg en bil til neste november. Men helseforsikringsselskaper vil ikke la deg registrere deg for helseforsikring når du vil, om du prøver å kjøpe en helseplan på Affordable Care Act- helseforsikringsutveksling, melde deg på gjennom arbeidsgiveren din, eller til og med registrere deg for Medicare .
Helseplaner begrenser tilmelding til den åpne innmeldingsperioden for å motvirke uønskede valg . Uønsket valg skjer når syke mennesker registrerer seg for helseforsikring, men friske mennesker gjør det ikke. Det skjuler hvor mye risiko en helseplan tar på når man forsikrer noen, så hele helseforsikringsbransjen forsøker å forhindre det.
Hvordan uønsket utvalg fungerer
Et helseforsikringsselskap kan bare eksistere dersom det inntar mer penger i premier hvert år enn det utbetales i krav . For at dette skal skje, trenger det flere sunnere enn syke medlemmer.
Her er et forenklet eksempel. La oss si at hvert helsepersonell betaler $ 6000 per år for helseforsikring. For hvert medlem som trenger en $ 400.000 beinmargstransplantasjon det året, må det være 67 medlemmer som betaler sine premier hele året uten å ha et enkelt krav. (67 X $ 6 000 = $ 402 000.) Helseforsikringsselskapet bruker premiene fra de 67 medlemmene som ikke trengte noen omsorg for å betale medisinske regninger for det ene medlemmet som trengte mye omsorg.
Hvorfor uønsket valg er dårlig for alle
Hele systemet ville falle fra hverandre hvis alle de sunnene tenkte seg selv: "Hvorfor skal jeg betale $ 6000 per år for helseforsikring? Jeg er sunn. Jeg vil bare spare den $ 6000 og vente til jeg er syk til å kjøpe helseforsikring. "Så bare de syke mennesker, folkene som hevder totalt mer enn sine premier, ville registrere seg i helseforsikring.
Helseplanen ville ikke ta inn nok penger i premier til å betale alle krav. Hvis dette skjedde, ville helseplanen ha to alternativer: gå ut av virksomheten eller heve premier.
Hvis det går tom for virksomheten, er det dårlig for alle. Vi ville alle ha færre tilgjengelige alternativer når du handler for helseforsikring, og det ville være mindre konkurranse. Færre helseforsikringsselskaper som konkurrerer om virksomheten betyr at det er mindre insentiv for helseplaner å gi god kundeservice og mindre incitament til å holde premiene lave for å tiltrekke seg kunder.
Hvis det øker premien, er det også dårlig for alle. Vi måtte alle betale mer for helseforsikring. Etter hvert som premier økte, ville sunne mennesker være enda mer sannsynlig å tenke seg selv: "Hvorfor betale så mye for helseforsikring? Jeg skal bare vente til jeg er syk og så melde meg inn i en helseplan. "Dette ville føre til at premieprisene spiral oppover til ingen har råd til helseforsikring.
Hvordan helseforsikringsselskaper forhindrer uønsket utvelgelse
Helseforsikringsselskapene kan ikke helt forhindre uønsket valg, men de kan gjøre det mindre sannsynlig ved å begrense når du kan registrere deg for helseforsikring til bare en gang per år. En åpen innmeldingsperiode tillater alle som ønsker å melde seg inn i en helseplan for å gjøre det, men forhindrer også de friske folkene til å tenke: "Jeg skal bare vente til jeg er syk til å kjøpe helseforsikring." Med mindre de bare kommer for å få syk i den årlige åpne innmeldingsperioden, vil de være ute av lykke og ikke kunne registrere seg for helseforsikring når de er syke.
En annen teknikk som motvirker uønskede valg, er den korte ventetiden mellom åpen innmelding og datoen helseforsikringsdekning begynner. For eksempel, hvis du registrerer deg for helseforsikring i løpet av høstens åpne innmelding, starter dekning vanligvis 1. januar. Dette forhindrer folk i å registrere seg i helseforsikring på vei til sykehuset, i håp om at deres nye helseplan vil føre regningen for sykehusinnleggelse.
I tillegg har den rimelige omsorgsakten som mål å redusere uønsket valg ved å kreve at alle har helseforsikring eller betale bøter .
Unntak for å åpne oppmelding
Det er noen få unntak som gjør at folk kan melde seg inn i helseforsikring utenfor åpen innmelding.
- Den opprinnelige kvalifikasjonsperioden.
- En spesiell innmeldingstid .
- Medicaid og CHIP.
- Indianere
En første berettigelsesperiode skjer når du først blir kvalifisert for helseforsikring på jobben, vanligvis en måned eller to etter at du er ansatt. Denne opprinnelige kvalifiseringsperioden sannsynligvis ikke sammenfaller med åpen innmelding fordi folk er ansatt gjennom året. Den opprinnelige kvalifikasjonsperioden er imidlertid begrenset. Hvis du ikke registrerer deg under et bestemt mulighetsvindu når du først blir kvalifisert for dekning, må du vente til neste åpne innmeldingsperiode.
Du har også en syvmåneders periode med opprinnelig kvalifisering for Medicare når du blir 65. Hvis du ikke registrerer deg i løpet av den første kvalifikasjonsperioden, må du ikke bare vente til neste årlige generelle innmeldingsperiode, det kan du også bli straffet med høyere premier.
En spesiell innmeldingsperiode utløses av visse livshendelser som å bli gift eller skilt, ha en baby, miste din arbeidsbaserte helseforsikring eller flytte ut av helseplanens serviceområde. Når en spesialoppmelding utløses, har du et mulighetsvindu, vanligvis 30-60 dager, for å endre din nåværende helseplan eller registrere deg for en ny plan. Hvis du savner dette mulighetsvinduet, må du vente til neste åpne innmeldingsperiode.
Merk at det enkelte marked ikke hadde spesielle innmeldingsperioder før 2014, men nå har det spesielle innmeldingsperioder som generelt ligner de som gjelder for arbeidsgiversponsorert helseforsikring. Det individuelle markedet brukte ikke spesielle påmeldingsperioder (eller åpne påmeldingsperioder) før 2014 fordi folk kunne registrere når som helst de ønsket ... men avstanden var det i alle sammen, men noen få stater, berettiget til dekning i det enkelte marked avhenger av din medisinske historie. Forsikringsselskaper ville avslå søknader helt (eller utelukke eksisterende forhold) hvis folk prøvde å registrere eller bytte planer etter å ha opplevd en medisinsk tilstand.
Nå som dekning er garantert utstedelse i det enkelte marked (akkurat slik det gjelder for ansatte som er kvalifisert for arbeidsgiverens helseplan), bruker det enkelte marked åpent innmelding og spesielle innmeldingsperioder, akkurat som arbeidsgiver-sponset helseforsikring.
Medicaid, det statsbaserte sosiale velferdsprogrammet som gir helsedekning til lavinntektsboere, er forskjellig fra andre typer helseforsikringer, fordi det ikke begrenser innmelding til bestemte tider på året. I stedet begrenser det innmelding til bare de som oppfyller sine strenge inntekter og andre kvalifikasjonskriterier. Hvis du kvalifiserer for Medicaid, kan du registrere deg når som helst på året. Det samme gjelder CHIP ( Children's Health Insurance Program ).
Medicaid får ikke pengene sine fra å lade Medicaid mottakere månedlige premier. I stedet er det finansiert av statlige og føderale skatter. Siden de fleste Medicaid-mottakere ikke betaler premier, er det liten risiko for dårlig valg på grunn av sunne mennesker som prøver å spare på premier.
> Kilder:
> Cornell Law School. Juridisk informasjon institutt. 45 CFR 155.420 Spesielle Registreringsperioder.
> Kaiser Family Foundation. Helseforsikringsmarkedsreformer: Garantert problem . Juni 2012.
> Norris, Louise. Guide til spesielle opptaksperioder i det enkelte marked. Februar 2017.