Venter til du er syk kan være dyrere
Helseforsikring er dyrt, så hvorfor ikke bare vent og kjøp helseforsikring når du trenger det? Hvorfor betale premieperioder når du kanskje ikke trenger å bruke den?
Siden regler om rimelig omsorgslov krever at du kjøper helseforsikring fra et selskap, i stedet for det enkeltbetalte statsstøttede systemet som finnes i de fleste utviklede land, kan det virke billigere og trygt å forsinke å kjøpe det til du trenger det.
Men det er overbevisende grunner til ikke å vente.
Åpen registrering er ikke åpen
Du kan bare kjøpe helseforsikring i det enkelte marked (som inkluderer gjennom helseforsikringsutvekslingene og utenfor utvekslingene ) under åpen innmelding , en periode hvor alle kan kjøpe helseforsikring.
Hvis du ikke kjøper din helseforsikring under åpen innmelding, må du vente til neste åpne innmelding for en annen mulighet. Hvis du blir syk i mellomtiden, vil du sannsynligvis være ute av flaks.
Perioden for åpen innmelding er blitt kortere. Fra og med 2018 dekning vil åpen innmelding bare være om lag seks uker lang, som løper fra 1. november til 15. desember hvert år, med dekning som er effektiv 1. januar i det kommende året (kun i 2018 dekning er det ni statlige utvekslinger som har forlenget Åpne innmelding siste 15. desember).
For 2014, da ACA-kompatible planer bare var i gang, var den åpne påmeldingen i seks måneder.
Fra 2015 til 2017 var det en tre måneders innmelding hvert år.
Unntak for å åpne oppmelding
Situasjonsendringer i livet ditt (men ikke endringer i helsestatusen) vil skape en spesiell innmeldingsperiode hvor du kan kjøpe helseforsikring eller endre helseplanen din. Disse kvalifiserende hendelsene inkluderer:
- Å miste tilgangen til din eksisterende helseforsikringsplan av andre grunner enn ikke-betaling av premie eller svindel (for eksempel å forlate jobben din og miste tilgang til din arbeidsgiver-sponsede forsikring).
- Oppnå en avhengighet eller bli avhengige. Å bli gift, ha en baby eller vedta et barn er eksempler.
- Permanent flytting kan skape en spesiell innmeldingstid. Dette gjelder også for folk som slippes ut fra fengselet. men siden midten av 2016 har dette bare blitt brukt hvis du allerede var forsikret på din tidligere plassering. Du får mulighet til å endre forsikring hvis du flytter, men ikke for å få dekning for første gang.
Spesielle påmeldingsperioder er tidsbegrensede, og du har bare 60 dager fra datoen for den kvalifiserte hendelsen for å registrere deg i en ny plan.
Helseperioder
Helseforsikringsdekning trer ikke i kraft dagen du kjøper den. Enten du er forsikret gjennom arbeid eller gjennom et selskap du har funnet på helsevesenet, er det vanligvis en ventetid før dekningene dine går inn. For eksempel:
- Hvis du registrerer deg under høstens åpne innmelding, begynner dekning 1. januar (merk at i de ni statene som har utvidet åpen innmelding for 2018 dekning bare, er det noen unntak fra dette )
- Hvis du registrerer deg utenfor åpen innmelding (ved hjelp av en spesiell innmeldingstid) og du registrerer deg før 15. i måneden, begynner dekningen din i begynnelsen av neste måned
- Hvis du registrerer deg etter 15. i måneden, begynner dekningen ikke før begynnelsen av den andre påfølgende måned. Hvis du for eksempel opplever en kvalifiserende hendelse og registrerer deg 25. mars 2018, blir dekningene dine ikke trådt i kraft til 1. mai 2018 (med mindre din kvalifiserende hendelse er tap av annen dekning eller ekteskap, i så fall gjelder spesielle regler for Virkningsdatoen, og dekningene dine kan være effektive 1. april 2018. Vær oppmerksom på at i alle tilfeller kan du få dekning som er effektiv for en ny baby eller vedtatt barn med tilbakevending til fødselsdato eller vedtak så lenge du registrerer deg før den spesielle registreringen perioden slutter).
Helseforsikring for uforutsette omstendigheter
Det er en dårlig plan å vente på å kjøpe helseforsikring til du trenger å bruke den. Selv om du er ung og sunn, kan dårlige ting fortsatt skje.
Hva om du skar hånden din når et vin glass brøt mens du vasker det? Sting i et nødrom kan være veldig dyrt. Hva om du snublet over katten mens du gikk ned trappene? En ødelagt ankel kan ikke vente på behandling og kan til og med kreve kirurgi.
Selv om noe som dette skjer når du er i stand til å registrere deg dekket med en gang (under åpen innmelding eller under en spesiell innmeldingstid), vil dekningene dine ikke tre i kraft med en gang. Det er tvilsomt at du vil vente i uker for å gå til beredskapsrommet. Du må vente måneder bare for å registrere deg.
Utgiftene til helseforsikring
Den vanligste årsaken til at folk gir for ikke å ha helseforsikring er at det er for dyrt. Men ACA har bidratt til å gjøre dekning mye rimeligere for personer med lave og mellomstore inntekter.
Hvis inntekten din var mindre enn rundt $ 16 642 i 2017 (for en enkeltperson), kan du kvalifisere deg for Medicaid. Det avhenger av om staten din har utvidet Medicaid, men 31 stater og DC har så langt valgt å utvide Medicaid under ACA.
Hvis inntekten din er for høy for Medicaid, men opptil fire ganger fattigdomsnivået, kan du være berettiget til subsidier for å dekke en del av premien din i bytte. Den øvre inntektsgrensen i 2017 for subsidier for 2018 dekning for en enkeltperson var rundt $ 48.240 -så vel i middelklassen for en enkelt person (for en familie på fire, strekker inntektsrammen hele veien til $ 98.400).
For å kvalifisere for tilskudd, må du kjøpe helseforsikring gjennom utvekslingen. Du kan enten ta tilskuddet på forhånd, betalt direkte til forsikringsselskapet ditt hele året, eller du kan betale full pris for dekning og deretter kreve ditt tilskudd på selvangivelsen .
Katastrofale planer
Hvis du er yngre enn 30 år, eller hvis du har økonomiske problemer, kan du være kvalifisert for en katastrofal helseplan . Selv om disse planene har de høyeste deductibles og out-of-pocket kostnader tillatt under ACA, deres premier er lavere enn de andre tilgjengelige alternativene, og i det minste vil du ha litt dekning.
Katastrofale planer kan ikke kjøpes av personer over 30 år, med mindre de har en nødsituasjon. Og det er også viktig å merke seg at subsidier ikke kan brukes til å betale for katastrofale planer, så de er generelt ikke et godt valg for alle som kvalifiserer for subsidier basert på inntekt.
> Kilder:
> Datoer og frister for 2018 helseforsikring. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, endringer i spesielle opptaksperioder og forbrukeroperert og orientert planprogram . Institutt for helse og menneskelige tjenester. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Spesiell Registreringsperiode (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.