Hvorfor trenger jeg helseforsikring?
Det er viktig å få helseforsikring for deg selv og medlemmer av din nærmeste familie. Forsikring bidrar til å beskytte deg mot høye helsekostnader, spesielt de som er relatert til kroniske medisinske forhold eller behovet for sykehusinnleggelse.
Du bør få helseforsikring av samme grunn som du har bilforsikring eller huseiereforsikring - for å beskytte besparelsene og inntektene dine .
Men du trenger også helseforsikring for å sikre at du har tilgang til høykostlegegård hvis og når du trenger det. For sykehus som aksepterer Medicare (som er de fleste sykehus), krever føderal lov at de skal vurdere og stabilisere alle som opptrer i deres beredskapsavdelinger, inkludert en kvinne i aktiv arbeidskraft. Men utover en vurdering og stabilisering i beredskapsdepartementet er det ikke noe krav om at sykehusene sørger for at folk ikke kan betale for det. Så mangel på helseforsikring kan ende opp med å være en betydelig barriere for å motta omsorg.
Hvordan får jeg helseforsikring?
Avhengig av alder, jobbstatus og økonomisk tilstand er det mange måter du kan få helseforsikring på, blant annet:
- Helseforsikring levert av en arbeidsgiver. Store selskaper i USA er pålagt å gi rimelig helseforsikring som en ansattes fordel, og mange små arbeidsgivere tilbyr også dekning til sine arbeidere. Du vil sannsynligvis bli pålagt å betale en del av den månedlige premien , eller kostnaden for helseforsikringen, spesielt hvis du legger familien til planen din.
- Helseforsikring som du kjøper på egen hånd. Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller arbeider for et lite selskap som ikke gir helseforsikring, må du kjøpe det på egen hånd. Du kan få det gjennom helseforsikringsutvekslingen i din stat, eller direkte fra et forsikringsselskap, men premiesubsidier (for å redusere beløpet du må betale for dekning) og kostnadsdelingsstøtte (for å redusere beløpet du må betale når du trenger medisinsk behandling) er bare tilgjengelig hvis du får dekning gjennom utvekslingen.
- Helseforsikring levert av regjeringen. Hvis du er 65 år eller eldre, deaktivert, eller har liten eller ingen inntekt, kan du kvalifisere for helseforsikring betalt av staten, for eksempel Medicare og Medicaid .
Hvis du ikke har noen helseforsikring eller helseforsikring som ikke er tilstrekkelig, vil du være ansvarlig for å betale alle helseprovisjonene dine. Pasientbeskyttelsen og rimelig omsorgslov (ACA), som ble vedtatt i mars 2010, sikrer at de fleste amerikanere har tilgang til rimelig helseforsikring.
Det er imidlertid noen unntak fra det. Noen er et resultat av konstruktionsfeil i ACA, inkludert familiens feil og det faktum at premiumsubsidier er avgrenset til 400 prosent av fattigdomsnivået, noe som resulterer i ubetydelig dekning for noen mennesker med inntekt bare litt over den grensen. Men noen er et resultat av forskrifter, rettsavgjørelser og motstand mot ACA, inkludert Medicaid-dekningskløpet som eksisterer i 18 stater som har nektet å godta føderal finansiering for å utvide Medicaid.
Hvordan velger jeg en helseplan?
Det er mange faktorer å vurdere når du velger helseforsikring. Disse faktorene kan være forskjellige hvis du velger en av flere arbeidsgiverhelsetilpasningsalternativer eller kjøper din egen helseforsikring.
Gjør leksene dine før du kjøper noen helseforsikring! Sørg for at du vet hva din helseforsikringsplan vil betale for ... og hva det ikke vil.
Arbeidsgiver-sponset helseforsikring
Hvis arbeidsgiveren tilbyr helseforsikring, kan du kanskje velge mellom flere helseforsikringsplaner. Disse planene består oftest av en type forvaltet omsorgsplan , for eksempel en helsevedlikeholdsorganisasjon (HMO) eller en foretrukket leverandørorganisasjon (PPO). Hvis du velger en HMO, vil planen bare betale omsorg hvis du bruker en lege eller et sykehus i den planens nettverk. Hvis du velger en PPO, vil planen vanligvis betale mer hvis du får helsevesenet i planens nettverk.
PPO vil fortsatt betale en del av omsorg hvis du går utenfor nettverket, men du må betale mer.
Din arbeidsgiver kan tilby en rekke ulike helseplaner som koster mer eller mindre avhengig av hvor mye du har hvert år. Disse kostnadene kan inkludere en kopi hver gang du ser legen din eller få resept fylt, samt en årlig fradragsberettiget , hvilket er beløpet du betaler for helsetjenester i begynnelsen av hvert år før helseforsikringen din skaper.
Generelt er en plan som krever at du bruker en nettverksleverandør, høyt fradragsberettiget, og høye kopieringer vil ha lavere premier. En plan som lar deg bruke en hvilken som helst leverandør, har lavere fradragsberettigede, og lavere kopi vil ha høyere premier.
Hvis du er ung, har ingen kronisk sykdom og fører en sunn livsstil, kan du vurdere å velge en helseplan som har høye deduksjoner og copayments, siden du sannsynligvis ikke trenger omsorg og månedlige premier kan være mindre.
Hvis du er eldre og / eller har kronisk tilstand, for eksempel diabetes, som krever mange legebesøk og reseptbelagte legemidler, kan du vurdere en helseplan med lave fradrag og kopi. Du kan betale mer hver måned for din del av premien, men dette kan bli kompensert av mindre kostnader utenfor lommen hele året. Kryss tallene for å se hvor mye du kan forvente å betale i kostnader utenom lommen (vær oppmerksom på maksimumsbeløpet her, hvis du tror du trenger mye medisinsk behandling), og legg det til totale premier slik at du kan sammenligne flere planer. Du vil ikke bare anta at en høyere kostnadsplan (eller, avhengig av situasjonen, en kostnadsplan) vil fungere bedre.
For å lære mer om dine helseplanalternativer, møt med en representant for din menneskelige ressursavdeling eller les materialene som følger med helseplanen. Hvis både du og din ektefelle / partner jobber for selskaper som tilbyr helseforsikring, bør du sammenligne hva hver bedrift tilbyr og velge en plan fra et selskap som oppfyller dine behov. Vær imidlertid oppmerksom på at noen selskaper inkluderer tilleggsavgift dersom ektefellen har tilgang til egen arbeidsgiver plan, men bestemte seg for å bli lagt til planen din i stedet. Her handler det mer om innkjøp og helseforsikring for ektefeller .
Individuell helseforsikring
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, gir din arbeidsgiver ikke tilstrekkelig helseforsikring, eller du er uforsikret og kvalifiserer ikke for et offentlig helseforsikringsprogram, du kan kjøpe helseforsikring alene.
Du kan kjøpe helseforsikring direkte fra et helseforsikringsselskap, som Anthem eller Kaiser Permanente, gjennom en forsikringsagent som representerer et forsikringsselskap, eller gjennom helseforsikringsutvekslingen i staten din. Rådfør deg med din forsikringsagent som kan hjelpe deg med å finne helseforsikring som passer dine behov.
Siden kostnaden ofte er den viktigste faktoren når du velger en helseplan, kan svarene dine på følgende spørsmål hjelpe deg med å bestemme hvilken plan du vil kjøpe.
- Hvor mye er månedlig premie (etter eventuell premiesubsidie, hvis du er kvalifisert for en. I 2018 er subsidier tilgjengelig for enkeltpersoner som tjener opp til $ 48,240, og til en familie på fem som tjener opp til $ 115,120).
- Hvor mye må jeg betale før helseplanen går inn?
- Hvor mye er kopien for legens besøk og reseptbelagte medisiner?
- Hvis jeg velger en PPO , hvor mye skal jeg betale hvis jeg bruker leger eller sykehus utenfor PPOs nettverk?
- Hva er det mest jeg må betale i ut-av-lomme kostnader hvis jeg ender opp med å ha mye forsiktighet? Dette er avkortet på alle ACA-kompatible planer på $ 7.350 for en enkeltperson i 2018 .
- Har helseplanen en narkotikaformel som inneholder medisinene jeg bruker?
- Er legen min i helseplanens leverandørnettverk?
Pass på ikke-ACA-kompatible planer
Alle individuelle store medisinske helseplaner med effektive datoer fra januar 2014 eller senere er pålagt å være i samsvar med ACA. Dette gjelder i alle land, og gjelder for planer som selges i børsen, samt planer som er kjøpt direkte fra helseforsikringsselskaper.
Men det er mange planalternativer som ikke er ACA-kompatible. Og noen ganger blir disse planene markedsført med tvilsom taktikk, som fører forbrukerne til å tro at de kjøper ekte helseforsikring, når de egentlig ikke er det.
Hvis du ser på kortsiktige planer , begrensede ytelsesplaner, ulykkestilskudd, kritiske sykdomsplaner, medisinske rabattplaner eller en hvilken som helst annen type plan som ikke er i samsvar, vil du ha stor oppmerksomhet på trykket, og sørg for at du forstår hva du faktisk kjøper. Vær oppmerksom på at disse planene ikke trenger å dekke ACAs vesentlige helsemessige fordeler, trenger ikke å dekke eksisterende forhold, kan begrense de totale fordelene dine i løpet av et år eller over livet ditt, og har vanligvis en lang liste over dekningstiltak .
> Kilder:
> Centre for Medicare og Medicaid Services. Nødmedisinsk behandling og arbeidslov.
> Familier USA. Retningslinjer for fattigdomsbekjempelse for å bestemme kvalifikasjon for Medicaid, CHIP og tilskudd i utvekslingene.