Kortsiktig forsikring er tilgjengelig året rundt, men les den fine printen
Utenom åpen innmelding er muligheten til å kjøpe ny individuell dekning eller bytte fra en plan til en annen begrenset. De fleste trenger en kvalifiserende begivenhet for å kunne registrere, selv om indianere kan registrere året rundt i en plan gjennom utvekslingen, og alle som er kvalifisert for Medicaid eller CHIP kan registrere når som helst i løpet av året.
Begrensede innkjøpsmuligheter i det enkelte marked gjelder både på og utenfor utvekslingen.
Men det er fortsatt noen typer dekning som er tilgjengelige året rundt. Planer som ikke er regulert av ACA kan kjøpes når som helst, og er ofte ganske rimelige sammenlignet med ACA-kompatibel stor medisinsk dekning. Men det er viktig å være oppmerksom på den fine utskriften når man vurderer en ikke-ACA-kompatibel plan.
Hva er ikke-ACA-kompatible planer?
Ikke-kompatible planer inkluderer kritiske sykdomsplaner (dvs. en plan som gir fordeler hvis du er diagnostisert med bestemte sykdommer), noen begrensede ytelsesplaner, ulykkestilskudd (dvs. planer som betaler et begrenset beløp hvis du er skadet i en ulykke), dental / visjon planer (pediatrisk dental dekning er regulert av ACA, men voksen dental dekning er ikke), og kortsiktig helseforsikring.
De fleste av disse dekningsmodellene ble aldri designet for å tjene som frittstående dekning - de var ment å være supplement til en stor medisinsk helseforsikringsplan.
Så en person med høyt fradragsberettiget kan velge å også ha et ulykkesvedlegg som vil dekke hennes fradragsberettiget i tilfelle en skade - men et ulykkesvedlegg på egen hånd ville være helt uegnet hvis kjøpt som en persons eneste dekning.
Definisjonen av "Short Term" har endret seg, og vil sannsynligvis endre seg igjen
Kortsiktig forsikring er designet for å tjene som frittstående dekning, om enn bare for kort tid.
Før 2017 ble kortsiktig forsikring definert av den føderale regjeringen som en policy med en varighet på opptil 364 dager, selv om enkelte stater begrenset det til seks måneder, og de fleste planene som var tilgjengelige over hele landet, ble solgt med maksimalt seks måneders varighet.
Men i 2017 er kortsiktige planer kun tilgjengelig i opptil tre måneder. Dette skyldes forskrifter som HHS ble ferdigstilt i slutten av 2016, med håndheving som begynte i april 2017 (kortsiktige planer som trådte i kraft før april 2017, fikk lov til å vare til utgangen av 2017, eller en tidligere dato fastsatt av forsikringsselskapet).
Reglene vil imidlertid sannsynligvis endres under Trump-administrasjonen. I oktober 2017 signerte president Trump en utøvende ordre som styrer ulike føderale byråer for å "vurdere å foreslå forskrifter eller revidere veiledning, i samsvar med loven, for å utvide tilgjengeligheten av" kortsiktig helseforsikring. Forventningen er at byråene vil foreslå forskrifter for å gå tilbake til den tidligere definisjonen av kortsiktig forsikring, slik at planene har en varighet på opptil 364 dager.
Det vil ta litt tid før dette skjer, da byråene må gå gjennom den normale prosessen med å utarbeide forskriftene og gi en offentlig kommentarperiode til dem.
Og stater vil fortsatt ha det endelige si når det gjelder hva som er tillatt i hver stat. Noen få stater forbyder kortsiktige planer helt, og vil trolig fortsette å gjøre det. Og de stater som tidligere har begrenset kortsiktige planer til ikke mer enn seks måneder i varighet, er også sannsynlig å holde denne regelen på plass hvis og når den føderale regjeringen vender tilbake til sin tidligere definisjon av kortsiktig forsikring.
Hva må jeg vite om kortsiktige planer?
På grunn av sine mange begrensninger (beskrevet nedenfor) er kortsiktig helseforsikring mye billigere enn tradisjonell stor medisinsk helseforsikring.
Og selv om kortsiktig forsikring ikke er tilgjengelig i alle land, er den tilgjengelig for kjøp året rundt, uten en spesifikk åpen påmeldingsperiode, i de fleste stater.
Men kortsiktig forsikring er ikke regulert av ACA. Som et resultat er det flere ting å være klar over det du vurderer å kjøpe en kortsiktig plan:
- Kortsiktige planer trenger ikke å dekke ACAs ti viktige helsemessige fordeler. Mange kortsiktige planer dekker ikke fødselspleie, atferdshelse eller forebyggende omsorg.
- Kortsiktige planer har fortsatt fordeler maksimalt , selv for tjenester som anses å være viktige helsemessige fordeler under ACA.
- Kortsiktige planer bruker fortsatt medisinsk forsikring, og dekker ikke eksisterende forhold. Søknaden stiller fortsatt spørsmål om medisinsk historie for å avgjøre valgbarhet for dekning. Og selv om listen over medisinske spørsmål på en kortsiktig forsikringsapplikasjon er mye kortere enn listen over spørsmål som pleide å være på en standard major-medical insurance søknad før 2014, kommer kortsiktige retningslinjer med en blanket ekskludering på alle pre eksisterende forhold.
- Kortsiktige planer anses ikke som minimumsvesentlig dekning, noe som betyr at personer som stoler på dem, er underlagt ACAs straff for å være uforsikret , med mindre de er ellers unntatt fra straffen (og merk at straffen er mye høyere nå enn den var i 2014 og 2015).
- Fordi de ikke regnes som minimumsvesentlig dekning, er oppsigelsen av en kortsiktig plan ikke en kvalifiserende begivenhet . Så hvis din kortsiktige plan slutter midt i året, og du er ikke kvalifisert til å kjøpe en annen kortsiktig plan (som ville være tilfelle hvis du utviklet en alvorlig eksisterende tilstand mens dekket under den første kortsiktige planen) Du vil ikke ha mulighet til å melde deg inn i en vanlig helseforsikringsplan før åpent påmelding begynner igjen.
- Du kan bare ha en kortsiktig plan for en begrenset varighet. Og mens du vanligvis har muligheten til å kjøpe en annen kortsiktig plan når den første utløper, er det viktig å forstå at du begynner med en ny policy, i stedet for å fortsette den du hadde før. Det betyr at du vil bli gjenstand for medisinsk forsikring igjen når du registrerer deg i den andre planen, og eventuelle eksisterende forhold som skjæret opp mens du var forsikret i første plan, vil ikke bli dekket under den andre planen.
Når det er sagt, er det noen situasjoner hvor en kortsiktig plan gir mening. Og det faktum at de kan kjøpes på et hvilket som helst tidspunkt i året, er absolutt gunstig for noen søkere:
- Hvis du bare trenger dekning i en eller to måneder, og du vet at du har en ny dekning som er lined opp på slutten av den tiden, kan en kortsiktig plan være en god løsning. ACA-straffen for å være uforsikret gjelder ikke for en kort spalt i dekning i løpet av året, så lenge den er mindre enn tre måneder lang (et tremåneders gap er gjenstand for straffen). Hvis ditt gap i dekning vil strekke seg over tre måneder eller mer, kan en kortsiktig plan fortsatt være et godt valg (forutsatt at kortsiktige planer igjen er tillatt å ha varighet på mer enn tre måneder), men du må faktor på bekostning av straffen i tillegg til kostnaden av kortsiktig plan.
- Hvis du er unntatt fra ACAs straff på grunn av det faktum at det ikke er noen rimelige helseplaner i bytte (i 2018, er det rimelig å definere som en plan som koster mindre enn 8,05 prosent av husholdningenes inntekt, etter noen gjeldende premiesubsidier brukes), kan en kortsiktig plan være en god midlertidig løsning. I stater hvor helseforsikring er svært dyrt, kan folk som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier, finne at en ACA-kompatibel helseplan spiser oss en betydelig del av sin årlige inntekt. Hvis du er i denne situasjonen, og bare ikke har råd til å kjøpe helseforsikring og ellers ville bli uforsikret (om enn uten straff, forutsatt at det ikke finnes noen utvekslingsplaner som koster mindre enn 8,05% av inntektene dine i 2018), en kort tidsplan er bedre enn å være uforsikret, til tross for at det er en midlertidig løsning.
- Hvis du er sunn, vil en kortsiktig plan medisinsk underwriting og eksisterende eksistensforhold ikke være et problem. Men vær oppmerksom på at din berettigelse til å kjøpe en ny kortsiktig plan når den første utløper, er betinget av gjenværende sunnhet.
> Kilder:
> Arbeidsdepartementet, Institutt for statskassen, Institutt for helse og menneskelige tjenester. Unntatt fordeler; Levetid og årlige grenser; og kortsiktig, begrenset varighet forsikring . Oktober 2016.
> Internal Revenue Service. Inntekter Prosedyre 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. President Executive Executive Promoting Healthcare Choice og konkurranse over hele USA. 12. oktober 2017.