Familiefradrag ble utformet slik at store familier ikke ville gå i stykker med å betale individuelle helseforsikringsdifferanser for hvert familiemedlem. Du må forstå hvordan familiens fradragsberettigelse virker, slik at du kan budsjettere for familiens helsetjenester.
Først, hvis du ikke er kjent med det grunnleggende om hva en egenandel er, les " Helseforsikring fradragsberettiget - hva det er og hvordan det fungerer " før du går videre.
Du trenger denne grunnleggende forståelsen av fradragsberettigelser før du kan forstå hvordan en familieavdragsberettiget fungerer.
Hvordan familien fradragsberettiget fungerer for de fleste helseforsikring
De fleste familie helseforsikringer har både individuelle fradrag og familiefradrag. Hver gang en person i familien betaler mot hans eller hennes egen fradragsberettigelse, krediteres også denne beløpet mot familiens fradragsberettiget. Dekningen begynner for en bestemt person så snart han eller hun har møtt sin egen egenandel. Dekningen begynner for hele familien, selv de familiemedlemmene som ikke har møtt sine individuelle egenandeler ennå, så snart familiens fradragsberettigelse er oppfylt.
Det er to måter en familie helseforsikring vil begynne å betale fordeler for et bestemt individ i familien.
- Hvis en person oppfyller hans eller hennes egen fradragsberettigede, innvilger helseplan fordelene inn og begynner å betale helsekostnader for den enkelte , men ikke for de andre familiemedlemmene.
- Hvis familiens fradragsberettigelse er oppfylt, gir helseplan innkjøp for hvert familiemedlem, uansett om de har møtt sine egne individuelle fradrag.
Denne typen familiefradragsberettiget system er kjent som en innebygd fradragsberettiget fordi individuelle deduksjoner er innebygd i og teller mot den større familiens fradragsberettigelse.
Et eksempel på hvordan familien fratrekkes
La oss si at en familie på fem har en individuell egenandel på $ 500 og en familie fradragsberettiget på $ 1500:
- Januar:
Pappa betaler $ 500 i fradragsberettigede kostnader.
Far har møtt sin individuelle egenandel.
Familiefradragsberettiget har $ 500 kreditert, $ 1000 å gå før det er møtt.
Helseplanen betaler nå for fars helsetjeneste .
Helseplanen betaler ikke fordeler for mor og barn ennå. - Februar:
Barn en betaler $ 500 i fradragsberettigede kostnader.
Barn en har møtt sin individuelle egenandel.
Familie fradragsberettiget har nå kr. $ 1000, $ 500 å gå før den er møtt.
Helseplanen betaler nå for pappa og barns helsevesen.
Helseplanen betaler ikke fordeler for mor, barn to eller barn tre ennå. - Mars:
Mamma betaler $ 200 i fradragsberettigede kostnader.
Mamma har ikke møtt hennes individuelle fradragsberettiget ennå, $ 300 å gå.
Familiefradragsberettiget har nå $ 1200 kreditert, $ 300 for å gå før det er møtt.
Helseplan betaler bare for pappa og barns helsevesen.
Helseplanen betaler fortsatt ikke ytelser for mor, barn to eller barn tre. - April:
Barn to betaler $ 300 i fradragsberettigede kostnader.
Barn to har ikke møtt sin individuelle egenandel, men $ 200 å gå.
Familiefradrag på $ 1500 har nå blitt oppfylt.
Helseplanen begynner å betale fordeler for alle familiemedlemmer.
Siden familien møtte sin familiefradrag, begynte helseplanen å betale fordeler for alle familiemedlemmene, selv om tre av dem ennå ikke hadde møtt sine individuelle egenandeler.
Hvordan kan familien fradragsdyktige spare penger over individuelle fradragsberettigelser?
De fleste helseforsikringer har en familiefradrag som er mellom to og fire ganger den enkelte fradragsberettiget. Med mindre familien er liten, er familiens fradragsberettiget vanligvis lavere enn summen av alle individuelle fradragsberettigede.
For eksempel, la oss si at du har fem familiemedlemmer, en individuell egenandel på $ 1000 og en familie fradragsberettiget på $ 2000, to ganger det individuelle fradragsbeløpet. Hvis det ikke var familiefradrag, og hvert familiemedlem måtte møte den enkelte egenandel før helseplanen begynte å betale fordeler for ham eller henne, ville din familie på fem betale $ 5000 før helsedekning sparket inn for hvert familiemedlem.
Imidlertid, siden dekning fordelene sparker inn for hele familien når familien deductible på $ 2000 er oppfylt, familien sparer opp til $ 3000 i fradragsberettigede kostnader.
Hva er ikke inkludert i fradragsberettiget?
Ting som ikke er dekket av din helseforsikring, teller ikke mot egenandel, selv om du betaler dem ut av din egen lomme. Fettsuging er for eksempel vanligvis ikke dekket av helseforsikring. Hvis du betaler $ 1500 for fettsuging, vil $ 1.500 ikke bli kreditert mot din individuelle eller familiens fradragsberettigende, da det ikke er en dekket nytte av din helseplan.
Forebyggende omsorgstjenester krever ikke fradragsberettiget, copayment eller coinsurance i USA takket være Affordable Care Act . Dette betyr at helseforsikringen din vil betale for ting som din årlige fysiske, influensa og mammogram selv om du ikke har møtt din fradragsberettiget ennå.
Copays for kontorbesøk og resepter teller vanligvis ikke mot egenandel, men spesifikasjonene kan variere etter plan. Lær mer her: Går Copays Count Mot Helseforsikring Deductible?
Høye fradragsberettigede helseplaner er unntaket, men nye regler gjelder
Hvis du har en høy egenandel, kan familiens fradragsberettiget fungere annerledes. De fleste HDHP bruker en aggregerende fradragsberettiget heller det innebygde fradragsberettigede systemet som beskrevet ovenfor. Du kan lære mer om dette i " Hvordan familiens fradragsberettigelse fungerer i en HDHP ."
Vær oppmerksom på at planen din kanskje ikke er en HDHP bare fordi din egenandel synes veldig stor. En HDHP er en spesiell type helseplan, ikke bare et beskrivende begrep. Fordi HDHP er vanligvis forbundet med skattefordelte helse sparekontoer , har de spesielle regler som setter dem fra helseplaner som ikke er HDHP.
Imidlertid må ikke-grandfathered helseplaner fra 2016 bruke ACA-kompatible individuelle out-of-pocket-maksimum til alle familiemedlemmer, selv om det er en HDHP med en samlet familiefradrag. I 2018 er det maksimalt tillatt utenom lommen $ 7,350 for et enkelt individ og $ 14.700 for en familie. Så en familie HDHP kan for eksempel ha en samlet familieavdragsberettigelse på $ 7000, men det kan ikke ha en samlet familiefradrag på $ 10.000, fordi det vil potensielt kreve at et enkelt familiemedlem betaler $ 10,000 før han mottar fordeler under planen, og det er ikke lenger tillatt .
For 2019 har HHS foreslått å avkjøle individuelle kostnader utenfor lommen på $ 7,900. Reglene som begrenser et enkelt familiemedlems kostnader til ikke mer enn det beløpet, vil fortsatt gjelde.
Vil reglene endres under republikansk helsevernreform?
Republikanske lovgivere tilbrakte mye av 2017 arbeidet med innsats for å oppheve og erstatte ACA. Disse anstrengelsene var mislykkede, med unntak av GOP-skatteavgiften som vil oppheve ACAs individuelle mandat fra 2019 .
Regningene som ble introdusert i 2017, ringte vanligvis ikke til noen endringer i regelen som krever innebygde individuelle out-of-pocket-maksimum på familieplaner. De ville også generelt ikke ha endret de grenseverdiene som ACA pålegger helseplaner.
Imidlertid er det viktig å merke seg at ACAs cap på out-of-pocket-kostnader bare gjelder tjenester som anses som viktige helsemessige fordeler . GOP-reformene for helsevern har generelt lagt vekt på å gi stater muligheten til å omdefinere viktige helsemessige fordeler. Hvis en regning som det skulle bli vedtatt, kan det føre til at forsikringsplaner i noen stater ikke dekker ting som for øyeblikket kreves å være dekket under ACA (f.eks. Barnehage eller mental helse).
Hvis det skjer, kan helseplaner bli mindre robuste, og familier må kanskje fullt ut dekke kostnaden for noen behandling som nå er dekket av ACA-kompatible planer. I så fall vil ikke-lommekostnadene på ting som ikke er omfattet av planen, ikke regnes med planens fradragsberettigede eller ikke-lomme-maksimum. I stedet vil de resultere i langt høyere faktiske kostnader utenfor lommen for medlemmer som trenger tjenester som ikke lenger er dekket på grunn av mindre robuste regler om viktige helsemessige fordeler.
> Kilder:
> Federal Register (Department of Health and Human Services), > Pasient > Beskyttelse og rimelig Care Act; HHS-varsel om fordel og betalingsparametere for 2018; Endringer i spesielle innmeldingsperioder og forbrukeroperert og orientert planprogram. 22. desember 2016.
> Føderalregister (Institutt for helse og menneskelige tjenester). Pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov HHS-varsel om fordel og betalingsparametre for 2019. 2. november 2017.
> HealthCare.gov, forebyggende helsetjenester.
> Kaiser Family Foundation. Sammendrag av American Health Care Act, mai 2017.