I enkelte tilfeller kan det være bedre eller nødvendig å ha egne planer
Ektefeller pleier å være dekket av samme helseforsikring. Men det er ikke alltid mulig, og det er heller ikke det alternativet som gir mest mening. La oss ta en titt på reglene som gjelder spousal dekning, og spørsmålene du bør spørre før du bestemmer deg for hvorvidt du og din ektefelle bør eller kan være på samme helseforsikring.
Eksponering utenfor lommeboken
Familier må vurdere total eksponering utenom lommeboken uansett helseplan eller planer de har eller vurderer. Den rimelige omsorgsloven begrenser totale kostnader utenfor lommeboken til ikke mer enn $ 14 700 for en familie i 2018 , og forhindrer at et enkeltmedlem i familien betaler mer utenom lommekostnader (for nettverkstjenester) enn $ 7 350 . Men familiegrensen utenfor lommen gjelder for en enkelt policy som dekker familiemedlemmer.
Hvis familien er delt opp på flere planer - inkludert arbeidsgiver-sponset forsikring, individuell markedsdekning, eller Medicare - gjelder familien utenom lomme for hver policy. Så hvis en familie velger å ha en ektefelle på en plan og den andre ektefellen på en egen plan med parets barn, vil hver plan ha sin egen out-of-pocket grense, og den totale eksponeringen kan være høyere enn det ville være hvis hele familien var på en plan.
Helsebehov
Hvis en ektefelle er sunn og den andre har betydelige medisinske forhold, kan den beste økonomiske avgjørelsen være at de har to separate retningslinjer.
Den friske ektefellen kan velge en billigere plan med et mer restriktivt leverandørnettverk og høyere eksponering utenom lommeboken, mens ektefellen med medisinske forhold kan ha behov for en høyere kostnadsplan som har et bredere leverandørnettverk og lavere ut av -kostnader.
Dette vil ikke alltid være tilfelle, særlig hvis en ektefelle har tilgang til en høyt kvalifisert arbeidsgiversponsord som vil dekke dem begge med en rimelig premie. Men avhengig av omstendighetene finner enkelte familier at det er forsiktig å velge separate planer basert på spesifikke medisinske behov.
Konsekvenser for helse sparekontoer
Hvis du har en Health Savings Account (HSA) eller er interessert i å ha en, vil du være klar over konsekvensene av å ha separate helseforsikringsplaner.
Du kan bidra opptil $ 6 900 til en HSA i 2018 hvis du har "familie" dekning under en HSA-kvalifisert høyt fradragsberettiget helseplan (HDHP). Familiedekning betyr at minst to medlemmer av familien er dekket under planen (dvs. alt annet enn "selvstendig" dekning under HDHP).
Hvis du har en HSA-kvalifisert plan som du er den eneste forsikrede medlem, er HSA-bidragsgrensen i 2018 $ 3,450. Du og din ektefelle kan hver ha separate HSAs og separate HSA-kvalifiserte høyt fradragsberettigede helseplaner. Men hvis en av dere har en HSA-kvalifisert plan (uten flere familiemedlemmer på planen) og den andre har en helseforsikringsplan som ikke er HSA-kvalifisert, vil ditt HSA-bidrag bli begrenset til $ 3,450 i 2018.
Arbeidsgiver-sponset helseforsikring
Nesten halvparten av alle amerikanere får helseforsikringen fra en arbeidsgiver-sponset plan - uten tvil den største enkelt type dekning. Hvis begge ektefellene jobber for arbeidsgivere som tilbyr dekning, kan de hver være på egen plan. Hvis arbeidsgiverne tilbyr dekning til ektefeller, kan paret avgjøre om det er fornuftig å ha egne planer, eller legge til en ektefelle til den annenes arbeidsgiverbaserte plan.
Det er flere ting å huske på når du bestemmer deg for det beste handlingsforløpet:
- Arbeidsgivere er ikke pålagt å tilby dekning til ektefeller. Affordable Care Act krever at store arbeidsgivere ( 50 eller flere arbeidstakere ) tilbyr dekning til deres heltidsansatte, og krever at de også tilbyr dekning til de ansattes avhengige barn. Men det er ikke krav om at arbeidsgivere tilbyr dekning til arbeidstakernes ektefeller.
- Når det er sagt, lar de fleste arbeidsgivere som tilbyr dekning tillate ekteskap å registrere seg i planen. Noen arbeidsgivere tilbyr kun spousal dekning hvis ektefellen ikke har tilgang til egen arbeidsgiver-sponset plan.
- Under ACA, dekning store arbeidsgivere tilbyr til sin heltid, ansatte må betraktes som overkommelige, ellers arbeidsgiver står overfor muligheten for økonomiske straffer. Men overkommelighetsbestemmelsen er basert på kostnaden av ansattes premie, uansett kostnadene for å legge til etterlatte eller en ektefelle til planen . Dette kalles familiefeil , og resulterer i at noen familier står overfor betydelige kostnader for å legge familien til arbeidsgiversponsordet, men også å være uberettiget for subsidier i bytte.
- Men mange arbeidsgivere betaler løvenes andel av kostnaden for å legge til familiemedlemmer, selv om de ikke er pålagt å gjøre det. I 2017 var gjennomsnittlige samlede premier for familiedekning under arbeidsgiverbaserte planer 18.764 dollar. Av dette beløpet betalte arbeidsgiverne i gjennomsnitt $ 13 049, eller nesten 70 prosent. Men dette varierer betydelig, avhengig av størrelsen på organisasjonen; mindre bedrifter er mye mindre sannsynlig å betale en betydelig del av premien for å legge tilhengere og ektefeller til de ansattees dekning.
- Noen arbeidsgivere legger til tillegg til premiene de tar for ektefeller hvis ektefellen har mulighet til dekning på egen arbeidsplass. Hvis din arbeidsgiver gjør dette, må den totale kostnaden tas i betraktning når du knuser tallene for å se om det er bedre å ha begge ektefeller på samme plan, eller at hver ektefelle bruker sin egen arbeidsgiverbaserte plan.
- Omvendt gir ca 10 prosent av arbeidsgiverne ytterligere kompensasjon til sine ansatte som registrerer seg i en ektefelles plan i stedet for å registrere seg i den ansattes egen arbeidsgiverbaserte plan. Dette er spørsmål du vil henvende deg til din personalavdeling under din første innmeldingsperiode og din årlige åpne innmeldingsperiode. Jo mer du forstår om arbeidsgiverens stilling på spousal dekning (og din ektefelles arbeidsgiver stilling), desto bedre er det du vil være å ta en beslutning.
Individuell helseforsikring
Hvis du kjøper din egen helseforsikring, enten gjennom bytte eller bytte , er du i det såkalte individuelle markedet. Du har muligheten til å sette begge ektefeller på en plan, eller velge to forskjellige planer.
Du kan velge egne planer selv om du er med på utvekslingen med premiumsubsidier. For å kvalifisere for tilskudd må gifte enrolleer sende inn en felles selvangivelse, men de trenger ikke å være på samme helseforsikringsplan. Utvekslingen vil beregne ditt totale subsidiebeløp basert på din husstandsinntekt og bruke den til de retningslinjene du velger. Du vil forene subsidiene på selvangivelsen på samme måte som du ville hvis du hadde en policy som dekker familien din, og det totale tilskuddsbeløpet du mottar, vil være det samme som det ville dersom du var sammen på en plan (beløpet du betaler I premier vil det imidlertid være annerledes, siden den totale pre-subsidiekostnaden for de to planene vil sannsynligvis være forskjellig fra den totale premiekostnaden for å ha begge ektefeller på en plan).
Du kan også velge å få en ektefelle å få en bytteplan og den andre en bytteplan. Dette kan være noe å vurdere om en ektefelle for eksempel mottar medisinsk behandling fra tilbydere som bare er i nettverket med bytteoperatører. Men husk at det ikke finnes noen tilskudd utenfor utvekslingen, så ektefellen med en bytteplan vil betale full pris for dekning. Og mens ektefellen med utvekslingsdekning fortsatt er berettiget til subsidier basert på total husstandsinntekt og antall personer i husholdningen, kan totalbeløpet bli betydelig lavere ( her er eksempler på hvordan dette virker ).
Hvis en ektefelle har tilgang til en rimelig arbeidsgiversponsert plan, og den andre ektefellen er kvalifisert til å bli lagt til den planen, men velger å kjøpe en individuell markedsplan i stedet, er det ingen premie subsidier tilgjengelig for å kompensere for kostnaden av den enkelte plan, siden subsidier er ikke tilgjengelig for personer som har tilgang til rimelig arbeidsgiverstøttet dekning.
Regjerings-sponset helseforsikring
I noen tilfeller kan en ektefelle være kvalifisert for statlig sponset helseforsikring, mens den andre ikke er. Noen eksempler inkluderer:
- En ektefelle blir 65 år og blir kvalifisert for Medicare , mens den andre er fortsatt yngre enn 65 år. Selv når begge ektefeller er kvalifisert for Medicare, er alle Medicare dekning individuelle, heller enn familie. Hver ektemann vil ha egen dekning under Medicare, og hvis de vil ha tilleggsdekning (enten via en Medicare Advantage- plan som erstatter Original Medicare, eller Medigap og Medicare Del D for å supplere Original Medicare), vil hver ektefelle ha egne retningslinjer.
- En ektefelle er deaktivert og kvalifiserer for Medicaid eller Medicare, mens den andre er funksjonsfylt.
- En gravid kvinne kan kvalifisere for Medicaid eller CHIP (retningslinjer varierer etter tilstand), mens hennes ektefelle ikke gjør det.
Når en ektefelle er kvalifisert for statsspesifisert helseforsikring, kan den andre fortsette å ha privat helseforsikring. Denne typen situasjon kan endres over tid. For eksempel kan en gravid kvinne ikke lenger kvalifisere for Medicaid eller CHIP etter at barnet er født, og må kanskje gå tilbake til en privat helseforsikringsplan på det tidspunktet.
Det er ikke en-size-passer-alt når det gjelder om ektefeller bør være på samme helseforsikringsplan. I noen tilfeller har de ikke tilgang til de samme planene, og i andre tilfeller er det fordelaktig for dem å ha separate planer, av ulike årsaker.
> Kilder:
> Institutt for helse og menneskelige tjenester. Pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov HHS-varsel om fordel og betalingsparametere for 2018; Endringer i spesielle innmeldingsperioder og forbrukeroperert og orientert program. 22. desember 2016.
> Interntjenesteservice , inntektsordning 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, gjennomsnittlig årlig arbeidsplass, familiehelsepremier, øker beskjeden 3% til $ 18142 i 2016; Flere arbeidere melde seg på høyt-fradragsberettigede planer med sparealternativ i løpet av de siste to årene.
> Kaiser Family Foundation, Employer Health Benefits, 2017 Sammendrag av funn.
> Kaiser Family Foundation, helseforsikringsdekning av totalbefolkningen.
> Medicaid.gov. Medicaid og CHIP kvalifikasjonsnivåer.