Forstå din Medigap-policy og tilleggsforsikring
Original Medicare (som inkluderer del A sykehusforsikring og del B medisinsk forsikring ) betaler for mange, men ikke alle, helsetjenester og medisinsk utstyr. Du kan kjøpe en forsikring for å dekke de "gapene" som ikke er betalt av Medicare, for eksempel kopiering, coinsurance og deductibles. Disse kan legge opp til mange ut-av-pocket utgifter , spesielt hvis du er sykehus eller trenger dyktige sykehjem tjenester.
Noen Medigap-retningslinjer vil også betale for visse helsetjenester utenfor USA og ytterligere forebyggende tjenester som ikke dekkes av Medicare.
Medigap forsikring (også kjent som Medicare Supplement Insurance) er frivillig og du er ansvarlig for den månedlige eller kvartalsvise premien. Medicare betaler ikke noen av kostnadene dine for å kjøpe en Medigap-policy.
Hvordan fungerer Medigap-retningslinjer?
Hvis du er i Original Medicare (Deler A og B), og du har en Medigap-policy, betaler først Medicare sin andel av Medicare-godkjente beløp for dekket helsekostnadene dine. Deretter betaler Medigap-politikken sin andel av kostnaden.
For eksempel: Alice G har type 2 diabetes og besøker sin primærhelselege hver tredje til fire måneder for oppfølging. Hennes Medigap-policy dekker Plan B- coinsurance , men ikke hennes Plan B- fradragsberettigede . I begynnelsen av året betaler hun for de første $ 155 av hennes medisinske besøkskostnader. Deretter betaler Medicare 80% av Medicare-godkjent mengde doktors besøk og hennes Medigap-policy betaler de resterende 20% - siden Medicare godkjenner et kontorbesøk på $ 65, betaler Medicare $ 52 og Medigap betaler $ 13.
Medigap politikk er solgt av private forsikringsselskaper. Disse retningslinjene kreves for å være tydelig identifisert som Medicare Supplement Insurance . Og hver politikk må følge føderale og statslige lover som er utformet for å beskytte forbrukerne.
Medigap forsikringsselskaper kan bare selge deg en standardisert Medigap-policy identifisert ved bokstav A through L.
Hver Medigap-plan må tilby de samme grunnleggende fordelene, uansett hvilket forsikringsselskap det selger. Så, Medigap Plan F har det samme settet av fordeler uavhengig av forsikringsselskap eller sted.
En Medigap-tips fra Dr. Mike: Ikke alle planene er tilgjengelige på alle områder. Og tre stater - Massachusetts, Minnesota og Wisconsin - har sine egne Medigap-retningslinjer som er forskjellige fra standardmedisinske planer.
Hvor mye koster Medigap Insurance?
Hvor mye du betaler for en Medigap-policy, avhenger av planen du velger og hvilket forsikringsselskap du bruker.
Hver av planene (A through L) tilbyr et annet sett med fordeler og kostnadene varierer med mengden dekning. Generelt gir Plan A, som gir de minste fordelene, de laveste premiene. Medigap planer som tilbyr flere fordeler, som Plan J, har vanligvis en høyere premie. Ifølge Medicare Rights Center er de mest populære Medigap-planene C og F, fordi de dekker store fordeler og er billigere enn mange andre planer.
Selv om Medicare definerer hva hver Medigap-plan tilbyr, regulerer det ikke hva forsikringsselskapet kan lade. Private forsikringsselskaper kan kreve forskjellige premier for nøyaktig samme Medigap-dekning.
For eksempel: I New York City, i desember 2009, varierte den månedlige premien for Medigap Plan C fra en lav på $ 232 til en høy på $ 337. Dette vil utgjøre en årlig forskjell på $ 1260!
Hvilken type fordeler tilbyr Medigap-retningslinjer?
Medigap planer A through J må inneholde følgende grunnleggende fordeler:
- Inpatient Hospital Care: Dekker Medicare Part A Coinsurance (men ikke del A årlig fradragsberettiget) pluss dekning for ytterligere 365 dager etter at Medicare dekning avsluttes.
- Medisinsk kost: Dekker Medicare Part B-coinsurance (men ikke del B årlig fradragsberettiget) eller kopiering for sykehusmottakstjenester. Del B-coinsurance er vanligvis 20% av Medicare-godkjent beløp for tjenesten.
- Blod: Dekker de tre første blodtrykkene du trenger hvert år.
Avhengig av hvilken Medigap-plan du velger, kan du få dekning for ekstra utgifter og fordeler som Medicare ikke dekker, inkludert:
- Sykehus årlig egenandel (planer B til L)
- Kompetent sykepleie medforsikring (planer C til L)
- Del B årlig fradragsberettiget (planer C, F og J)
- Nødhjelp under utenlandsreiser (planer C til J)
- Hjemlig gjenopprettingspleie (planene D, G, I og J)
- Forebyggende omsorg ikke dekket av Medicare (planer E og J)
- Medicare Part B overskudd av legekostnader (planer F, G, I og J) - En overbelastning er beløpet over Medicare-godkjent beløp som en lege som ikke deltar i Medicare-programmet, kan belaste.
Et Medigap-faktum fra Dr. Mike: Medigap Planer L og K gir dekning for Medicare Part A fradragsberettigede, blod- og samforsikringsselskaper eller kopiering for Medicare Del B, hospice-omsorg, dyktige sykepleiefasiliteter og Medicare-dekket forebyggende omsorg. Disse planene har forskjellige kostnadsfordelingskrav enn planene A til og med J, og du må møte en årlig out-of-pocket-grense som kan overstige $ 4500.
Fra 1. juni 2010 kan de typer Medigap-planene du kan kjøpe, endres. Planene E, H, I og J vil ikke lenger bli solgt (hvis du allerede er innskrevet i en av disse planene, kan du holde planen din). To nye Medigap-planer (M og N) vil bli tilbudt.
Trenger jeg en Medigap-politikk hvis jeg er med på en Medicare Advantage Plan?
Så lenge du er innskrevet i en Medicare Advantage Plan , trenger du ikke å kjøpe en Medigap-policy. Faktisk er det ulovlig for alle å selge deg en Medigap-policy hvis du er i en fordeleplan. Fordelene som tilbys av en Medigap-policy er dekket av din fordeleplan, og Medigap-tillegget betaler ikke for fordeleplanens fradrag, kopiering eller samforsikring.
Hvor kan jeg lære mer om Medigap-dekning?
Før du kjøper en Medigap-plan, er det viktig at du forstår Medicares Medigap-regler, dine rettigheter, samt Medigap-alternativene som er tilgjengelige i din tilstand. Følgende ressurser er et godt sted å starte:
- Velge en Medigap Policy: En guide fra Medicare
- Supplerende forsikring for original Medicare: En interaktiv ressurs om Medigap-dekning fra Medicare Rights Center
- Statens helseforsikringsprogram: et program som tilbyr en-mot-en rådgivning og hjelp til folk med Medicare