Uønsket valg i helseforsikring skjer når sykere, eller de som gir høyere risiko for forsikringsselskapet, kjøper helseforsikring, mens sunnere ikke kjøper det. Uønsket utvelgelse kan også skje hvis syke mennesker kjøper mer helseforsikring eller mer robuste helseplaner, mens sunnere mennesker kjøper mindre dekning.
Uønsket utvalg gir assurandøren en høyere risiko for å miste penger gjennom krav enn det hadde spådd.
Hvis uønskede valg fikk lov til å fortsette ukontrollert, ville helseforsikringsselskaper bli urentable og til slutt gå ut av virksomheten.
Hvordan uønsket utvalg fungerer
Her er et grovt forenklet eksempel. La oss si at et helseforsikringsselskap solgte et helseplanmedlemskap for $ 500 per måned. Sunn 20-årige menn kan se på den månedlige premien og tenke, "Heck, hvis jeg forblir uforsikret , vil jeg sannsynligvis ikke bruke $ 500 hele året på helsevesenet. Jeg kommer ikke til å kaste bort pengene mine på $ 500 månedlige premier når sjansen for at jeg trenger operasjon eller en dyr helseprosedyre, er så liten. "
I mellomtiden er en 64-årig overvektig diabetiker med hjertesykdom sannsynlig å se på $ 500 månedlig premie og tenk, "Wow, for bare $ 500 per måned, vil dette helseforsikringsselskapet betale hoveddelen av min helseavgift for året ! Selv etter at du har betalt fradragsberettiget , er denne forsikringen fortsatt en god del.
Jeg kjøper det! "
Dette negative resultatet resulterer i helseplanenes medlemskap som hovedsakelig består av personer med helseproblemer som trodde de ville trolig bruke mer enn $ 500 per måned hvis de måtte betale sine egne helseprovisjoner. Fordi helseplanen bare tar inn $ 500 per måned per medlem, men betaler ut mer enn $ 500 per måned per medlem i krav, mister helseplanen penger.
Hvis helseforsikringsselskapet ikke gjør noe for å forhindre dette uønskede valget, vil det til slutt miste så mye penger det vil ikke kunne fortsette å betale krav.
Hvordan helseplaner hindrer uønsket utvelgelse
Det finnes flere måter helseforsikringsselskaper kan unngå eller motvirke ugunstige valg. Regelverket hindrer imidlertid helseforsikringsselskapene i å bruke noen av disse metodene og begrense bruken av andre metoder.
I et uregulert helseforsikringsmarked vil helseforsikringsselskaper bruke tegningsgaranti for å unngå unødig utvelgelse. Under forsikringsprosessen undersøker underwriter søkerens medisinske historie, demografi, tidligere krav og livsstilsvalg. Det forsøker å bestemme risikoen som forsikringsselskapet står overfor, for å forsikre personen som søker om helseforsikring.
Forsikringsselskapet kan da bestemme seg for ikke å selge helseforsikring til noen som utgjør for stor risiko eller å belaste en mer risikabel person høyere premier enn det belaster noen som sannsynligvis har færre krav. I tillegg kan et helseforsikringsselskap begrense risikoen ved å plassere en årlig eller levetidsgrense for omfanget av dekning det gir noen, ved å ekskludere eksisterende forhold fra dekning, eller ved å ekskludere visse typer dyre helsetjenester eller tjenester fra dekning.
I USA har helseforsikringsselskaper ikke lov til å bruke de fleste av disse teknikkene. The Affordable Care Act
- forbyr helseforsikringsselskapene fra å nekte å selge helseforsikring til personer med allerede eksisterende forhold.
- forbyder forsikringsselskapene å lade mennesker med eksisterende forhold mer enn det koster friske mennesker.
- forbyr helseplaner fra å pålegge årlige eller levetidskort på fordeler.
- krever helseplaner for å dekke et ensartet sett av viktige helsemessige fordeler; helseplaner kan ikke utelukke bestemte dyre helsetjenester eller produkter fra dekning.
- i hovedsak eliminerer forsikringsgaranti for majormedisinsk omfattende helseforsikring (selv om tegningsrett er fortsatt tillatt for kortsiktig helseforsikring og langsiktig omsorgsforsikring .)
Selv om den rimelige omsorgsloven eliminert mange av de verktøyene helseforsikringsselskapene pleide å bruke for å forhindre uønsket valg, opprettet det andre midler for å forhindre ukontrollert ugunstig utvelgelse.
- Det krever at alle lovlige innbyggere i USA har helseforsikring eller betaler skatt . Dette oppfordrer yngre og sunnere mennesker som ellers ville være fristet til å spare penger ved å gå uten helseforsikring for å melde seg inn i en helseplan. Hvis de ikke registrerer seg, betaler de en heftig skattepålegg.
- Det gir subsidier for å hjelpe de med moderate inntekter, kjøpe helseforsikring på helseforsikringsutveksling, slik at de er mer sannsynlig å melde seg inn i en helseplan.
- Det legger begrensninger på når folk har lov til å melde seg inn i en helseplan slik at folk ikke kan vente med å kjøpe helseforsikring til de er syke og vet at de skal pådra seg helsetjenester. Personer er kun lov til å registrere seg for helseforsikring i løpet av den årlige åpne påmeldingsperioden hver høst , eller i løpet av en tidsbegrenset spesiell påmeldingsperiode som utløses av visse livshendelser som å miste arbeidsbasert helseforsikring , gifte seg eller skille seg eller flytte ut av området.
- Det gir en kort ventetid mellom den tiden noen registrerer seg i helseforsikring og tidspunktet dekning begynner.
- Det tillater helseforsikringsselskaper å belaste røykere opptil 50% høyere premier enn ikke-røykere.
- Det gjør at helseforsikringsselskapene kan belaste eldre opptil 3 ganger mer enn det som belaster unge mennesker, siden eldre mennesker har en tendens til å ha mer medisinske utgifter enn yngre mennesker, slik at de gir høyere risiko for forsikringsselskapet.
- Det etablerte ensartede dekningsnivåer basert på aktuarverdi , slik at forsikringsselskapene kan belaste mer for helseplaner med høyere aktuarmessig verdi. Platinplaner koster mer enn bronseplaner , slik at forbrukere som vil ha den mer robuste dekning som tilbys av platineplan, må betale mer for å få det.
kilder:
Uønskede utvalgsspørsmål og helseforsikringsutvekslinger under den rimelige omsorgsloven . National Association of Insurance Commissioners.
Hvordan Marketplace Plans Sett din helseforsikring premier. HealthCare.gov