En bronsehelseplan er en type helseforsikring som i gjennomsnitt betaler 60 prosent av gjennomsnittlige engasjers helseprovisjoner (men dette er et gjennomsnitt på tvers av alle enrollees-prosentandelen av kostnadene som planen dekker vil variere enormt avhengig av om du trenger mye medisinsk behandling i løpet av året, eller ikke mye i det hele tatt). Enrollene betaler de andre 40 prosent av deres totale helsekostnader i form av copayments , coinsurance og deductibles .
Bestemmelsen av om en plan passer inn i bronsnivået av dekning er basert på aktuariell verdi, forklart her nærmere . Bronseplaner er tilgjengelige både i de enkelte og små gruppes helseforsikringsmarkeder, i bytte eller bytte.
Slik sammenligner du planer
For å gjøre det enkelt å sammenligne hvor mye verdi du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, fastsetter Affordable Care Act standardverdier for individuelle og små gruppeplaner i fire nivåer. Disse nivåene er bronse, sølv, gull og platina.
Alle helseplanene til et gitt nivå gir samme samlede verdi, selv om de kan svinge innenfor et + 2 / -2 de minimus-område (rekkevidden økt til + 2 / -4 for 2018, og bronseplaner har en bredere de minimus område på + 5 / -4, dette var en del av markedsstabiliseringsregelen som HHS avsluttet i april 2017).
For bronse-tier planer er den gjennomsnittlige aktuarmessige verdien omtrent 60 prosent.
Men med det tillatte de minimus-området vil 2018-planer med aktuarmessige verdier på 56 prosent til 65 prosent betraktes som bronseplaner. Så selv om ACAs metallnivåbetegnelser bidrar til å gjøre det lettere å foreta generelle sammenligninger mellom planene, er det fortsatt viktig å se på finpapiret, da to bronseplaner kan ha ganske forskjellige fordeler og dekningsnivåer.
Hvilken verdi betyr
Verdi, eller aktuarmessig verdi , forteller deg hvilken prosentandel av dekket helsekostnader en plan forventes å dekke for en hel standardpopulasjon. Dette betyr ikke at du personlig vil ha nøyaktig 60 prosent av helsekostnadene dine betalt av din bronseplan. Avhengig av hvordan du bruker helseforsikringen, kan du ha mer eller mindre enn 60 prosent av utgiftene dine betalt.
En person med svært høye helsekostnader vil selvsagt betale langt mindre enn 40 prosent av de totale kostnadene, fordi planens maksimale beløp vil begrense det beløpet medlemmet betaler. På den annen side kan en person med svært lave samlede utgifter forvente å betale langt mer enn 40 prosent av de totale kostnadene, siden han eller hun kanskje ikke engang oppfyller fradragsberettiget for året. Dette forklares mer detaljert her .
Ikke-dekkede helsekostnader er ikke tatt i betraktning ved fastsetting av helseplanens verdi. Kostnader utenfor nettverket regnes heller ikke, og det er heller ikke kostnader for behandling som ikke faller inn i ACAs viktige helsefordelskategorier .
Hva du må betale
Du må betale månedlige premier for helseplanen. Du må også betale kostnadsdeling som deductibles, coinsurance og copays når du bruker din helseforsikring.
Bronseplanen månedlige premier pleier å være billigere enn høyere verdi planer fordi bronse planer forventer å betale mindre penger mot helsetjenester regninger. Du får det du betaler for.
Hvordan hver plan gjør at du betaler din andel av helsekostnadene dine vil variere. For eksempel kan en bronseplan ha en high-end $ 6,000 fradragsberettiget sammen med en lav 10 prosent coinsurance. En konkurrerende bronseplan kan ha en lavere $ 4000 fradragsberettiget sammen med en høyere 35 prosent samforsikring og en $ 45-kopi for kontorbesøk. (Alle ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner har øvre grenser for totale kostnader utenfor lommeboken uavhengig av metallnivå, ingen planer kan ha individuelle rammebetingelser, inkludert fradragsberettigelse, copay og coinsurance-over $ 7 150 i 2017 eller $ 7.350 i 2018).
Grunner til å velge en bronseplan
Ved å velge en helseplan, hvis den viktigste faktoren for deg er en lav månedlig premie, kan en bronseplanhelseplan være et godt valg. Hvis du ikke forventer å bruke din helseforsikring mye, eller hvis den høye kostnadsfordelingen som er knyttet til en bronseplan, ikke angår deg, kan en bronsehelseplan passe regningen.
Hvis du er under 30 år og ikke er kvalifisert for premiumsubsidier, kan det hende du oppdager at en katastrofal plan gir en enda lavere månedlig premie, sammen med en litt lavere aktuarmessig verdi (katastrofale planer har ikke aktuarmessig verdi som måler metallnivå Planene gjør det, de må bare ha aktuarmessige verdier under 60 prosent, selv om de også skal dekke tre primære omsorgsbesøk per år og holde seg til de samme øvre grensene for kostnader utenfor lommen som andre planer).
Hvis du er over 30 år, vil du imidlertid ikke kunne kjøpe en katastrofal plan på en helseforsikrings utveksling med mindre du har et helsefritakelsesattest . Og premiumsubsidier kan ikke brukes på katastrofale planer, noe som gjør dem til dårlig valg for de fleste som er kvalifisert for premiumsubsidier.
Grunner til ikke å velge en bronseplan
Ikke velg en bronseplanhelseplan hvis du vil ha en plan som betaler for de fleste av helsekostnadene dine. Hvis du forventer å bruke din helseforsikring mye, eller du ikke har råd til høyt copays, coinsurance og deductibles, kan det hende at en bronseplan ikke er for deg.
Hvis du er berettiget til kostnadsdelingsstøtte, fordi inntekten din er 250 prosent av føderalt fattigdomsnivå eller lavere, kan du bare få kostnadsdelingsstøttene dersom du velger en sølvbasert plan. Du vil ikke få de kostnadsdelingsstøtte du kvalifiserer for hvis du velger en bronseplan.
Kostnadsdelingssubsidier gjør fradragsberettigelse, kopiering og samforsikring lavere, slik at du betaler mindre når du bruker din helseforsikring. I virkeligheten vil en kostnadsdelingsstøtte øke verdien av din helseplan uten å øke månedlige premier. Det er som å få en gratis oppgradering på verdi. Du får ikke den gratis oppgraderingen hvis du velger en bronseplan.
> Kilder:
> American Academy of Actuaries. Aktuarmessig verdi for helseforsikring forbrukere. 1. april 2013.
> Institutt for helse og menneskelige tjenester. Pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov, markedsstabilisering . April 2017.
> Federal Register. Pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov, varsel om fordel og betalingsparametre for 2017. 8. mars 2016.
> Federal Register. Pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov HHS-varsel om fordel og betalingsparametere for 2018; Endringer i spesielle innmeldingsperioder og forbrukeroperert og orientert planprogram. 22. desember 2016.