Bli kjent med dine utvekslingsalternativer
Hvis du kjøper din egen helseforsikring, har du kanskje hørt om standardiserte planer, avhengig av hvor du bor. Flere av de statsstyrte helseforsikringsutvekslingene tilbyr allerede standardiserte planer til en viss grad. Men når åpent påmelding begynner 1. november, vil standardiserte planer være tilgjengelig for første gang i stater som bruker den føderale runde-utvekslingen, med debuten til "Simple Choice" -planene.
Hvordan virker standardisering?
Planlegg standardisering er akkurat hva det høres ut som. Retningslinjer er lagt ut når det gjelder spesifikke dekningsdetaljer, og alle standardiserte planer må tilby samme dekning for de aspektene av planen.
Healthcare.gov utruller standardiserte planer for 2017, selv om deltakelsen vil være valgfri, i hvert fall i begynnelsen. Når Helsedepartementet publiserte fordelings- og betalingsparametrene for 2017, la de ut detaljene for de seks standardiserte plandesignene som transportørene kunne tilby (detaljer er på side 309 i fordelings- og betalingsparametrene ). HHS arbeidet så mye som mulig for å holde standardiserte plandesigner likt planene som allerede ble tilbudt i 2015.
For transportører som bruker den føderalt tilrettelagte utvekslingen (dvs. Healthcare.gov), vil det være et standardisert planalternativ for hvert av brons, sølv og gull metallnivåer, pluss tre ekstra standardiserte plandesign på sølvnivå for folk som kvalifiserer for kostnadsdelingsstøtte .
Den federalt løpende utvekslingen vil ikke ha en standardisert HSA-kvalifisert plandesign i 2017, selv om HSA-kvalifiserte planer fortsatt vil være tilgjengelige for kjøp blant de ikke-standardiserte planene som vil være tilgjengelige.
For de standardiserte Simple Choice-planene vil mange aspekter av dekning være det samme uansett hvilken helseforsikringsselskap som tilbyr planen.
For eksempel vil alle standardiserte sølvplaner i den federalt løpende børsen ha $ 3,500 fradragsberettigede, $ 30 / $ 50 / $ 100-kopieringsforsøk for generisk / foretrukket merkenavn / ikke-foretrukket merkenavn (coinsurance for spesialiserte rusmidler vil være 40 prosent for standardiserte sølvplaner).
Når forbrukere logger på Healthcare.gov i høst ( åpent innmelding starter 1. november ), vil de se Simple Choice-planene som vises fremtredende blant de tilgjengelige alternativene; Utvekslingen har forpliktet seg til å gjøre det enkelt for folk å bestemme hvilke planer som er standardiserte og hvilke som ikke er.
Hvordan er standardiserte planer forskjellig fra en annen?
Selv om standardiserte planer gjør sammenligninger av epler til epler mye lettere, må du fortsatt ta hensyn til plandetaljer. Planer kan avvike fra hverandre på områder som ikke er spesifikt adressert av planens standardiseringsretningslinjer. Leverandørnettverk og skjemaer (dekkede legemiddellister) vil også variere betydelig fra en plan til en annen.
Så selv om du kanskje sammenligner tre standardiserte sølvplaner som alle har de samme kostnader for reseptbelagte legemidler, må du se på skjemaene for hvert selskap for å avgjøre om de dekker et bestemt stoff du trenger, og hvis så, hvilken reseptbeløp gjelder.
For Simple Choice-planene som Healthcare.gov debuterer for 2017, er det bare ett nettverksleverandør tillatt per plan, så det vil ikke være planlagte nettverksplaner blant de standardiserte alternativene. Men nettene selv vil variere fra en plan til en annen.
Er ikke helseplaner allerede standardisert?
Den rimelige omsorgsloven førte allerede en viss grad av standardisering til det enkelte helseforsikringsmarkedet, med innføring av klasser på metallnivå for helseplaner . Alle individuelle helseforsikringsplaner med effektive datoer fra januar 2014 eller senere, inkludert planer som selges utenfor børsene, må passe inn i enten en metallnivåklassifisering eller en katastrofal plan .
Fordi alle nye helseplaner er enten bronse, sølv, gull, platina eller katastrofalt, er det lettere for forbrukerne å sammenligne epler til epler enn det var før 2014. Men metallnivåklassifiseringen er bestemt ut fra aktuarverdien (AV) av planen . Og det er ikke et tiltak som pleier å bety mye for de enkelte forbrukere. Bronseplaner har AV på 60 prosent (det er faktisk et område, fra 58 prosent til 62 prosent, +/- 2 prosentpoeng rekkevidde gjelder for alle klassifikasjonsnivåer), sølvplaner har en AV på 70 prosent, gullplaner har en AV av 80 prosent, og platinaplaner har en AV på 90 prosent.
Så en sølvplan kan forventes å betale omtrent 70 prosent av de totale helsekostnadene for en hel standardpopulasjon. Men det er et gjennomsnitt, inkludert folk som har svært lite helsetjenester, sammen med folk som kanskje trenger en million dollar til omsorg i løpet av året.
Personen med svært lite helsepensjon kan betale mest eller all sin egen omsorg i løpet av året, avhengig av planstrukturen (dvs. hvis hun har en $ 3000 fradragsberettiget og bare bruker $ 1.000 til helsetjenester som fradragsberettiget gjelder, d betale hele kostnaden selv). På den annen side betaler en person som koster en million dollar i løpet av året bare en liten brøkdel av sine egne kostnader, siden hennes helseplan vil betale 100 prosent av kostnadene etter at hun har rammet ut av lommen maksimalt for hennes plan.
Selv om planer innenfor samme metallnivå har omtrent samme AV, kan dekningsspesifikasjonene variere betydelig fra en plan til en annen. For eksempel er det vanlig å se sølvplaner med fradragsberettigede som spenner fra $ 1500 til $ 4.500. Noen har kopier for kontorbesøk , mens andre ikke gjør det. Noen har den høyeste utelukkede eksponeringen tillatt , mens andre har lavere lommer uten lomme. Kort sagt, det er mange forskjellige måter at en plan kan oppnå en AV innenfor et av områdene for metallplaner.
Så selv om forbrukere som begrenser sitt søk til et enkelt metallnivå, skal sammenligne planer som alle gir tilsvarende totalverdi, kan de fortsatt finne at planenes sammenligningsprosess kan være overveldende, spesielt i stater som har mange helseforsikringsselskaper som deltar i utvekslingen.
Innføringen av standardiserte plandesign er et forsøk på å gjøre planenes sammenligningsprosess mer intuitiv, og kan også bidra til å redusere forekomsten av diskriminerende plandesign.
Stater som allerede har standardiserte planer
Flere stater har allerede standardiserte planer i sine utvekslinger. Plandesignene varierer fra stat til stat, men det overordnede fokuset er å holde deduksjoner, kopier, coinsurance og totale kostnader utenfor lommeboken som er identiske på tvers av alle standardiserte planer på et gitt dekningsnivå. Så for eksempel vil alle standardiserte sølvplaner i Oregon's utveksling ha $ 2500 individuelle deductibles i 2017 og $ 35 primære omsorgskontor besøker copays.
Mange av de standardiserte plandesignene dekker poliklinisk omsorg med copays, i stedet for å bruke den mot egenandel. De fleste stater med standardplandesign gir også transportører mulighet til å tilby ikke-standardiserte planer:
- I California kan utvekslingen bare tillate at operatører tilbyr standardiserte planer. Overkalt California-staten-utveksling-tillater ikke at ikke-standardiserte planer blir solgt, og var veldig mye til støtte for innføringen av standardiserte planer i stater som bruker Healthcare .gov i stedet for å kjøre egne utvekslinger.
- New York krever at helseforsikringsselskapene tilbyr minst en standardisert plan på hvert metallnivå, selv om forsikringsselskapene også har lov til å tilby opptil tre ikke-standardiserte planer. 61 prosent av befolkningen som deltok i New York State of Health i 2015 valgte standardiserte planer.
- Massachusetts introduserte standardiserte individuelle helseforsikringsplaner i 2010, og de fortsetter å være tilgjengelige gjennom state-run-utvekslingen, Massachusetts Health Connector. Men selgere som selger planer i Massachusetts-utvekslingen har også muligheten til å tilby ikke-standardiserte planer.
- I District of Columbia , utveksling-DC Health Link - introduserte standardiserte planer i 2016 , men operatører har ganske mye fleksibilitet til å tilby ikke-standardiserte planer også. Byttet krever bare at en operatør tilbyr den standardiserte planen på noe metallnivå som transportøren tilbyr planer for.
- Connecticuts utvekslings-tilgang Helse CT-krever at operatører tilbyr minst en standardisert gullplan, minst en standardisert sølvplan (som må være den laveste pris sølvplanen som bæreren tilbyr), og minst to standardiserte bronseplaner, en av hvilke må være HSA-kompatible . Bærere har ikke lov til å implementere gatekeeper krav til sine standardiserte planer; Enrollees må ha lov til å besøke spesialister uten henvisning fra en primærhelseperson. Så lenge transportørene oppfyller standardkravene, kan de også tilby opptil to ikke-standardiserte platineplaner, og opptil tre ikke-standardiserte planer i hver av bronse-, sølv- og gullkategorier.
- Oregon hadde i utgangspunktet en fullstendig offentlig utveksling, men bruker nå Healthcare.gov som sin registreringsplattform. Staten opprettet standardiserte planer i bronse-, sølv- og gullkategorier, men forsikringsselskaper som tilbyr dekning i børsen kan også tilby opptil to ikke-standardiserte planer og to "innovative" planer i hvert dekningsnivå.
- Vermont 's state-run-utveksling, Vermont Health Connect, har standardisert bronse-, sølv-, gull- og platineplaner , pluss ekstra standardiserte planer på bronse- og sølvnivået som er HSA-kompatible. De to transportørene i statens utveksling tilbyr også ikke-standardiserte planalternativer.
HHS lager standardiserte planer veldig mye valgfritt - for transportører og forbrukere - i 2017. Avhengig av hvor godt Simple Choice-planene er mottatt, kan de bli obligatoriske i fremtiden.
Og selv om noen kritikere hevder at standardiserte planer forverrer innovasjon på helseforsikringsmarkedet, er det verdt å merke seg at nesten alle de statlige utvekslingene som allerede har obligatoriske standardiserte planer, også lar operatører selge ikke-standardiserte planer.
> Kilder:
> Få tilgang til helse CT, oppfordring til helseplan utstedere for deltakelse i individuelle og / eller småbedrifter helsealternativer programmer (SHOP) markedsplasser, plan år 2016 .
> Dekket California, helseforsikringsselskaper og planlegge priser for 2016 .
> Institutt for helse og menneskelige tjenester, pasientvern og rimelig omsorgslov, varsel om fordel og betalingsparametere for 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> New York State of Health, Invitasjon og Krav til Forsikringssertifisering og Recertification for Deltakelse i 2016 .
> Oregon Division of Financial Regulation, Oregon standardiserte helseplaner, oppsummering av dekning.