En sølvplan tilbyr 70 prosent aktuarmessig verdi
I det enkelte og små konsernforsikringsmarkedet betaler en sølvhelseplan i gjennomsnitt omtrent 70 prosent av helsekostnadene dine. Du betaler de andre 30 prosent av helsekostnadene dine i form av copayments , coinsurance og deductibles .
Dette er også kjent som å ha en 70 prosent aktuariell verdi , eller AV. Dette betyr ikke at du personlig vil få 70 prosent av helsekostnadene dine betalt av sølvplanen din.
I stedet betaler planen 70 prosent av gjennomsnittskostnadene for en standard befolkning. Men de betaler en langt lavere prosentandel av totale kostnader for en sunn ogrolle med svært lite helsepersonell, mens de vil ende opp med å betale langt mer enn 70 prosent av de totale kostnadene for en svært syke enrolle som raser opp en million dollar i krav .
Merk at mens en sølvplan vil ha en AV på omtrent 70 prosent, er det et tillatelig de minimus-område, siden det ville være svært utfordrende for helseforsikringsselskapene å utforme planer som rammet nøyaktig 70 prosent AV. Gjennom 2017 var de minimus-området +/- 2, så sølvplanene hadde AV i området 68 til 72 prosent. Men i april 2017 fullførte HHS markedsstabiliseringsforskrifter som strekker seg nedre delen av serien, slik at sølv planlegger å ha AV hvor som helst fra 66 til 72 prosent.
Ikke-dekkede helsekostnader teller ikke når du bestemmer en helseplans verdi.
For eksempel, hvis sivilplanen din ikke gir dekning for over-the-counter medisiner , er kostnaden for dem ikke inkludert når du beregner planens verdi. Utenom nettverkstjenester teller ikke, og det bryr seg heller ikke om at det faller under ACAs definisjon av viktige helsemessige fordeler .
Den rimelige omsorgsaktens standardiserte verdier
For å gjøre det enkelt for deg å sammenligne verdien du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, har Affordable Care Act standardisert verdier for helseplaner i de enkelte og små gruppemarkedene. Disse nivåene eller nivåene er:
- bronse
- sølv
- gull
- platina
Alle helseplanene innenfor et gitt nivå gir samme samlede verdi:
- Silver-tier planer tilbyr en 70 prosent aktuarmessig verdi (spekter av 68 til 72 prosent, strekker seg til 66 til 72 prosent i 2018).
- Bronseplaner tilbyr en aktuarmessig verdi på 60 prosent (i størrelsesorden 58 til 62 prosent, som strekker seg til 56 til 65 prosent i 2018, bronseplaner har et -4 / 5 de minimus-område som begynner i 2018 ).
- Gullplaner tilbyr en 80 prosent aktuarmessig verdi (område på 78 til 82 prosent, og strekker seg til 76 til 82 prosent i 2018).
- Platina planer tilbyr en 90 prosent aktuarmessig verdi (spekter 88 til 92 prosent, utvide til 86 til 92 prosent i 2018)
Hva skal jeg betale med en sølvplan?
Silver plan premier tendens til å være billigere enn gull eller platin-tier planer siden sølv planer forventer å betale ut mindre mot helsepersonell regninger.
I tillegg til de månedlige premiene dine, hver gang du bruker din helseforsikring, må du betale kostnadsdeling som fradrag, coinsurance og copays .
Hvordan hver sølvplan gjør at du betaler din andel av kostnadene vil variere. For eksempel kan en sølvplan ha en $ 4000 fradragsberettiget sammen med en 20 prosent coinsurance. En konkurrerende sølvplan kan ha en lavere $ 2000 fradragsberettigelse, men sammenkoble den med høyere samforsikring og en $ 40-kopi for resepter.
Men for folk som kjøper individuell markedsdekning i utvekslingen, og har en inntekt på mellom 100 prosent av fattigdomsnivået (138 prosent i stater som har utvidet Medicaid) og 250 prosent av fattigdomsnivået, vil kostnadsreduksjoner (kostnadsdelingsstøtte) er tilgjengelige for å lage sølvplaner - og bare sølvplaner - har AV som er høyere enn 70 prosent.
For lavere inntekter er AV økt til så mye som 94 prosent, noe som gjør det bedre dekning enn en platinaplan, uten ekstra kostnad for enrollen (den føderale regjeringen betaler forsikringsselskapene for å gi denne fordelen).
Hvorfor bør jeg velge en sølvplan?
Velg en sølv helse plan hvis du:
- er ute etter å balansere kostnadene for de månedlige premiene dine med kostnaden for dine ut-av-lommekostnader
- ønsker å unngå de høye premiekostnadene for gull- og platineplaner , men ønsker også å beskytte seg mot muligheten for å måtte betale de høyere egenandelene som vanligvis kommer med bronseplaner ,
- er berettiget til kostnadsdeling subsidier , fordi du må velge en sølv-nivå plan for å få subsidiene. Dette er en av de viktigste grunnene til å velge en sølvplan. Hvis inntekten din ikke overstiger 250 prosent av fattigdomsnivået (og spesielt hvis det ikke overstiger 200 prosent av fattigdomsnivået), vil en sølvplan med kostnadsdelingssubsidier trolig være den beste verdien for deg.
Kostnadsdelingssubsidier reduserer fradragsberettigelse, kopiering, coinsurance og maksimalt beløp, slik at du betaler mindre når du bruker din helseforsikring . De øker den aktuarmessige verdien av din helseplan uten å øke premien.
Hvorfor bør jeg unngå et sølvpanel?
Du bør ikke velge en sølvhelseplan hvis:
- Du vet at du vil pådra deg betydelige medisinske utgifter i løpet av året, og bestemme at gull- eller platineplan med et lavere ut-fra-lommepunkt vil spare penger, selv når du regner med de høyere premiene.
- Du prøver å begrense utgiftene dine hver gang du bruker din helseforsikring - igjen kan en gull- eller platineplan være et bedre alternativ.
- Hvis du bruker din helseforsikring mye og vet på forhånd, vil utgiftene dine utenom lommen overstige maksimalt, kan du spare penger ved å velge en bronse-tierplan med en lignende out-of-pocket- lomme maksimalt, men lavere premier . Dine totale årlige kostnader utenfor lommen vil være de samme, men du betaler mindre for premier.
- Du kvalifiserer ikke for kostnadsdelingsstøtte og forventer svært lite i helsekostnader i løpet av det kommende året. En bronseplan kan være ditt beste alternativ, da det vil ha lavere premier enn en sølvplan, i handel for mindre robust dekning.
Du kan lese mer om hvordan denne teknikken fungerer, " Hvordan lagrer du på helseforsikring hvis du når maksimalt ut av lommen ."
> Kilder:
> Institutt for helse og menneskelige tjenester. Pasientvern og rimelig omsorgslov: Markedsstabilisering . April 2017.
> HealthCare.gov. Les den rimelige omsorgsloven. § 1402.