Pass på at de lavere premiene ikke vil være dyrere på lang sikt
Hvert år ser det ut til at vi står overfor økende kostnader for helseforsikring . Så når det gjelder å velge riktig helseforsikringsplan , er det veldig fristende å velge planen som har den minste månedlige premien.
Imidlertid er de planene med de minste månedlige premiene også de planene som har de høyeste kostnadene for lommeboken også. Avhengig av familiens helse kan de være et smart valg, eller de kan være en helse- og / eller økonomisk katastrofe for deg.
Navnet "katastrofalt" skal referere til at hvis du blir veldig syk eller skadet dårlig - en katastrofal begivenhet - så vil du ha minst et minimum av helseforsikring for å hjelpe deg med å betale ublu beløpet slikt arrangement vil koster deg. "Høyt fradragsberettigede" og "katastrofale" helseforsikringsplaner er to navn for samme type plan.
Her er litt bakgrunnsinformasjon om hvordan disse katastrofale eller høytrekkbare forsikringsplanene fungerer, og hvordan du kan bestemme om de er riktige eller feil valg for deg.
Hvordan de jobber
Den beste måten å finne ut om en høyt fradragsberettiget helseforsikringsplan er riktig valg er å forstå hvordan de fungerer.
La oss begynne med noen definisjoner:
- En premie er din månedlige betaling for din forsikring.
- En fradragsberettigelse er hvor mye du betaler for din egen medisinske tjeneste før forsikringsselskapet betaler noe i det hele tatt.
- Det er to typer copays . Den første er som en "få i døren" avgift - det er vanligvis $ 12 eller $ 25 eller noen nominelt beløp som for det meste får deg til å tenke to ganger om å gjøre den avtalen eller kjøpe det stoffet. Det betyr at du innser at helsevesenet ditt ikke er ledig - den første kopien starter bare resten av betalingsprosessen.
Den andre typen er en prosentvis kopi, som 80/20, også kalt " coinsurance ", noe som betyr at når du er forbi din egenandel , betaler du 20% av resten av regningene og forsikringsselskapet betaler 80%.
Ditt helseforsikringsselskap ønsker å samle så mye penger som mulig fra deg og betale ut så lite penger som mulig på dine vegne. De er i virksomhet for å tjene penger, så deres formel er ta, ta, ta - men ikke betale for mye.
Problemet er at hvis du ikke har råd til premiene (betalingene du gjør hver måned), vil du ikke kjøpe forsikringen i det hele tatt.
Så de vil helst gi deg et alternativ som vil koste deg mindre i premier hver måned og krever at du betaler mer ut av lommen når du trenger medisinsk service. Det betyr at de ikke trenger å betale noen på vegne av deg før en viss, høy terskel er oppfylt.
Så forsikringsselskaper setter opp en rekke planer som krever at du vurderer din "risiko" - sjansene for at du blir syk eller skadet, sjansene du trenger for å få tak i din forsikring, sjansene de vil måtte betale for mye for din medisinske problemer.
En vanlig plan, med høyere premie, men lavere fradragsberettiget, betyr at du vil betale forsikringsselskapet mer og de vil betale mer på dine vegne. Du har bestemt at risikoen for å bli syk eller vondt er høy nok til at det er verdt det å betale mer hver måned.
En høyt fradragsberettiget, katastrofal plan med en veldig høy egenandel og lavere premie betyr at du vil betale mye mer penger i utgangspunktet før forsikringsselskapet begynner å betale ut på dine vegne i det hele tatt. Du har bestemt at risikoen for å bli syk eller vondt er lavere, og du kan spare penger ved ikke å betale så mye penger for forsikring.
eksempler
En vanlig forsikringsplan kan be deg om å betale $ 1000 i måneden til forsikringsselskapet, og fradragsberettiget er $ 500.
Når du allerede har utbetalt den fradragsberettigede, når du går til legen og skriver en resept, vil de fortelle deg: "Ok pasienten - du betaler en kopi på $ 25 for legen din og $ 15 for resept og vi betaler resten." På slutten av måneden, hvis du ikke ser legen mer enn det, så har det kostet deg $ 1,040 for helsevesenet den måneden.
En høyt fradragsberettiget / katastrofal forsikringsplan kan be deg om å betale $ 500 i måneden til forsikringsselskapet, men fradragsberettiget er $ 2500. Samme scenario - du går til legen og hun skriver en resept. Bare denne gangen har du betalt for kontorbesøket ($ 100) og for stoffet ($ 15) - men fordi din egenandel er så høy, har du ikke brukt det ennå det året, så forsikringsselskapet vil ikke betale noe enda på dine vegne.
Din totale kostnad den måneden er ($ 500 premie + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Nå, hvis du bare må gå til legen en gang i den måneden, viser det seg at den høye fradragsberettigede planen var en bedre avtale for deg, fordi hvis du hadde betalt for den dyrere helseplanen, ville du ha brukt 435 dollar mer enn du har betalt med din katastrofale / høytrekkbare helseplan.
Anta at sønnen din faller av hans skateboard. Han lider av en hjernerystelse som slår ham ut. Verre, han bryter armen på tre steder, noe som krever kirurgi for å sette armen og klemme den så det vil helbrede godt. Utgiften! De første kopiene vil være minst av dine bekymringer. Du betaler den hele $ 2.500 pluss 20% ekstra - potensielt tusenvis av dollar. Med en vanlig helseforsikringsplan vil din out-of-pocket-beløp være langt mindre.
Hvordan avgjøre om en høy fradragsbar / katastrofal plan vil fungere for deg
Hvis du og dine familiemedlemmer er relativt sunne og ikke trenger mange legebesøk, sykehusopphold eller narkotikaforeskrifter om et år, så kan en høyt fradragsberettiget ordning fungere veldig bra for deg.
På den annen side, hvis du og dine familiemedlemmer har noen medisinske utfordringer, som høy følsomhet for å fange hva som helst bug kommer ned gjedde eller en kronisk tilstand av noe slag, så vil en høyt fradragsberettiget helseplan trolig koste deg mer fra lommen i på lang sikt.
Hvis du tror en høyt fradragsberettiget / katastrofal helseforsikringsplan vil passe dine behov, så kan du spare enda mer penger ved å bruke en helse sparekonto (HSA). HSAs tillater deg å spare penger, skattefri, å betale for noen form for medisinsk utgift. I motsetning til andre fradragsberettigede sparekontoer går pengene ikke bort i slutten av året hvis du ikke bruker det, og det kan brukes når som helst i resten av livet for medisinske utgifter. Videre er det bærbart , noe som betyr at du kan endre jobber eller pensjonere, og pengene du har lagret, vil fortsatt være tilgjengelig for deg.