Mot slutten av hvert kalenderår begynner du sannsynligvis å høre fra dine arbeidsgiveravdelinger eller fra forsikringsselskapene og betalerne som overvåker helsedekningene dine om hvor mye du må betale for dekning neste år. Hvert år øker disse premiene , noen ganger med tosifrede prosenter. Hvorfor er helseforsikring så dyrt?
Og hvorfor må du betale mer hvert år, selv om du er sunn?
Hvorfor helseforsikringspremier øker
Helseforsikringspremier går opp fordi medisinske kostnader øker. Legene må bli betalt mer, narkotika er dyrere, testteknologi blir mer sofistikert og dyrt, og så videre. Hvis vi forstår hvordan helseforsikringsselskapene bestemmer sine årlige premier, er det lettere å forstå hvorfor det blir dyrere, selv når vi er sunne.
Hvordan premier er bestemt
Hvert år utvikler assurandøren profiler av sine pasienter, og tallene utgjør hvor mye den profilerte pasienttypen vil koste. For eksempel kan en profil være for mannlige barn i alderen 2 til 6. Forsikringsselskapet vil bestemme et gjennomsnittlig antall legebesøk hvert barn trenger, hvor mange vaksiner han trenger, hvor mange ganger han vil falle og trenge masker osv. .
En annen profil kan være for en kvinne alder 45 til 55 år. Denne kvinnen vil trenge en checkup, et mammogram , kanskje en koloskopi eller en beinskanning .
Hun trenger en blodprøve for diabetes eller kolesterol. Hvis hun er ganske sunn, må hun kanskje fortsatt ta en eller flere stoffer, kanskje en statin for å forhindre hjerteproblemer.
Forsikringsselskapet vil også forvente et visst antall operasjoner, medisinske tester, ulykker og andre mulige medisinske behov for hver av sine profilerte pasienter.
Ved å bruke disse profilene, multiplisert med antall pasienter de forventer å forsikre for hver, kan assurandøren anslå hva kostnadene vil være. Ytterligere beløp for utgifter og fortjeneste vil bli lagt til summen. Da skal de gjøre matematikken for å finne en gjennomsnittlig kostnad per pasient eller familie. Det vil bli din årlige premie.
Hver deltakende person eller familie betaler samme premiebeløp, uansett helsen til den enkelte eller familien.
Er dine helseforsikringspremier egentlig et godt kjøp?
- Hvis du er ansatt, kan du og din arbeidsgiver dele premiekostnaden din. Hvis du ikke har en arbeidsgiver for å hjelpe deg med å betale premiene, vil hele kostnaden bli din.
- Hvis du er sunn , så vil premiekostnaden være langt mer enn det faktisk ville koste deg å ta vare i løpet av et år. Du kan betale tusenvis av dollar, og trenger bare ett besøk til legen eller en resept. Du bruker pengene på premiene fordi du ikke vil risikere å legge regningen for en storulykke eller sykdom.
- Hvis du er mindre sunn og litt eldre , betyr det at flere screeninger blir anbefalt hvert år, så kan du komme ut om selv. Din flere tusen dollar i premier kan være nær de faktiske kostnadene hvis du har betalt ut av lommen for de tester og legebesøk. Likevel bruker du pengene på premiene fordi du ikke vil risikere store kostnader, bør du bli diagnostisert med en vanskelig sykdom eller bli skadet i et fall eller en annen ulykke.
- Hvis du er sykere , spesielt hvis du er eldre og sykere, så vil forsikringspremiene være et reelt godt kjøp. For de med kronisk sykdom som diabetes eller hjerteproblemer, eller for noen som er diagnostisert med kreft eller sykdomsforstyrrende sykdom, kan din faktiske omsorgskostnad, hvis du har betalt fra din egen lomme, være hundretusener av dollar.
- Hvis du er over 65 år og mottar Medicare, vil omsorgstjenesten din være en ekte vanvann. Du får den omsorgen du trenger basert på det faktum at du er over pensjonsalderen. For de fleste vil du ha betalt inn i det fondet gjennom hele arbeidskarrieren din. Men hvis du har en kronisk sykdom eller er diagnostisert med noen forstyrrende sykdom, vil avkastningen på den livslange investeringen bli enorm.
Det store bildet for helseforsikringspremier
La oss nå se på det større bildet - befolkningen i hele landet. Vår befolkning er aldrende, og etter hvert som hele gruppen er eldre, trenger hele gruppen mer helsevesen. Eldre mennesker har utviklet kroniske sykdommer over hele livet. De er mer utsatt for livstruende sykdommer som kreft eller Alzheimers sykdom enn yngre mennesker er.
Nye barn blir selvfølgelig født. Men vi har også å gjøre med høyere forekomster av barn med autisme og andre problemer som bidrar til kostnaden for omsorg over hele befolkningen.
Flere og flere mennesker har ikke råd til kostnaden av forsikring. Spesielt i vanskelige økonomiske tider vil færre personer som kjøper forsikring bety høyere utgift for de som gjør kjøpsdekning.
Hva kan vi gjøre for å senke kostnaden for forsikringspremier?
Først, vet at det å redusere kostnadene ved forsikring er ikke det samme som å senke kostnadene for helsevesen generelt for oss som enkeltpersoner eller familier. Kostnaden for helsevesenet er spredt over hele befolkningen som beskrevet ovenfor.
For det andre, hvis du er i kategorien "sykere" beskrevet ovenfor, eller i gruppen over 65 år, kan du sannsynligvis ikke få helsedekning mindre kostbart enn hva du betaler nå.
De som er ganske sunne, eller som har tilgang til mer enn en plan gjennom sine arbeidsgivere, kan ha kontroll over individuelle forsikringsutgifter, inkludert prisen betalt for premier, fradragsberettigede og sambetalte, som følger:
- Hvert år i løpet av helseforsikringsperioden for neste år, eller på det tidspunktet du bytter jobb eller av annen grunn, endrer forsikringsdekning, ta litt tid å gjøre de faktiske beregningene for å velge den beste planen for deg. Avhengig av dine behov, kan premiene ikke engang være den dyreste delen av din omsorg.
- Vurder høyt fradragsberettiget, katastrofal omsorgsforsikring . Disse planene har mye lavere premier og fungerer godt for folk som er mest sunn. Hvis du velger en av disse planene, kan du også velge å bruke en helse sparekonto som er en måte å gjøre helsekostnadene dine fradragsberettigede og hjelper deg med å spare penger du trenger senere for helsekostnader. Det hjelper deg også å begrense beløpet som blir sendt til forsikringsselskapet i form av premier.
- Finn ut om du er kvalifisert for et statsstyrt helseforsikringsprogram som Medicaid eller andre. Hver stat har forskjellige programmer.
Flere helseforsikringsspørsmål
- Hvorfor vil ikke min forsikring dekke legene jeg vil se ?
- Hvorfor dekker ikke forsikringen min noen av de komplementære eller alternative behandlingene jeg ønsker?
- Hvorfor slår helseforsikringsselskapet meg ned for dekning ?