I 2003 utformet den føderale regjeringen en ny type konto, kalt en helse sparekonto (HSA), for å gjøre det enklere for noen mennesker å ha råd til helseforsikring. De som er kvalifisert, kan redusere helseforsikringspremier og spare skattepenger også.
HSAs er med på en liste over andre arealuttakskonto som kan spare oss skatteplikt på visse utgifter.
Først gir fleksible utgiftsregnskap (FSA) mulighet til å sette bort penger for viktige ting som helsekostnader eller barnehage. Medisinsk sparekonto er også tilgjengelig for noen mennesker. Men for begge disse regnskapene, i slutten av året, hvis du ikke har brukt pengene du sparer, så mister du det. På grunn av fortabt regel, vil mange ikke vurdere å sette opp slike kontoer. Hvorfor ville de risikere å miste sine besparelser?
Derfor kan en helse sparekonto være så nyttig. Det er en måte å spare penger på som brukes til helsekostnader, og vet at pengene aldri vil bli fortapt, bare fordi det ikke blir brukt innen 31. desember.
HSAs brukes sammen med høyverdig helseforsikringsplaner
Bare noen som velger en høyt fradragsberettiget eller katastrofal helseforsikringsplan, kan dra nytte av en HSA. Etter hvert som helseforsikringspremiene har gått opp, tilbys flere høyt fradragsberettigede planer av arbeidsgivere.
De er svært sannsynlig tilgjengelige for de som er selvstendig næringsdrivende, og de som må kjøpe individuell forsikring.
En høyt fradragsberettiget forsikringsplan gir lavere månedlige premier. Fordi egenandel er så høy, er den månedlige premien lavere.
Ideen er da å velge en høyverdig plan, betale en lavere premie for forsikringen, og gi forskjellen til en HSA for å betale for omsorg forsikringen ikke vil dekke.
Pengene er lagret fra dollar før skatt, så ingen inntektsskatt er betalt på disse dollarene.
Hvor høyt skal den forsikringsavgiften være? For 2014 må en person velge en plan med fradragsberettiget på $ 1200 eller mer. Fradragsberettiget for en familie må være minst $ 2.500.
Et eksempel på hvordan en HSA fungerer
Si at du har valg mellom en $ 500 egenandel som koster $ 1000 i måneden eller en $ 2.500 egenandel, som koster $ 500 i måneden. Det er fristende å velge lavere premie, men skummelt å tenke på å bli truffet med å måtte betale $ 2500 i lommen. Så velg det høyere fradragsberettiget og dets lavere premie, og spar deretter $ 2500 i løpet av året i et HSA ved bruk av før skatt. Det vil spare deg for flere hundre dollar i skatt, pluss at du får tilgang til den sparekontoen for eventuelle helseprovisjoner.
Pengene dine er å holde fra år til år, og er bærbare fra arbeidsgiver til arbeidsgiver, eller sted til sted før du må trekke den ut for dine medisinske utgifter. Det vil ikke bli fortapt for ikke-bruk. Videre betaler du aldri skatter på disse pengene så lenge det bare brukes til medisinske utgifter.
Som du påfører en kvalifisert medisinsk utgift, alt fra legenes avtale til en medisinsk test, til reseptbelagte legemidler, til og med noen komplementære eller alternative medisinformer, kan du bruke penger fra din HSA så lenge du ikke blir refundert av din helseforsikring .
Fordeler og ulemper
HSA er et godt valg for noen mennesker, men gir liten følelse for andre. Hvis helsetjenester ikke er en stor utgift for deg, kan en HSA fungere bra. Du vil skifte hovedparten av helsedollene dine til pengene du kan spare og bruke senere når du virkelig trenger det. Du vil sende mindre til forsikringsselskaper hvor det bare vil forsvinne hvis det aldri blir brukt.
De fleste som har høyere medisinske kostnader, vil ikke finne en fordel ved å bruke en HSA. Ofte er de høyere fradragsberettigede planer ledsaget av høyere samesatser og andre grenser, slik at enhver fordel ved bruk av HSA går tapt på disse utgiftene.
Det kan fortsatt være noen skattefordel. Du må knuse noen tall eller snakke med din skatterådgiver for å se om en HSA vil spare deg for penger.
Det er ganske enkelt å sette opp sparekontoen. De tilbys av noen arbeidsgivere, men mer sannsynlig vil du finne at forsikringsselskapet ditt, banken, kredittforening eller andre finansinstitusjoner vil sette opp for deg.
Som det er sant for så mange av disse planene, er det mange regler og grenser om hvem som kan delta, hvem kan bidra til kontoen din, hvordan pengene kan bli brukt, og hvor mye kan bli spart eller brukt. Spør noen i arbeidsgiveravdelingen din for å hjelpe deg med reglene, og for å avgjøre om en HSA gir mening for deg.
Hvis du har flere spørsmål, har regjeringen lagt ut en god liste over HSA-grunnleggende og vanlige spørsmål.