Mange helseplaner krever både fradragsberettiget og samforsikring . Å forstå forskjellen mellom fradragsberettiget og samforsikring er en viktig del av å vite hva du skylder når du bruker din helseforsikring.
Fradragsberettiget og samforsikring er typer helseforsikringsutgifter ; du betaler en del av kostnaden for helsevesenet, og din helseplan betaler en del av kostnaden for din omsorg.
De er forskjellige i hvordan de jobber, hvor mye du må betale, og når du må betale det.
Hva er en fradragsberettiget?
En fradragsberettiget er et fast beløp du betaler hvert år før din helseforsikring sparker fullt ut (i tilfelle av Medicare del A - for pleiehjelp-fradragsberettiget gjelder "ytelsesperioder" i stedet for året). Når du har betalt egenandel, begynner din helseplan å hente sin andel av helseprovisjonene dine. Slik fungerer det.
Du har en $ 2000 fradragsberettiget. Du får influensa i januar og ser legen din. Legenes regning er $ 200. Du er ansvarlig for hele regningen siden du ikke har betalt fradragsberettiget ennå i år (for dette eksempelet antar vi at planen din ikke har en kopi for kontorbesøk, men i stedet teller kostnadene mot egenandel) . Etter at du har betalt $ 200 legeerklæringen, har du $ 1800 igjen for å gå på din årlige egenandel.
I mars faller du og bryter armen.
Regningen er $ 3000. Du betaler $ 1800 av den regningen før du har møtt årlig fradragsberettigelse på $ 2000 ($ 200 fra behandling for influensa, pluss $ 1800 av kostnaden for den ødelagte armen). Nå, din helseforsikring sparker inn og hjelper deg med å betale resten av regningen.
I april får du kastet fjernet. Regningen er $ 500.
Siden du allerede har møtt fradragsberettiget for året, trenger du ikke å betale mer mot egenandel. Din helseforsikring betaler sin fulle andel av denne regningen.
Dette betyr imidlertid ikke at helseforsikringen betaler hele regningen, og du må ikke betale noe. Selv om du er ferdig med å betale egenandel for året, kan du fortsatt skylde en kopiering eller samforsikring.
Hva er Coinsurance?
Coinsurance er en annen type kostnadsdeling hvor du betaler for en del av kostnaden for din omsorg, og din helseforsikring betaler for en del av kostnaden for din omsorg. Med samforsikring betaler du et variabelt beløp, en prosentandel av hver helseprovisjon. Slik fungerer det.
La oss si at du er pålagt å betale 30% coinsurance for reseptbelagte medisiner. Du fyller resept for et stoff som koster 100 dollar. Du betaler $ 30 av den regningen; Din helseforsikring betaler $ 70.
Siden coinsurance er en prosentandel av kostnaden for din omsorg, hvis din omsorg er veldig dyr, betaler du mye. For eksempel, hvis du har en myntsikkerhet på 25% for sykehusinnleggelse og sykehusregningen din er $ 40.000, vil du skylde $ 10,000 coinsurance - til Affordable Care Act reformerte vårt forsikringssystem.
Coinsurance kostnader av denne størrelsen er ikke lenger tillatt med mindre du har en grandfathered helse plan .
Alle ikke-bestefarede planer må dekke hver persons totale kostnader utenom lommeboken (inkludert fradragsberettigelser, kopier og samforsikring), uten mer enn det som er den enkelte out-of-pocket-maksimumet for det året. For 2016 er det $ 6 850. For 2017 er det $ 7 150.
Deductible vs Coinsurance-Hvordan er de forskjellige?
Fradragsberettigelsen slutter, men samforsikring fortsetter og fortsetter (til du treffer din maksimale verdi).
Når du har møtt fradragsberettiget for året, skylder du ikke mer fradragsberettigede innbetalinger til neste år (eller, når det gjelder Medicare del A, til neste nytteperiode). Du må fortsatt betale andre typer kostnadsdeling som kopiering eller coinsurance, men fradragsberettiget er gjort for året.
Du vil fortsette å skylde med coinsurance hver gang du får helsetjenester. Den eneste tiden som samlesurance stopper, er når du når din helseforsikrings politikk utenom lommen . Dette er uvanlig og skjer bare når du har svært høye helsekostnader.
Fradragsberettiget er fast, men samforsikring er variabel .
Fradragsberettiget er et fast beløp, men samforsikringen din er et variabelt beløp. Hvis du har en $ 1000 fradragsberettiget, er det fortsatt $ 1000 uansett hvor stor regningen er. Du vet når du registrerer deg i en helseplan nøyaktig hvor mye din egenandel skal være.
Selv om du vet hva din prosentandel av samforsikring er når du registrerer deg i en helseplan, vet du ikke hvor mye penger du faktisk skylder deg for en bestemt tjeneste før du får den tjenesten og regningen. Siden din forsikring er et variabelt beløp, en prosentandel av regningen, jo høyere regningen er, jo mer betaler du i samforsikring. Dette gjør coinsurance risikofylt for deg siden det er vanskeligere å budsjettere for. For eksempel, hvis du har en $ 20.000 kirurgi regning, vil din 30% coinsurance bli en hel masse $ 6000 (men igjen, kan din totale out-of-pocket kostnader ikke overstige $ 7,150 i 2017).
Deductible vs Coinsurance-Hvordan er de lik?
Du betaler en del av kostnaden for helsetjenester.
Fradragsberettiget og samforsikring reduserer begge beløpet din helseplan betaler mot omsorg ved å få deg til å hente opp en del av kategorien. Dette fordeler din helseplan fordi de betaler mindre, men også fordi du er mindre sannsynlig å få unødvendig helsetjenester hvis du må betale noen av dine egne penger mot regningen.
Betal basert på nedsatte priser, ikke den vanlige prisen.
De fleste helseplaner forhandler rabatter fra leger og andre helsepersonell i leverandørnettverket . Både egenandel og samforsikring er beregnet på nedsatt pris, ikke på vanlig pris.
For eksempel, la oss si den vanlige prisen for en MR-skanning er 500 dollar. Din helseplan forhandler en nedsatt pris på $ 350. Når du får en MR, hvis du ennå ikke har møtt egenandel, betaler du 350 kroner for MR. At $ 350 krediteres mot din årlige egenandel. Hvis du har møtt din egenandel allerede, men skylder en coinsurance på 20%, skylder du $ 70 (det er 20% av $ 350 diskonteringsrenten.)
En vanlig faktureringsfeil skjer når helsepersonell krever samforsikring på vanlig pris i stedet for den nedsatte prisen . Denne feilen resulterer i at du betaler mer enn du burde, så sjekk alltid regninger og utsagn du får fra helsepersonell og forsikringsselskap.
Oppdatert av Louise Norris.
> Kilder:
> Institutt for helse og menneskelige tjenester, pasientvern og rimelig omsorgslov, varsel om fordel og betalingsparametere for 2016 .
> Institutt for helse og menneskelige tjenester, pasientvern og rimelig omsorgslov, varsel om fordel og betalingsparametre for 2017.