Hvis du når helseforsikringen din utenom lommen hvert år, kan du få muligheter til å spare penger. Coinsurance utgifter kan være prohibitive hvis du:
- Er på en dyr medisinering
- Krever hyppige infusjoner
- Trenger gjentagende kostbare behandlinger
Men dine høye helsetjenester utgifter er nøkkelen til to sparing muligheter.
- Du kan være i stand til å spare på dine utgifter som copays , coinsurance og deductibles .
- Du kan kanskje spare på helseforsikringspremier.
Disse besparelsesteknikker fungerer bare for folk som forventer å nå sine planer utenom lommen hvert år.
Velg en plan med en lavere tomgangsgrense
Helseforsikringsselskaper betaler 100 prosent av de dekket kostnadene dine for resten av året etter at du har møtt årlig maksimal laks. Det eneste du fortsetter å betale er din månedlige helseforsikringspremie , og gebyrene for tjenester som ikke er dekket av planen din (for eksempel voksen tannpleie, for eksempel eller elektiv kirurgi).
Derfor, hvis du velger en helseplan med en lavere maksimal pris enn du betaler for øyeblikket, kan du spare penger, avhengig av premieforskjellen. I mange tilfeller vil du oppdage at den øvre grensen for lommebok mer enn kompenserer for de høyere premiene.
Hvordan finne en plan med lavere utelokgrenser
Se etter en plan med en relativt høy egenandel og samforsikring , men en lavere total out-of-pocket grense.
Siden de fleste aldri når maksimalt, jo høyere er fradragsberettiget og samforsikring, jo mindre har selskapet å betale for helsetjenester for sine typiske medlemmer. Dette tillater dem å belaste en lavere premie.
Siden du vet at du skal betale hele utbetalt beløp i løpet av året, øker ikke høyere fradragsberettiget og samforsikring årlige kostnader.
Faktisk, siden du velger en plan med et lavere total ute-fra-pocket-maksimum, vil de årlige kostnadene være lavere enn de ville ha vært på en plan med et høyere utenom-maksimum - uavhengig av fradragsberettiget.
Med andre ord, tallet som betyr mest, er maksimal eksponering utenom lommen, siden du vet at du kommer til å nå den grensen på en eller annen måte. Det kommer ingen rolle om du kommer dit via fradragsberettiget alene eller fradragsberettiget pluss coinsurance pluss copays, slik at planutformingen utover den ubegrensede grensen ikke er like viktig når du står overfor betydelige påstandskostnader i løpet av året.
Den høyere fradragsberettigede og samforsikring har imidlertid innvirkning på når du betaler dine utgifter, og skifter det mot begynnelsen av planåret. Du kommer til å nå det høyeste nivået tidligere på året fordi det er lavere, slik at det er lettere å nå, og fordi fradragsberettiget og samforsikring er høyere, slik at du betaler tidligere på året.
Velg en plan med samme ut-på-pocket-maksimum, men en lavere premie
En annen måte å spare på er å handle for en helseforsikringsplan med samme utelukkende grense som din nåværende plan, men en lavere månedlig premie. Mens du fortsatt har samme årlige utgifter for helsepersonell, vil du spare penger hver måned på bekostning av premien.
Igjen, se på planer med høyere egenandel og samforsikring enn din nåværende plan. Selv om du må ha penger tilgjengelig i de første månedene av året for å møte de nye utgiftene dine, vil du ha wiggle-rom i budsjettet ditt, siden du betaler mindre i månedlige premier.
Kjøper Pass opp
Hvis du har en medisinsk tilstand som krever betydelig pågående omsorg, er det viktig å være oppmerksom på detaljene - utover premie og kostnadsdeling - av planene du vurderer. Du vil sørge for at den nye planen har et leverandørnettverk som inkluderer legene dine, eller at du ville være ok med å bytte til legene som er på planens nettverk.
Og husk at hver plan dekker ulike reseptbelagte legemidler. Den dekkede legemiddellisten for en plan kalles formularen , og formuleringer varierer fra en plan til en annen. Hvis du ved et uhell registrerer deg i en plan som ikke inneholder medisinen i formularen, må du bytte medisiner eller behandlinger eller betale hele kostnaden utenom lommen. Fordi helsekostnadene dine er så høye, er det avgjørende at du grundig undersøker en ny helseplanes ytelsesdekning før du bytter.
Den rimelige omsorgsloven hjelper med kostnadene
Den rimelige omsorgsloven har også skapt et helseforsikringsstøtte for å redusere maksimumsbeløpet for kvalifiserte personer med lave inntekter (opptil 250 prosent av fattigdomsnivået). Du bør lese om hvordan støtten reduserer din maksimale pris .
Før du bytter planer
- Sørg for at du har nok penger tilgjengelig tidlig i planåret for å betale de potensielt høyere innledende kostnadene som fradragsberettiget og samforsikring før du møter den nye lommebegrensningen og begynner å høste besparelsene. Vurder en fleksibel utgifterskonto hvis arbeidsgiveren tilbyr en, eller en helse sparekonto, hvis du registrerer deg i en helseplan som er HSA-kvalifisert.
- Hvis du stikker med din nåværende lege, er det viktig for deg at han eller hun er i nettverket med helseplanen du vurderer.