ACA gjør erstatningsdekning mer tilgjengelig enn det pleide å være
Hvis du har blitt avskrevet eller hvis bedriften din er avsluttet, kan du være bekymret for å miste arbeidsgiverbaserte fordeler, spesielt helseforsikring. Å ha ingen helseforsikring kan være en skremmende opplevelse, spesielt hvis arbeidsgiverhelsetjenesten gir dekning for familien din. Du kan også være mest opptatt av at du eller et familiemedlem har en kronisk sykdom som krever hyppige besøk hos legen din eller behovet for dyre reseptbelagte medisiner.
Det er viktig å prøve å finne en type helseforsikringsplan i løpet av arbeidsledigheten. Hvis du eller et familiemedlem søker omsorg uten helseforsikring, blir du fast og betaler hele regningen. Du kan ta unødig økonomisk risiko ved ikke å ha helseforsikring. Mens du går uten helseforsikring kan virke kostnadseffektiv når du har ingen eller mindre inntekt, kan det ikke være! Den viktigste årsaken til personlig konkurs i USA er sykdom og medisinske regninger.
Det er også viktig å forstå at ACA pålegger en økonomisk straff hvis du har et gap i dekning på mer enn to måneder i løpet av året . For å unngå straffen (med mindre du er unntatt fra det ), må du opprettholde en minimumsdekning. Dette kan inkludere COBRA eller en plan kjøpt i det enkelte marked (på eller bytte ), men det inkluderer ikke kortsiktig helseforsikring .
Heldigvis, hvis du er levert en rosa slip, har du en rekke alternativer for å forbli forsikret i en periode etter din layoff.
Ektefelle eller partner helseforsikring
Å få helseforsikring gjennom din ektefelle (eller husstands partner) arbeidsgiver kan være ditt mest kostnadseffektive alternativ. Mange arbeidsgiverhelsetjenesteplaner tillater sine ansatte å legge til familiemedlemmer som har blitt avskrevet - din ektefelle kan legge deg til planen sin.
Hvis din jobb har gitt helseforsikringen for hele familien, kan ektefellen starte dekning for familien, fordi tap av dekning er en kvalifiserende begivenhet som utløser en spesiell innmeldingstid , uansett når det skjer i løpet av året.
Hvis du er i stand til å bruke din ektefelles helseforsikring , må du sørge for å søke innen 30 dager etter å ha mistet din tidligere dekning. Noen arbeidsgiver-sponsede helseforsikringsplaner kan ikke godta din innmelding dersom du venter i mer enn 30 dager.
COBRA
Hvis din tidligere arbeidsgiver har 20 eller flere ansatte, er selskapet pålagt av en føderal lov fra 1986 å tilby deg muligheten til å betale for forlengelse av helseforsikringsdekning i minst 18 måneder. Denne loven er kjent som COBRA, som står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act .
På det tidspunktet du er permittert, må arbeidsgiveren skriftlig informere deg om dine rettigheter under COBRA. Du har da 60 dager fra datoen for innkallingen eller datoen din helseforsikring endte for å registrere eller registrere deg for dekning under COBRA. Hvis bedriften din gikk ut av virksomheten eller gikk konkurs, vil COBRA ikke være tilgjengelig.
Når du registrerer deg for COBRA, vil du fortsette å ha samme helseforsikring som du hadde mens du var ansatt.
Imidlertid må du betale helseforsikringspremien som din tidligere arbeidsgiver betalte for deg, i tillegg til premiene du tidligere betalte via lønn fradrag. Arbeidsgiveren kan også legge til en administrasjonsavgift på 2%.
Avhengig av dine individuelle omstendigheter kan COBRA være veldig dyrt. Ansatte er ofte ikke klar over hvor mye deres arbeidsgivere bidrar på vegne av de totale premiene. Ifølge en 2016 Kaiser Family Foundation-analyse betaler den gjennomsnittlige arbeidsgiveren som gir helseforsikringspenger 71 prosent av den totale kostnaden for familiens helseforsikringspremier, og 82 prosent av premiekostnaden for enslige ansatte.
Bytte til COBRA betyr at du er ansvarlig for hele kostnaden. Sum premier, inkludert den delen som ble betalt av arbeidstaker og arbeidsgiver, var i gjennomsnitt 18,142 dollar i 2016 for familiedekning og 635 dollar for enkelt dekning.
Det er mye penger og sannsynligvis mer enn du forventet å betale, spesielt hvis du også mistet inntektene dine og samler inn arbeidsledighetsforsikring. For noen arbeidstakere kan COBRA-utbetalingene utgjøre mer enn 60 til 70 prosent av månedlig arbeidsledighetskontroll. Mange avskedigede arbeidstakere som er kvalifisert til å fortsette sin helseforsikringsdekning gjennom COBRA, har ikke råd til å gjøre det.
Hvis du ikke har råd til COBRA, kan det være andre helseforsikringsalternativer som vil gi dekningene for helsedekning som du trenger for deg og din familie. Dette er spesielt sant nå at ACA har reformert det enkelte helseforsikringsmarkedet.
COBRA er regulert av det amerikanske arbeidsdepartementet. Avdelingens hjemmeside har en liste over vanlige spørsmål om COBRA. Du kan også ringe 866-444-3272 for informasjon eller assistanse.
Merk: COBRA endret seg ikke med overgangen til Affordable Care Act
Privat helseforsikring: Å få tilgang til subsidier, Start med utvekslingen i din stat
Du kan kjøpe helseforsikring gjennom utvekslingen i staten din (merk at dette er det eneste stedet hvor premiumsubsidier og kostnadsdelingssubsidier er tilgjengelige), direkte fra et helseforsikringsselskap, for eksempel Blue Cross, eller gjennom en forsikringsmegler som representerer flere forsikringsselskaper.
Du bør vurdere å konsultere en lisensiert forsikringsmegler som kanskje kan hjelpe deg med å finne en helseforsikringsplan som er billigere enn COBRA, og som fortsatt passer til dine behov. Du vil sørge for at megleren er lisensiert med utvekslingen i staten din, slik at han eller hun kan hjelpe deg med å registrere deg via børsen hvis inntekten din vil gjøre deg kvalifisert for subsidier for å kompensere kostnadene for dekning, og muligens din ut-av-lomme kostnader.
Du kan enkelt sammenligne premier og helsemessige fordeler på nettet, spesielt hvis du bruker utvekslingswebsiden (start på HealthCare.gov, og det vil lede deg til det aktuelle nettstedet hvis staten din har sin egen registreringsplattform). Helseforsikringsselskaper varierer i hvilken type helseplaner de tilbyr, og ved å handle rundt, kan du spare penger. For eksempel:
- John Skillset, 36 år gammel, ble avskåret fra en mellomledelsesstilling hos et investeringsbankfirma. Hans familiedekning gjennom COBRA er $ 1450 per måned. Han var i stand til å få tilstrekkelig dekning for sin familie fra et ikke-for-profit forsikringsselskap for $ 785 per måned. Selv om denne planen krever at han betaler for den første $ 3000 av medisinske utgifter (fradragsberettiget), er familien hans sunn og har hatt lave medisinske kostnader tidligere.
- Jenny Techwhiz, alder 24, ble lagt av under en downsizing hos et dataprogramvare selskap. Hennes individuelle dekning gjennom COBRA er $ 390 per måned. Hun var i stand til å finne en spesialplan fra Blå Kors for folk i alderen 18-26 for $ 280 per måned.
Obamacare endte også innmeldingshindringer for personer med forhåndsbetingede forhold
Pasientvern og rimelig omsorgslov (ACA) endret landskapet med hensyn til tilgang til individuell helseforsikring. Før 2014 ble individuell markedsforsikring (den typen du kjøper deg selv, i motsetning til å komme fra en arbeidsgiver), medisinsk underlagt i de fleste stater. Dette innebar at folk med eksisterende forhold enten ble belastet høyere premier, nektet dekning helt eller tilbød planer som utelukket deres eksisterende forhold.
For folk som ble lagt av og hadde eksisterende forhold, betydde dette ofte at COBRA var det eneste realistiske alternativet, til tross for den sterke prislappen.
Men fra og med 2014 ble individuell helseforsikring i hver stat blitt garantert problem; Forsikringsselskapene har ikke lenger lov til å pålegge forhåndsbestemte betingelsesbegrensninger . Påmelding er nå begrenset på samme måte som det er begrenset for arbeidsgiver-sponsede planer. Folk kan registrere seg for dekning i det enkelte marked i høst (1. november til 15. desember er planen som vil bli fulgt fra høsten 2017 og fremover), for dekning som er effektiv i januar. Eller de kan til enhver tid registrere seg i løpet av året hvis de opplever en kvalifiserende begivenhet som utløser en spesiell innmeldingstid .
Tap av en arbeidsgiver-sponset plan betraktes som en kvalifiserende begivenhet, selv om du har tilgang til COBRA. Du kan avvise COBRA og registrere deg i en individuell markedsplan (på eller av bytte, men husk at subsidier for å gjøre det rimeligere bare er tilgjengelige i bytte), men du må gjøre det innen 60 dager etter at du har mistet din arbeidsgiver-sponsede plan. Hvis du venter lenger enn det, vil din spesielle innmeldingstid være over, og du må vente til følgende åpne innmeldingsperiode.
Kortsiktig helseforsikringsdekning: Begrenset til 3 måneder
Kortsiktig helseforsikring, også kjent som gapforsikring eller midlertidig forsikring, er utformet for å gi deg en viss grad av helsedekning i en begrenset periode. Fra april 2017 kan kortsiktige planer ikke ha en varighet på mer enn 90 dager. Mange av disse planene dekker helserelaterte kriser, inkludert sykehusopphold og medisiner for akutte medisinske forhold.
Selv om disse planene kan være billigere enn vanlig helseforsikring, har de en rekke viktige begrensninger, inkludert ikke dekning for eksisterende forhold og rutinemessig helsevesen, høye fradrag og utgifter for lommebok . Det er heller ingen garanti for at du kan fornye planen etter den første dekningstiden.
En kortsiktig helseforsikring kan være hensiktsmessig for deg hvis du har en sunn livsstil, har ingen eksisterende medisinske forhold, og forvent å være reemployed eller i stand til å kjøpe vanlig helseforsikring før slutten av den midlertidige dekningstiden.
Vær oppmerksom på at en kortsiktig plan ikke vurderes som en minimumsvesentlig dekning under ACA. Dette betyr at hvis du stoler på en kortsiktig plan i mer enn to måneder, vil du bli underlagt ACAs individuelle mandatstraff , med mindre du ellers er berettiget til et unntak fra straffen.
Lavpris eller gratis alternativer: Medicaid-utvidelse gjør dekning mer tilgjengelig
Hvis inntekten din har falt betydelig, og du ikke har råd til å kjøpe helseforsikring, kan du være kvalifisert for et lokalt, statlig eller føderalt program.
Under ACA kan stater utvide Medicaid-støtteberettigelse opptil 138 prosent av fattigdomsnivået (ca 28 000 dollar for en familie på tre i 2017). Hvis inntektene dine har gått under dette nivået som følge av tapet ditt, kan du være kvalifisert for Medicaid, avhengig av hvor du bor. Det er 19 stater som ikke har utvidet Medicaid, og i 18 av disse landene er det et "dekningspapir" for personer med inntekt under fattigdomsnivået.
Hvis du ikke klarer å kvalifisere for Medicaid og ikke har råd til dekning i bytte selv med de tilgjengelige tilskuddene, er et godt sted å begynne å lete etter informasjon nettsted for Stiftelsen for helsedekning. Denne ikke-for-profit organisasjonen gir interaktive verktøy for å hjelpe deg med å finne rimelig helseforsikring eller alternative alternativer i din stat. Nettstedet gir også tilgang til en Uninsured Hot Line (800-234-1317) som gir deg mulighet til å snakke med en operatør når som helst - 24 timer i døgnet, 7 dager i uken.
Hvis du ikke har noen helseforsikring alternativer, det er steder du kan gå for billig dekning eller fri omsorg. Disse alternativene inkluderer:
- Barns forsikring: Hvis familieinntektene er under et visst nivå, kan barna dine (under 19 år) være berettiget til en gratis eller rimelig helseforsikring. Disse retningslinjene, som tilbys av den føderale regjeringen og staten din, dekker alle grunnleggende barnas helsetjenester, inkludert tann- og synpleie . Dekning for barn er tilgjengelig selv i de 18 landene hvor det er et Medicaid dekningspap for voksne. For informasjon, ta kontakt med statens departement for helse eller avdeling for barn og familie. Du kan lære mer om denne type helseforsikring og få tilgang til ditt enkeltlands program på InsureKidsNow!
- Community Health Centers: Regulert av den føderale regjeringen, samfunn helsesentre finnes i mange deler av landet. Disse klinikene gir omsorg til personer uten helseforsikring og har glidebyråer basert på inntekt. Mange av disse klinikkene har rådgivningstjenester for å hjelpe folk med å finne helseforsikring eller lavkost omsorg. Finn et helsesenter i ditt samfunn.
- Gratis klinikker : Disse klinikkene, som ligger i mange lokalsamfunn, gir helsevesenet gratis eller svært lite kostnad for uforsikrede personer. De er ofte bemannet av frivillige leger og sykepleiere og er avhengige av donasjoner fra lokalsamfunnet. Finn en gratis klinikk i samfunnet ditt.
- Veterans Fordeler: Department of Veterans Administration (VA) tilbyr gratis eller billig medisinsk behandling og reseptbelagte medisin dekning til kvalifiserte veteraner gjennom sine VA medisinske fasiliteter. VA-nettstedet har informasjon om kvalifikasjon og plassering av VA-kontorer.
Ta vare på deg selv
Å miste jobben din, din inntekt og dine helsemessige fordeler kan være veldig stressende og for mange mennesker et slag mot selvtillit. En av de viktigste tingene du bør gjøre, er å ta vare på deg selv!
Det er trinn du kan ta for å hjelpe deg gjennom denne tiden:
- Vær proaktiv om å finne helseforsikringsdekning, samt å se etter en ny jobb
- Hold kontakten med familie og venner
- Finn en lokal støttegruppe av andre som har blitt avskrevet
- Snakk med legen din om din oppsigelse og helseforsikringssituasjon. Hun kan kanskje foreslå noen kostnadsbesparende tiltak som for eksempel bytte merkenavn medisiner til generiske versjoner eller utarbeide en betalingsplan for medisinske regninger.
Og, viktigst, opprettholde en sunn livsstil med regelmessig mosjon og gode spisevaner! Du vil føle deg bedre, og du er mindre sannsynlig å trenge helsetjenester!
> Kilder:
> Institutt for statskassen; Arbeidsdepartementet; Institutt for helse og menneskelige tjenester. Unntatt fordeler; Levetid og årlige grenser; og kortsiktig, begrenset varighet forsikring . 2016
> Kaiser Family Foundation. Helseforsikringsmarkedsreformer: Garantert problem. Juni 2012.
> Kaiser Family Foundation. Dekningsgapet: Uninsurance Dårlig voksne i stater som ikke utvider Medicaid. 19. oktober 2016.