Strategier for å hjelpe deg med å finne og sikre dekning
Livsforsikring er et viktig middel for å beskytte dine kjære i tilfelle din død. Å finne en rimelig politikk kan ofte være utfordrende hvis du er eldre eller ikke i beste helse. For noen med kronisk eller eksisterende tilstand, kan det virke nesten umulig.
Slik er tilfellet med mennesker som lever med hiv. Uansett hvor sunn du er eller hvordan du følger behandlingen, er alternativene dine få og mange ganger dyrere enn den gjennomsnittlige personen forventes å betale.
Det er ikke å si at du ikke kan få livsforsikring; I noen tilfeller kan du. Men den harde virkeligheten er at hiv-livsforsikring kan være ekstremt kostbart, til og med ublu, noe som gjør problemet ikke så mye om tilgjengelighet, men rimelig.
Livsforsikring som diskriminering?
La oss begynne med å fortelle som det er: Forsikring er og har alltid vært diskriminerende. Forsikringsselskaper baserer sine kostnader og kvalifikasjoner på aktuarmessig risiko, tegner en statistisk linje om hvem som er og hvem som ikke er en god risiko. De ser ikke på deg som et individ, men i stedet for sammenblanding av faktorer som sannsynligvis vil føre til at du dør tidligere enn du burde.
Det lange og korte av det er at livsforsikring er et spill, og for de fleste forsikringsselskaper er folk med HIV bare en dårlig innsats.
Men er dette reflekterende av fakta eller en ubegrunnet bias som aktivt diskriminerer hele hiv-befolkningen? Når vi ser objektivt på overlevelsesstatistikk , vet vi dette sikkert:
- Ifølge en undersøkelse fra den nordamerikanske AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), kan en 20-årig, hiv-positiv person på antiretroviral terapi nå forvente å leve inn i begynnelsen av 70-tallet.
- En studie fra 2014 av Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) støttet videre disse påstandene, og konkluderte med at personer som starter behandling tidlig (når deres CD4-tall er over 350), skal kunne ha en forventet levetid lik eller enda større enn den som er i generell befolkning.
Til sammenligning, folk som røyker barberer i gjennomsnitt 10 år av livet . Selv om dette ikke antyder at de ikke vil bli straffet av forsikringsselskaper, vil de ikke automatisk bli sperret eller utsatt for de samme himmelhøye premiene som en sunn ikke-røyker med hiv ville.
Hvorfor forsikringsselskaper motstå dekning av mennesker med hiv
Forsikringsselskaper ser det ikke på samme måte. Deres mål er å håndtere risikoen og usikkerhetene som kan påvirke begge sider av balansen, og for dem, veier statistikken tungt mot de som har hiv. Tenk på dette:
- Til tross for gevinster i forventet levetid, er det mer sannsynlig at personer med hiv får sykdommer som ikke er hiv, før de ikke er infiserte. Hjerteangrep, for eksempel, er vanligvis sett 16 år tidligere enn i befolkningen, mens ikke-hiv-assosiert kreft diagnostiseres hvor som helst 10-15 år tidligere.
- Mens normale levetid er oppnådd som følge av tidlig antiretroviral behandling , er det fortsatt et stort gap i antall personer som kan opprettholde en ikke-påvisbar viral belastning . I dag er bare rundt 30 prosent av de som er diagnostisert med HIV , i stand til å oppnå viral undertrykkelse, mens mindre enn halvparten forblir i vare etter diagnose.
Til slutt hevder assurandørene at uansett hvordan "god" en individuell kandidat kan være, kan de ikke kontrollere den ene tingen som er forbundet med lang levetid - om en person vil ta hans eller hennes piller eller ikke.
På noen måter er det et utdatert argument gitt at HIV-terapi er langt mer effektiv og "tilgivende" enn tidligere. Likevel, i forsikringsselskapets øyne, plasserer den kroniske ledelsen av sykdommen HIV i samme risikokategori som mennesker som lever med kongestiv hjertesvikt.
Den eneste forskjellen er at du ikke trenger å være syk fra den kroniske tilstanden som skal hindres fra å skaffe forsikring; du må bare ha hiv.
Individuell hel og langsiktig livsforsikring for personer med hiv
I dag er det bare ett forsikringsselskap i USA som tilbyr individuell hel og langsiktig livsdekning til mennesker med hiv.
AEQUALIS er dannet i partnerskap med Fortune 500 giant Prudential Financial, og er en uavhengig organisasjon med fokus på å tilby finansielle tjenester til underserved samfunn som lever med sykdommen.
AEQUALIS tilbyr for tiden fire forskjellige forsikringsvogner, hver med forskjellig dekning, begrensninger og kvalifiserende kriterier:
- Individuell sikt og permanent livsforsikring med dekning fra $ 100.000 til opptil $ 4.000.000
- Instant Issue term forsikring som ikke krever en medisinsk eksamen og tilbyr dekning på mellom $ 25.000 og $ 300.000
- Instant problem hele livsforsikring, betraktet som en startpakke, som gir dekning på mellom $ 5000 og $ 35.000 uten økning i premieutbetalinger
- Forenklet problemløsning livsforsikring uten medisinsk eksamen eller lab arbeid med dekning fra $ 25.000 til over $ 350.000
Så godt som alt dette høres ut, er det noen advarsler verdt å merke seg:
- Først av alt, forvent en heftig premie. Ved å sende inn et sitat for en permanent livsforsikring, ba vi om $ 250 000 i dekning for en 55-årig hiv-positiv mann på behandling som ikke hadde sykdomshistorie, ikke røyker, og en vedvarende uoppdagbar virusbelastning. Det telefoniske sitatet var litt over $ 650 per måned, eller omtrent fem ganger hva mannen ville bli belastet hvis han var HIV-negativ.
- For det andre er kriteriene for aksept ikke så enkelt som det høres ut. Røde flagg, for eksempel, vil bli hevet hvis du noen gang har hatt en behandlingssvikt eller har bodd i utlandet i lang tid. Det samme gjelder hvis CD4-tallet ditt var under 200, hvis du har hatt hepatitt B eller C (selv om du har blitt behandlet ), eller hvis du noen gang har hatt en alvorlig opportunistisk infeksjon .
Mens du ikke teknisk trenger å avsløre disse tingene, kan det ikke være mulig å skjule det. Selv om du har valgt en "ingen medisinsk eksamen" -politikk, bør du ikke anta at forsikringsselskapet tar deg på ditt ord.
Når du har bestått det første intervjuet, ville neste skritt være å sjekke med Medical Information Bureau (MIB) og be om verifisering av din medisinske historie fra din primære omsorgsleverandør. For å bli godkjent, må du registrere over tilgang til disse og andre medisinske filer.
Mens du har et rødt flagg, betyr det ikke nødvendigvis at du blir nektet, det kan øke din månedlige premie eller begrense tilgangen til visse forsikringsprodukter.
Andre livsforsikringsalternativer
Hvis tradisjonelle livsforsikringer ikke er tilgjengelige for deg, er det fortsatt en rekke alternativer du kan utforske. Generelt vil de ikke gi deg så høy en dødsfordel som en individuell politikk, men de kan være nok til å dekke bestemte kostnader (for eksempel begravelses- eller utdanningskostnader) bør du dø.
Blant de mest brukbare alternativene:
- Arbeidsgiverbasert gruppelivsforsikring kan bli tilbudt av firmaet ditt, i noen tilfeller for både ansatt eller ansattes ektefelle. Dødsfordeler er i størrelsesorden $ 10.000 for den ansatte og $ 5000 for ektefellen. Som en gruppeplan har kostnadene en tendens til å være rimeligere.
- Frivillig livsforsikring fra din arbeidsgiver er et annet alternativ som tilbys av større bedrifter, slik at ansatte (og noen ganger deres ektefeller) kan dekke livet uten bevis på forsikring. Noen av disse planene gir dødsfordeler på opp til $ 100.000.
- Garantert utstedelse livsforsikring (også kjent som garantert aksepteringspolicy) er liten, hele livspolitikken med dødsfordeler varierer alt fra $ 5.000 til $ 25.000. Vanligvis er det ingen helsespørsmål, og godkjenning er garantert. Som sådan vil premiene være høye og full fordelene vil vanligvis ikke sparke inntil ett eller to år etter ikrafttredelsesdatoen.
Hvis alle andre alternativer feiler, kan du søke om en forhåndsbetalt begravelsesplan (også kjent som en forhåndsplan). Disse selges for det meste gjennom begravelseshjem og tillater deg å betale enten et engangsbeløp eller en avdragsplan. Noen begravelseshjem vil plassere pengene dine i et trustfond utløst for utløsning ved døden din; andre vil ta ut en forsikring som betegner seg som mottaker.
Trenger du livsforsikring?
Hvis du møter fornektelse av en livsforsikring, kan du vurdere å skifte fokus til pensjonsplanlegging. Dette gjelder spesielt hvis du har god helse og fortsatt jobber.
Mange organisasjoner har begynt å tilby programmer som adresserer det langsiktige økonomiske velvære hos mennesker som lever med hiv. Chief blant dem er Manhattan-baserte New York Life, som i 2013 lanserte initiativet "Positive Planning" for å trene 11 000 av sine agenter om de økonomiske behovene til HIV-befolkningen.
Mange samfunnsbaserte hiv-organisasjoner tilbyr lignende programmer, slik at klienter kan delta på gratis seminarer eller møte finansielle eksperter på en-til-en-basis. Du kan også sjekke med lokale samfunnsskoler, hvorav mange tilbyr kurs på pensjonsplanlegging.
Enten du kan få livsforsikring eller ikke, det mest produktive du kan gjøre er å forberede så langt nok på forhånd for å ta opp alle aspekter av pensjonen, ikke bare din død.
> Kilder:
> Senter for sykdomskontroll og forebygging. "CDC Fact Sheet | HIV i USA: The Stages of Care ." Atlanta, Georgia; utgitt juli 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Aldring og (ikke-hiv-assosiert) ko-morbiditet hos HIV-positive personer: Den sveitsiske kohortstudien (SHCS)." 18. Konferanse om retrovirus og opportunistiske infeksjoner (CROI). Boston, Massachusetts 27. februar - 2. mars 2011 ; abstrakt 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Økt levetid blant behandlede HIV-positive personer i USA og Canada, 2000-2007." 7. Internasjonalt AIDS-samfunn (IAS) Konferanse om patogenese, behandling og forebygging. Kuala Lumpur, Malaysia. 30. juni - 3. juli 2013; Abstrakt TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "21. århundre fare for røyking og fordeler med opphør i USA." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Har mennesker med HIV-infeksjon en normal forventet levetid i en tid med kombinasjon av antiretroviral behandling?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.