Premieendringene kan være mot-intuitive
Hvis du kjøper din egen helseforsikring (i motsetning til å få det fra en arbeidsgiver), er du sannsynligvis klar over at nå er det premium subsidier tilgjengelig gjennom børsene hvis inntekten din ligger innenfor det kvalifiserte området.
Utover det er det imidlertid fortsatt mye forvirring om hvordan støttene fungerer. Et spørsmål som ofte kommer opp, har å gjøre med hvordan premiene endres når familiemedlemmer blir lagt til planen eller fjernet fra planen.
Endringer i ACA-subsidier kan forveksles
Under noen omstendigheter skaper samspillet mellom inntekt, familiestørrelse og utvekslingsoppmelding resultater som kan være motintuitive - ting som en nedgang i etterskuddspræmier når du legger til en ny baby i planen, eller ingen endring i etterskuddet premier når ett familiemedlem bytter til annen dekning, som Medicare.
Det er noen poeng å huske på her:
- Tilskuddene er utformet for å begrense beløpet du betaler for husholdningens dekning gjennom utvekslingen. Men beløp du betaler for annen dekning utenfor utvekslingen (f.eks. Fra en arbeidsgiver eller fra Medicare) blir ikke brukt til grensen.
- Din husstands samlede inntekt er tatt i betraktning, uansett hvor mange familiemedlemmer som er påmeldt i bytteplanen.
- Det totale antall personer i husstanden din regnes med å bestemme hvor inntektene dine er i forhold til fattigdomsnivået, uansett hvor mange familiemedlemmer som er påmeldt i bytteplanen.
- For det meste er inntektene dine det som reflekteres på selvangivelsen. Men det er en bestemmelse om at unge voksne skal forbli på foreldrenes helseforsikring til de blir 26, uansett om foreldrene hevder dem som avhengige. Hvis en ung voksen er inkludert i foreldrenes helseforsikringsplan gjennom utvekslingen, vil den unge voksenes inntekt bli lagt til foreldrenes inntekt for å bestemme subsidieberettigelse, selv om de legger inn sine egne selvangivelser.
Kaiser Family Foundation har en subsidie kalkulator som lar deg enten velge en stat eller bruke det amerikanske gjennomsnittet. For disse eksemplene bruker vi gjennomsnittet i USA, men du kan leke med kalkulatoren og få mer nøyaktige tall for din egen situasjon.
Her er noen scenarier som vil hjelpe deg å forstå hvordan støtten beregnes og hvordan det gjelder husholdningen din. I alle tilfeller bruker eksemplene Kaiser Family Foundation kalkulatoren, og priser er basert på amerikanske gjennomsnittskostnader, forutsatt at enrollene velger den nest laveste pris sølvplanen (dvs. referanseplanen).
Ektefelle Flytt på Medicare
Bob og Sally Smith er henholdsvis 60 og 64. De har begge dekning i utvekslingen under referanseplanen i deres område, og husholdningenes inntekt er $ 50.000. Ved hjelp av de amerikanske gjennomsnittskostnadene er deres tilskudd i 2018 $ 1 788 per måned, og etterskuddsprinsippet til den nest laveste pris sølvplanen (dvs. referanseplanen) er $ 398 per måned (9,56 prosent av husholdningenes inntekter siden $ 50.000 er mellom 300 og 400 prosent av fattigdomsnivået for et hushold på to).
[Merk at prosentandelen av inntekter som subidieberettigede enrolleer må betale for referanseplanen, er lavere i 2018 enn i 2017, som er første gang prosentandelen har hatt en nedgang i året før.
Personer som tjener det samme beløpet i 2018 som de oppnådde i 2017, endte med en liten reduksjon i etterskudspremier for referanseplanen i 2018.]
La oss si at Sally blir 65 og går videre til Medicare . Hun vil sannsynligvis kvalifisere for premium-gratis Medicare Part A , men hun får en månedlig premie for Medicare Part B , og hvis hun velger tilleggsdekning, vil hun også ha en premie for en Medigap-plan og del D reseptbelagte legemidler dekning .
Men selv om hun vil betale premier for noen deler av Medicare-dekning, vil disse premiene ikke regnes med 9,56 prosent av husstandsinntektene som Smiths forventes å betale for referanseplanen i børsen.
Så når du kjører tallene igjen, med et hushold på to, men bare en person (Bob) som registrerer dekning gjennom utvekslingen, kommer du fremdeles med et etterskuddspræmie på $ 398 per måned for den nest laveste pris sølvplanen . Det totale subsidiebeløpet vil bare være $ 621 per måned, men i stedet for den $ 1.748 per måneds subsidie som Smiths fikk når Bob og Sally var på bytteplanen sammen.
Dette skyldes at de fortsatt har et hushold på to personer, og en husstandsinntekt på $ 50.000. Det legger dem til 308 prosent av fattigdomsnivået (2017 retningslinjer for fattigdomsnivå brukes til å fastslå subsidieberettigelse for planer med 2018 effektive datoer, dette er alltid tilfelle, med tidligere års tall som brukes til åpen innmelding starter i høst).
Siden husholdningens inntekt ligger på 308 prosent av fattigdomsnivået, er husholdningens maksimale totale etterskuddspræmie for referanseplanen i bytte 9,56 prosent av husstandens inntekt (denne prosentdelen gjelder for alle med husholdningsinntekter mellom 300 og 400 prosent av fattigdomsnivået, prosentandelen er lavere for husholdninger med inntekt under 300 prosent av fattigdomsnivået). Det spiller ingen rolle hvor mange medlemmer av husstanden faktisk er innskrevet i bytteplanen, eller hvor mye husholdningen bruker premier for andre planer utenfor utvekslingen.
Legge til din ektefelle i planen din
Amy og Bill er 51 og 53. De har vært gift i flere år, og Amy har hatt sin egen helseforsikring fra arbeidsgiveren. Hennes arbeidsgiver tilbyr ikke dekning for ektefeller, så Bill har fått dekning i utvekslingen siden 2014 (merk at hvis Amys arbeidsgiver tilbyr dekning til ektefeller, ville Bill ikke ha vært berettiget til et tilskudd i bytte så lenge Amys forsikring var rimelig for bare hennes egen dekning - dette er kjent som familiens feil , men det gjelder ikke i dette tilfellet siden Bill ikke var kvalifisert til å bli med i Amys plan).
Amy og Bills husstandsinntekt er $ 48 000 per år. Basert på amerikanske gjennomsnitt betaler Bill $ 377 per måned i 2018 for referanseplanen i bytte, og de resterende $ 389 per måned er dekket av hans subsidie.
La oss si at Amys arbeidsgiver slutter å tilby helseforsikring. Tap av dekning er en kvalifiserende begivenhet , noe som betyr at Amy kan registrere seg i en plan i det enkelte marked. Hvis hun blir medlem av Bill på planen, vil etterskuddsprisen for planen fortsatt være $ 377 per måned, men subsidiet vil hoppe til $ 1 089 per måned. Amy og Bill er fortsatt et hus for to, og deres inntekt er fortsatt den samme 296 prosent av fattigdomsnivået som det var før. Så de må fortsatt betale samme prosentandel av inntektene til referanseplanen i utvekslingen. Det dekker bare to av dem nå, i stedet for en.
Dette scenariet ville imidlertid være forskjellig, hvis Amy og Bill var nygifte. Å bli gift er også en kvalifiserende begivenhet, og forutsatt at Amy ikke hadde dekning fra arbeidsgiveren, ville hun være berettiget til subsidier i bytte. Men før giftet seg, ville Bill ha vært et hus for en, med bare sin egen inntekt regnet for subsidieberettigelsesbestemmelse. Når et par blir gift, blir deres inntekt telt sammen, og de er et hus for to (forutsatt at de ikke har andre avhengige) når det gjelder å sammenligne inntektene til fattigdomsnivået.
La oss si at Bills inntekt er $ 20 000 og Amy er $ 28 000, og ingen av dem har tilgang til en arbeidsgivers plan. Før han blir gift, betaler Bill $ 79 per måned for referanseplanen i 2018, og et tilskudd på $ 687 per måned betaler resten av premien. Amy betaler $ 174 per måned, og hennes tilskudd er $ 526 per måned.
Når de blir gift, er husstandsinntektene $ 48 000. Deres totale etterskuddspræmie for referanseplanen for de to er nå $ 377 per måned, og deres totale tilskudd er $ 1 089 per måned.
Grunnen til at de betaler høyere totale etterskuddspræmier etter at de har giftet seg er at deres totale husholdningsinntekt er en høyere prosentandel av fattigdomsnivået for et hus av to, enn en av dem hadde for en husstand av en. For å motta subsidier, må ektepar sende inn felles avkastning - de har ikke mulighet til å arkivere hverandre og kreve det høyere totale subsidiet de hadde før de ble gift.
Legge til et barn
I 2013 fullførte den føderale regjeringen regler for fastsetting av priser i det nye ACA-kompatible forsikringsmarkedet. Den endelige regelen sier at for en enkelt husstand, skal ikke mer enn tre barn under 21 år regnes for å bestemme familiens premie.
Barn fra 21 til 25 år regnes alle, uavhengig av hvor mange det er, eller hvor mange flere barn yngre enn 21 er i husstanden.
Tom og Renee er 40 og 39, og de har tre barn, alder to, fire og syv. De tjener $ 80 000 per år, og har sin familie innmeldt i referanseplanen gjennom utvekslingen. Basert på amerikanske gjennomsnittskurser betaler de $ 595 per måned for dekning, etter at et tilskudd på $ 1.221 per måned plukker opp gjenværende premie.
Hvis Tom og Renee har et fjerde barn, vil de fortsatt betale $ 595 per måned, og deres tilskudd vil fortsatt være $ 1 221 per måned. De kan legge den nye babyen til planen (det er en kvalifiserende begivenhet ), men deres forfinansieringsrenter vil ikke forandre seg, og det vil heller ikke gi tilskuddsbeløp eller etterskuddsbidrag.
Sammenlign det med et alternativt scenario der Tom og Renee har to barn, og legg deretter til et tredje barn til familien deres. I utgangspunktet er de en familie på fire, og deres etterskuddspræmie er $ 637 per måned, med et tilskudd på $ 891 per måned, som tar opp resten (merk at premier for barn pleide å bare variere ut fra alder når barnet ble 21, men fra 2018 begynner barns premier å øke når de blir 15. For Tom og Renee er dette ikke en faktor, da barna er yngre enn 15 år.
Når den tredje babyen er født, er de en familie på fem, og etterskuddsprinsippet er $ 595 per måned, etter et tilskudd på $ 1.221 per måned. Deres etterskuddspræmie går faktisk ned når de legger til et tredje barn, fordi deres inntekt er nå en mindre prosentandel av fattigdomsnivået, siden de har blitt en husstand på fem i stedet for fire (her er et diagram som viser hvordan familiestørrelsen påvirker prosentandel av fattigdomsnivå ved varierende inntekter)
Men la oss tenke oss at Tom og Renee har en inntekt på $ 140 000 per år, godt over terskelen for subsidieberettigelse, selv med fem familiemedlemmer. I så fall ville de betale hele premien selv. Hvis de går fra tre barn til fire, vil de ikke betale noen ekstra premier. Men hvis de går fra to barn til tre, vil deres samlede familie premie for referanseplanen stige fra $ 1 529 per måned til $ 1 816 per måned. Med subsidieberettiget inntekt opptar subsidiet ekstrakostnaden for å legge til den tredje babyen. Men med en inntekt over subsidieberettigelsestærskel, må de selv betale ekstra premie.
Søk hjelp hvis du har spørsmål
Hvis du har spørsmål om hvordan premiene dine vil endre seg på grunnlag av ulike livsforandringer, kan du bruke en tilskuddskalkulator, eller nå ut til utvekslingen i din stat for hjelp. En pålitelig megler eller lokal navigator i samfunnet ditt vil også kunne hjelpe deg med å få mening av det hele, og det vil ikke være noe gebyr for deres tjenester.
> Kilder:
Sentre for Medicare og Medicaid Services, Senter for Forbrukerinformasjon og Forsikringsovervåking, Oversikt: Endelig regel for helseforsikringsmarkedsreformer .
Familier USA. Føderale retningslinjer for fattigdom.
Internal Revenue Service. Inntekter Prosedyre 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Health Insurance Marketplace Kalkulator.
Kontor for assisterende sekretær for planlegging og evaluering, US Federal Poverty Guidelines brukes til å bestemme økonomisk kvalifisering for visse føderale programmer.