Hvis du kjøper din helseforsikring i det enkelte marked, har du sannsynligvis sett overskrifter om renteøkningene som vil komme i 2018. Smågruppemarkedet, som er regulert under samme Affordable Care Act (ACA), regler som det enkelte marked , vil også se renteøkninger, selv om de samlede økene ikke vil være like signifikante.
Men overskriftene har en tendens til å fokusere på gjennomsnittlig renteøkninger, enten over en hel stat, eller over en bestemt forsikringsselskaps hele befolkningen av forsikrede.
For personer med dekning i enten små- eller individuelle forsikringsmarkedet, kan den faktiske renteøkningen for hver bestemt plan og medlem variere betydelig fra gjennomsnittet for staten eller forsikringsselskapet.
Det er alltid tilfelle, men det er en ny endring for 2018 når det gjelder hvordan priser beregnes for barn, særlig tenåringer, og det kan føre til relativt betydelige renteøkninger for noen familier. Så la oss se på hva som skjer med barnas priser, og hva du kan forvente for det nye året.
Barn vil ha varierende priser
ACA pålagt noen nye regler for premier for individuelle og små grupper helseforsikringsplaner (individuelle planer er den typen som folk kjøper for seg selv; små gruppeplaner tilbys generelt av arbeidsgivere som har opptil 50 ansatte, men det er noen stater hvor grupper på inntil 100 ansatte betraktes som små grupper ).
I følge loven kan premien for eldre voksne ikke være mer enn tre ganger premien for en 21 år gammel.
Barn får en lavere rente, som hittil er satt til 63,5 prosent av prisen for en 21 år gammel. Dette gjaldt alle barn, fra nyfødte til 20 år, siden 2014.
Før 2014 (dvs. før ACAs vurderingsregler ble implementert) ble premier generelt sett for ulike aldersgrupper basert på forventede krav for hver aldersgruppe.
Barn har en tendens til å ha høyere krav når de er spedbarn og småbarn, lavere krav når de er i grunnskolen og mellom skoleårene, og påstandene pleier å klatre når barna går inn i sine senere tenåringsår. Forut for 2014 kunne forsikringsselskapene innlemme det i deres rate-setting-noen hadde mye høyere premier for nyfødte, for eksempel.
Men under ACA-regler fra 2014 til 2017 ble alle barn opp til 20 år belastet 63,5 prosent av premien som gjaldt en 21-årig. Det endrer seg i 2018, på grunn av nye regler som ble sluttført av HHS i desember 2016 (spesifikk vurdering metodikk er detaljert i Vedlegg 1 til dette HHS-notatet ):
- Prisen for en 21-årig vil fortsatt være grunnrenten mot hvilken andre priser er satt.
- Barn fra 0 til 14 år belastes 76,5 prosent av basisrenten.
- Barn 15 år vil bli belastet 83,3 prosent av basisrenten.
- Barn 16 år vil bli belastet 85,9 prosent av basisrenten.
- Barn i alderen 17 år belastes 88,5 prosent av grunnrenten.
- Barn på 18 år vil bli belastet 91,3 prosent av basisrenten.
- Barn i alder 19 vil bli belastet 94,1 prosent av basisrenten.
- Barn på 20 år vil bli belastet 97 prosent av grunnrenten.
- Voksne vil fortsette å bli belastet priser basert på deres alder, med en maksimumsrate (for personer i alderen 64 og eldre) på tre ganger basepremien.
HHS bemerket at selv om erstatningsutgifter har en tendens til å være høyere for barn under 4 år og lavere for barn i alderen 4 til 14 år, er single rate-bandet for barn fra fødsel til alder 14 beregnet til å spre kostnadene over en større befolkning og begrense Den plutselige renteøkningen som ville gjelde for en familie med en nyfødt dersom priser ble satt, var helt basert på forventede krav for hver aldersgruppe.
Denne endringen i metoden som brukes til å beregne priser inkluderer ikke de normale renteøkningene som gjelder hvert år på grunn av den økende kostnaden for medisinsk behandling og de andre faktorene som kjører de totale kursøkningene.
Disse endringene vil øke basisrenten, slik at de nye vurderingsreglene for barn vil bruke større prosentandeler av en større basisrente, noe som ytterligere forverrer kursstigningene som gjelder for barnas dekning.
District of Columbia og syv stater, Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon og Utah, bruker sin egen rate-setting metodikk, så de nye tallene for barns premier gjelder ikke i disse landene. I tillegg tillater ikke New York og Vermont aldersbasert vurdering i det hele tatt, så det er ingen premieavvik basert på alder i de to statene.
Store grupper bruker forskjellig klassifiseringsmetode
Vær oppmerksom på at store gruppepremier vanligvis er basert på sammensatte priser, og varierer bare ut fra hvorvidt medarbeideren er registrert som selvstendig, ansatt pluss ektefelle, ansatt pluss barn, eller ansatt pluss ektefelle og barn. Barnas alder - og til og med antall barn - påvirker vanligvis ikke premiene som belastes. De nye reglene som er beskrevet ovenfor for innstilling av premier for barn, er spesifikke for det enkelte og små konsernmarkedet.
Rate Change vil ikke lenger være like skarp når folk blir 21
Priser for barn kommer til å bli høyere i 2018 enn de har vært tidligere, med den mest dramatiske økningen som gjelder for eldre tenåringer. Men når de barna til slutt blir 21, vil de ikke oppleve den kraftige renteøkningen som pleide å gjelde. Før 2018 ville en person som slår 21 gå fra å betale 63,5 prosent av basisrenten til å betale basissatsen, alt i ett hopp; hoppet vil nå bli utjevnet i alderen 15 til 21 år.
Priser vil være litt lavere for voksne enn de ville vært
Det er også viktig å huske på at aldersgrensebåndene er ment som et middel til å spre de totale kostnadene ut over hele befolkningen av forsikrede. Av den totale premiebeløpet som er nødvendig for å dekke kostnadene for omsorg for en plans samlede medlemskap, vil prosentandelen av den totale nå gjelde litt mer til barn, noe som betyr at den vil gjelde litt mindre for voksne. Det totale beløpet som må samles, påvirkes ikke av den nye vurderingsmetoden.
Selvfølgelig gjelder det over hele planens medlemskap; Virkningen på hver enkelt husstand vil variere, og en familie med tenåringer vil møte høyere premiebidrag premier i 2018 enn de ville ha møtt uten de nye barnalderen, selv etter å ha regnet med foreldrenes premier. Men totalt sett endrer ikke de nye aldersgruppene for barn det totale beløpet som forsikringsselskapene vil samle inn fra alle sine medlemmer kombinert (husk at det totale beløpet som må samles inn, blir høyere i 2018 enn det var i 2017, på grunn av de normale faktorene som endrer drivhastigheten).
Premium Subsidies vil justere for å holde tritt med nye priser
For folk som kjøper individuell markedsdekning i utvekslingen ( og kun i bytte ) i hver stat, er premiumsubsidier (premium skattekreditter) designet for å holde kostnadene for dekning til et rimelig nivå. Bidragsbeløpet bestemmes ved å redusere kostnaden for den laveste pris-sølvplanen med en bestemt prosentandel av husstandens inntekter, med prosentandeler som er lavere for lavere inntektsrolle og høyere for høyere inntektsrolle.
Etter hvert som kostnaden for dekning for et gitt husholdning øker, gjør det også beløpet av deres tilskudd. Uheldigvis er det ikke tilskudd til husholdninger som tjener mer enn fire ganger fattigdomsnivået, slik at en familie på fem ikke kan kvalifiseres for premiumsubsidier hvis inntekten overstiger $ 115 120 i 2018. Men for husholdninger med inntekt som ikke overstiger fire ganger fattigdomsnivået, vokser subsidiene for å holde tritt med dekningskostnadene, og støtten er spesifikk for hver husstands faktiske dekningskostnader (merk at subsidier ikke er tilgjengelige hvis du befinner deg i Medicaid dekningskløft, eller hvis familiens svikt gjelder din situasjon) .
Det er også viktig å forstå at ACA-kappene koster for barn under 21 år, maksimalt tre per familie, både i det enkelte og det lille markedet. Så en familie med seks barn under 21 vil bare måtte betale premie for tre av dem (merk at foreldrene kan holde barna på planen til barna blir 26, premier belastes for alle barn i alderen 21 og eldre, uansett hvordan mange andre avhengige er på planen).
Takeaway her er at mens prisene vil øke mer enn vanlig for familier med tenåringer, vil premie subsidier også vokse for de familiene hvis de er kvalifisert for subsidier. For husholdninger som er subsidieberettigede, vil subsidiene holde nettopremien av den nest laveste pris sølvplanen på et overkommelig nivå. Hvis familiens inntekt forblir uendret fra 2017, vil nettokostnaden for den nest laveste kostnaden sølvplanen faktisk bli noe lavere i 2018 enn i 2017, til tross for den samlede prisøkningen for 2018 og de nye aldersgruppene for barn.
> Kilder:
> Centre for Medicare og Medicaid Services. Senter for forbrukerinformasjon og forsikringsovervåkning. Market Rating Reforms, oppdatert 2. juni 2017.
> Institutt for helse og menneskelige tjenester. Forsikringsstandarder Bulletin Series-Information . 16. desember 2016.
> Institutt for helse og menneskelige tjenester. Pasientbeskyttelse og rimelig omsorgslov HHS-varsel om fordel og betalingsparametere for 2018; Endringer i spesielle innmeldingsperioder og forbrukeroperert og orientert planprogram . 16. desember 2016.
> Jost T. Health Affairs Blog. CMS fullfører ny markedsbetalingsregel, effektive 17. januar 2017. 17. desember 2016.