Høy kostnad for omsorg krever en informert kjøpsstrategi
Avhenger av kvalitetshelsetjenesten for den gjennomsnittlige amerikanen er tøff nok uten den ekstra utfordringen til en kronisk sykdom. Kanskje, for folk som lever med hiv, er utfordringene større med tanke på de høye kostnadene ved hiv-rusmidler, behovet for optimal behandling , og etterspørselen etter kontinuerlig, livslang medisinsk behandling og omsorg.
Tenk for eksempel at gjennomsnittlig, individuell levetidskostnad for hiv er godt over $ 400 000, og dette for personer som starter behandling tidlig og i stor grad unngår sykdommene forbundet med senere stadium (eller ubehandlet) sykdom .
Nå legger du til kostnaden for hiv-terapi, som har en gjennomsnittlig prislapp på over $ 2000 per måned, og hindringene blir enda tydeligere. Selv med reseptbelagte legemiddeldekning, forblir mange av disse medisinene uoverkommelige på grunn av "negative tier" -praksis der forsikringsselskapene kan kreve alt fra 20 prosent til 50 prosent samforsikringsbetaling for hver enkelt reseptforskrift.
Dette betyr at personer med en "lav" 20 prosent samordningsforsikring lett kan betale mellom $ 440 til $ 480 per måned for å få Triumeq , et ellers standard, enpil -alternativ. Og det tar ikke engang hensyn til kostnaden for fradragsberettigede kostnader og andre utgifter som kan øke opp til tusenvis av dollar før fordelene dine går til og med.
Imidlertid skremmende utsiktene kan være - spesielt for mellomstore inntjenere som ikke har råd til sambetalinger eller tilgangsfordeler som tilbys lavere inntektsgrupper - det er rettsmidler.
Noen kan kreve at du justerer din nåværende forsikringsstrategi, mens andre kan gi deg tilgang til hjelpeprogrammer som du kanskje ellers trodde deg uverdig.
For de som søker lindring, er det 4 enkle måter å redusere de høye kostnadene ved hiv-behandling og omsorg.
1. Start med å identifisere kvalifiseringen for hjelp
En populær misforståelse er at hiv-hjelpeprogrammer er ment å hjelpe bare de lavest innkomne amerikanerne.
Og mens det er sant at mange føderale og statslige programmer begrenser tilgangen til de som bor på eller under den føderalt foreskrevne fattigdomslinjen, er det ikke alltid tilfelle.
På grunn av høye kostnader for hiv-behandling og omsorg er et overraskende antall fordeler tilgjengelig for enkeltpersoner med en årlig inntekt på rundt $ 65.000 eller familier som har en årlig inntekt på rundt $ 80.000. Dette skyldes at fordelene vanligvis leveres til de som har endret justert bruttoinntekt, er lavere enn 200 prosent til 500 prosent av føderalt fattigdomsnivå (eller FPL).
For å avklare, er endret årlig bruttoinntekt (eller MAGI) ikke det totale beløpet du og din ektefelle lager i løpet av et år. Det er heller den justerte bruttoinntekten (AGI) som ble funnet på din årlige selvangivelse (linje 37 på 1040, linje 21 på 1040A og linje 4 på 1040EZ) pluss følgende tillegg:
- Ikke skattepliktige trygdeordninger (linje 20a minus linje 20b på 1040)
- Skattefrie renter (linje 8b på 1040)
- Ekskluder (linje 45 og 50 fra IRS skjema 2555)
Med disse tallene i hånden kan du beregne MAGI og avgjøre om den faller under FPL-terskelen foreskrevet av et bestemt føderalt, statlig eller privat finansiert program.
Bare multipliser MAGI med den foreskrevne terskelen (f.eks. Mindre enn 300 prosent av FPL) for å se om du kvalifiserer.
Det føderale fattigdomsnivået (FPL) er i mellomtiden et tiltak utstedt av US Department of Health and Human Services (DHHS) for å avgjøre om en person eller familie er kvalifisert for føderale hjelpeprogrammer som Medicaid . I 2016 fastsatte DHHS følgende FPL retningslinjer for enkeltpersoner og familier:
- $ 11.880 for enkeltpersoner
- $ 16,020 for en familie på 2
- $ 20,160 for en familie på 3
- $ 24,300 for en familie på 4
- $ 28.440 for en familie på 5
- $ 32.580 for en familie på 6
- $ 36.730 for en familie på 7
- $ 40.890 for en familie på 8
(FPL for både Alaska og Hawaii er litt høyere.)
Ved hjelp av disse retningslinjene vil en person hvis MAGI er mindre enn 138 prosent av FPL være kvalifisert for Medicaid basert på inntekt alene. Tilsvarende kan hjelp være tilgjengelig for denne hvis MAGI er så lav som 200 prosent eller så høyt som 500 prosent av FPL. Det er et betydelig spenning som kan gi fordeler til enda høyere inntektsfamilier som lever med hiv.
Hvor høyt spør du?
I vanskelige dollarvilkår, kan et selvstendig næringsdrivende par i Massachusetts arkivere sammen med en årlig bruttoinntekt på $ 90.000 og privat helseforsikring potensielt ha en MAGI på omtrent $ 76.000. I Massachusetts er tilgangen til det statlige programmet HIV Drug Assistance (HDAP) åpent for par med en MAGI på mindre enn 500 prosent av FPL (eller $ 80,100 i 2016). Innenfor disse beregningene, ville dette paret være kvalifisert HDAP.
I motsetning til dette ville det samme paret ikke være kvalifisert i Texas i den grad staten terskelgrensen er satt til 200 prosent av FPL (eller $ 32.040 i 2016). Imidlertid kan en rekke private finansierte programmer ( se nedenfor ) være tilgjengelige i høyere inntektsgrupper.
2. Ta en strategisk tilnærming når du velger en forsikringsplan
Å utarbeide hvilken politikk som er best for deg og din familie, er ofte som å sette sammen et uheldig puslespill. Hvis du er en person som lever med hiv, vil du typisk beregne årlig premie pluss årlig fradragsberettiget pluss årlige medisinskompensasjonskostnader for å anslå din generelle helseutgift. En enkel nok ligning, det virker.
Eller er det?
På grunn av den høye kostnaden for hiv-rusmidler, er det ikke uvanlig å finne deg selv å betale mer eller mindre de samme månedlige kostnadene, uansett om du får en høy premie / lav fradragsberettiget / lav sambetalingspolicy eller lav premie / høyt fradragsberettiget / høyt sambetalingspolitikk.
Dette skyldes at hiv-rusmidler nesten alltid blir plassert på et dyrt "spesialitet" narkotika-nivå hvis du har en billig policy. Og selv om det ikke er, vil din årlige egenandel sannsynligvis bli satt så høy at du ender med å bruke en formue før du kan få tilgang til noen fordeler.
Men det er ikke alltid tilfelle. Her er noen enkle tips for å velge riktig forsikringspolicy hvis du er en person som lever med hiv:
- Ikke unngår høye forsikringspolicyer for narkotika. Ofte er vi så fikserte på å minimere medisineringskostnadene at vi automatisk utelater retningslinjer som har narkotikasamarbeidssatser på hvor som helst fra 20 prosent til 50 prosent. Og det kan være en feil. I stedet husk å alltid lete etter det maksimale antallet som er oppført på en policy. I noen tilfeller kan taket settes så lavt (f.eks. $ 2000 familie / $ 1000 individuelt) at du når din årlige utenomliggende grense innen en måned eller to start. Etter dette vil 100 prosent av alle helsekostnader bli dekket av forsikringsselskapet ditt, inkludert alle stoffer, laboratorietester, legebesøk og til og med pasientrelaterte tjenester.
- Sjekk for å se om det er en fradragsberettiget medisin Mens de fleste av oss forstår hva en egenandel er, kan noen kanskje ikke være klar over at det noen ganger er to deduksjoner i en enkelt politikk: en spesielt for reseptbelagte legemidler og en annen for alle andre medisinske utgifter. I slike tilfeller vil fradragsberettiget fradrag alltid utgjøre en brøkdel av den samlede fradragsberettigelsen, noe som betyr at du får tilgang til de fulle fordelene dine langt tidligere enn med et enkelt fradragsberettiget produkt. Dette er spesielt nyttig hvis HIV-medisinene dine er oppført på lavere priser.
- Sjekk legemiddelformuleringen for potensielle besparelser. Legemiddelformularer utstedes hvert år av forsikringsselskaper for å avgjøre hvilket nivå et bestemt stoff faller inn under . Og det kan variere vesentlig fra forsikringsselskap til neste. I noen tilfeller kan en kombinasjonspille bli oppført på et høyere nivå, mens dets komponentmedikamenter er oppført på et langt mindre kostbart nivå. Dette har råd til besparelser dersom de to legemidlene, for eksempel, koster mindre enn single pill-alternativet - spesielt hvis kombinasjonsmedikamentet krever coinsurance og enkeltpiller bare krever sambetaling . I nesten alle tilfeller er co-pay det billigere alternativet når det gjelder hiv-narkotikakostnader.
- Vurder privat forsikring over arbeidsgiverbasert dekning. Felles visdom ville diktere at arbeidsgiverbasert ("gruppe") helseforsikring alltid er det bedre valget, hva med selskapssubsidier som betydelig undergraver månedlige premier. Og mens det er sant at gjennomsnittlig ansattes premie på en gruppeplan er 143 prosent mindre enn en individuell plan, reduserer lavere premiekostnader ofte til høyere samlede utgifter, spesielt for mennesker som lever med hiv. Gjør matte før du forplikter deg til en politikk og vurder å avgjøre om en gruppeplan ikke retter seg mot dine individuelle behov og budsjett.
3. Få best mulig bruk av ADAP-fordeler
AIDS-hjelpemiddelprogrammet (ADAP) har lenge vært ansett som den første linjens ressurs for hiv-medisiner for lav-til-midt-amerikanere. Siden begynnelsen i 1987 har omfanget av programmet utvidet betraktelig, med enkelte stater som nå integrerer medisinsk behandling, laboratorietester, forsikringshjelp og til og med HIV-forebyggende behandling i deres fordelingsplan.
Som med andre føderalt finansierte programmer, er berettigelsen hovedsakelig basert på inntekt, hvor terskelene kan variere betydelig fra stat til stat. Bevis på opphold og dokumentasjon av hiv-status er nødvendig.
Mens de fleste stater vil begrense adgangen til amerikanske statsborgere og dokumenterte innbyggere, har noen som Massachusetts og New Mexico nå utvidet ADAP-hjelp til uokumenterte innvandrere.
I mellomtiden er seks amerikanske stater begrenset fordeler til enkeltpersoner eller familier som personlige nettofordeler faller under en bestemt grense, som strekker seg fra mindre enn $ 25.000 i New York State til mindre enn $ 4.500 i Georgia.
De nåværende ADAP-inntektsberegningsgrensene er skissert som følger:
- Mindre enn 200% av FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Mindre enn 250% av FPL: Alabama
- Mindre enn 300% av FPL: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, North Carolina, Ohio, South Carolina, South Dakota, Wisconsin
- Mindre enn 400% av FPL: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Nord-Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- Mindre enn 431% av FPL: Montana
- Mindre enn 435% av FPL: New York
- Mindre enn 450% av FPL: Michigan
- Mindre enn 500% av FPL: California, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Basert på årlig inntekt: Delaware (mindre enn $ 50 000), Wisconsin (varierer fra fylke)
ADAP er vanligvis betraktet som en betaler for siste utvei, noe som betyr at, med mindre du kvalifiserer for Medicaid eller Medicare, må du registrere deg i en form for privat eller arbeidsgiverbasert forsikring. (En håndfull stater tilbyr tilbudt dekning for de som ikke kan betale og / eller er ikke kvalifisert for Medicaid.)
Før du forplikter deg til noe forsikringsprodukt, må du kontakte statens ADAP-leverandør for å se om du kvalifiserer for assistanse. Basert på hvilke fordeler du kan få tilgang til, kan du velge forsikringsdekning som passer til ditt individuelle behov.
Hvis for eksempel kostnaden for medisiner er din høyeste utgift, og du ikke forutser andre store årlige helseutgifter, kan du kanskje velge et forsikringsprodukt med lav månedlig premie og en høyere egenandel og out-of- lomme maksimum. På denne måten må du kanskje bare betale for dine to ganger årlige blodprøver og legebesøk, ingenting annet.
På den annen side, hvis du har andre sameksistente forhold eller forutsatt høye medisinske utgifter for året, kan det hende du trenger en policy som gir et lavere fradragsberettiget eller utenom lommen. I dette tilfellet kan ADAP betydelig motvirke de høye kostnadene ved behandling og kan til og med i noen tilfeller gi tilgang til medisiner som brukes til å behandle hiv-assosierte sykdommer.
Bunnen er dette: Arbeid med din ADAP-representant og gi han eller henne så mye detaljert informasjon om både dine politiske fordeler og nåværende terapi. På denne måten kan du ta en fullstendig informert beslutning som adresserer dine individuelle budsjett og personlige helsetjenester.
4. Ta full fordel av produsentens rusmiddelhjelp
Når det gjelder å redusere kostnaden for hiv-medisiner utenom lommen, har vi en tendens til å fokusere nesten helt på føderale / statlige programmer, og glem at bistand er lett tilgjengelig gjennom nesten alle større hiv-legemiddelprodusenter. Disse tilbys vanligvis som enten forsikringssamarbeidstøtte eller fullt finansierte pasienthjelpeprogrammer (PAP).
Hos samarbeidspartnere (co-pay) er tilgjengelig for privatforsikrede personer og tilbyr besparelser fra hvor mye som helst fra $ 200 per måned til ubegrenset hjelp etter den første $ 5-sambetalingen (som med stoffene Edurant, Intelence og Prezista).
Søknadsprosessen er enkel, og det er vanligvis ingen begrensninger basert på inntekt. Dette kan være av betydelig fordel for de som handler for ny forsikring, slik at de kan velge lavere kostnadsprodukter hvor enten deres medikamentkompensasjon eller samleiekostnad faller under den foreskrevne årlige / månedlige ytelsen.
La oss for eksempel si at du er på stoffet Triumeq, som produsenten tilbyr en årlig medlønnsytelse på $ 6000 per år. Hvis Triumeq er plassert på et narkotika-nivå som krever betaling, er det generelt nok tilstrekkelig å dekke alle medkostnadskostnader.
Men, på den annen side, hva kan du gjøre hvis Triumeq faller innenfor et nivå som krever 20 prosent, 30 prosent eller 50 prosent samforsikring? I slike tilfeller kan du kanskje finne en policy med et lavt maksimumsbeløp. Du kan da bruke samarbeidsstøtte til å dekke alle kostnader for medisin frem til den tid du når ditt årlige maksimum, hvoretter alle kostnader-rusmidler, røntgenstråler, legebesøk-dekkes 100 prosent av forsikringsselskapet ditt.
Et annet alternativ er HIV-pasientassistentprogrammene (PAP) . PAP er designet for å gi gratis medisiner til uforsikrede personer som ikke er kvalifisert for Medicaid, Medicare eller ADAP. Støtteberettigelse er vanligvis begrenset til personer eller familier hvis foregående års inntekt var 500 prosent under FPL (selv om unntak kan gjøres fra tilfelle til tilfelle for Medicare Part D-kunder eller underforsikrede personer hvis helsetjenesterskostnader har blitt uoverkommelige).
PAP kan ofte være livreddere for folk som bor i stater som Texas, hvor Medicaid og ADAP er begrenset til bare de laveste inntektene (dvs. 200 prosent under FPL). I dag er de fleste PAPer tilgjengelige for de som lever 500 prosent under FPL, uten noen begrensninger basert på nettoverdi.
Videre, hvis endringer i statlig støtteberettigelse plutselig diskvalificerer deg for ADAP, kan du fortsatt kvalifisere for PAP-assistanse, selv om du faller utenfor foreskrevet inntektsterskel. I stort sett er PAPer langt lettere å håndtere når man legger inn en klage i forhold til statskontorer, og kan ofte lede deg til andre ikke-statlige programmer som tilbyr hiv-spesifikk hjelp.
Og en endelig tanke
Mens overkommelighet er nøkkelen til behandlingssuksessen, må du aldri tillate prisen alene å diktere behandlingsvalg. Selv om du kanskje kan spare noen få dollar ved å forutse en pille (f.eks. Atripla) for de enkelte stoffkomponentene (Sustiva + Truvada), bør en slik endring aldri gjøres uten direkte konsultasjon med behandlingslegen din.
Dette er spesielt sant hvis du bestemmer deg for å bytte til et diett som en hvilken som helst legemiddelkomponent er forskjellig fra de du er på. Umotivert endring av terapi kan øke risikoen for tidlig medikamentresistens , noe som resulterer i tidlig behandlingssvikt .
Bunnlinjen er dette: Det er bedre å fullt ut undersøke alle veier for hjelp før du vurderer noen endring av terapi som potensielt kan skade helsen din. Hvis du vil ha mer informasjon, kan du kontakte det ideelle partnerskapet for reseptbelagte hjelpemidler (PPA), som kobler pasienter til assistanseprogrammer gratis, eller HarbourPath, en ideell gruppe basert i Charlotte, North Carolina som sender gratis hiv-rusmidler til kvalifisert , uforsikrede personer.
> Kilder:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. "Oppdateringer av levetidskostnader for pleie og livskvalitet estimater for HIV-smittede personer i USA: Sen versus tidlig diagnose og tilgang til pleie." Journal of Acquired Immune Deficiency Syndromes. Oktober 2003; 64: 183-189.
> Kaiser Family Foundation (KFF). "Gjennomsnittlig enkeltpræmie per innskrevet ansatt for ansattbasert helseforsikring - 2015." Oakland, California; åpnet 8. desember 2016.
> KFF. "Gjennomsnittlige månedlige premier per person i det individuelle markedet." 2013; åpnet 8. desember 2016.