De kan være et flott tillegg til helseforsikring, men du trenger ikke en
Supplerende forsikring er ekstra eller tilleggsforsikring som du kan kjøpe for å hjelpe deg med å betale for tjenester og out-of-pocket utgifter som din vanlige forsikring ikke dekker.
Noen tilleggsforsikringsplaner vil betale for medisinske utgifter, som fradrag, kopiering og samforsikring. Andre tilleggsplaner kan gi deg en kontantstøtte utbetalt over en tidsperiode eller gitt til deg i en engangsbeløp.
Kontanter kan brukes til å dekke tapte lønninger, transport relatert til helsetilstanden din, eller pleide å betale for mat, medisinering og andre uventede utgifter du har på grunn av sykdom eller skade.
En Dr. Mike Tips: Supplerende forsikring er nettopp det - et tillegg eller tillegg. Det er ikke en erstatning for vanlig helseforsikring!
Medigap - Medicare Supplementary Insurance
En av de vanligste typene tilleggsforsikring er Medigap , som kan selges av private forsikringsselskaper til personer som er registrert i Original Medicare (Medigap-planer kan ikke kombineres med Medicare Advantage- planer).
Original Medicare (som inkluderer del A sykehusforsikring og del B medisinsk forsikring ) betaler for mange, men ikke alle, helsetjenester og medisinsk utstyr. Du kan kjøpe en tilleggsforsikring for å dekke noen eller alle de lommekostnadene du ellers ville pådra seg under Original Medicare, dvs. "gapene", som inkluderer kopiering, coinsurance og deductibles.
Disse kan legge opp til mange ut-av-pocket utgifter, spesielt hvis du er sykehus eller trenger dyktige sykehjem tjenester.
Og det er verdt å merke seg at det ikke er noen øvre grense for hvor høyt dine out-of-pocket-kostnader kan være under Original Medicare uten en Medigap-plan (i motsetning til Medicare Advantage-planer og privatforsikring for personer under 65 år som har caps på out- av-lomme eksponering ).
Generelt planlegger Medigap-planene bare å ta opp de ekstra kostnaderne for tjenester som ellers er dekket av Medicare (dvs. de betaler ikke for ting som Medicare ikke dekker i det hele tatt), men noen Medigap-retningslinjer vil også betale for visse helsetjenester utenfor USA, som ikke ellers er dekket av Medicare. Hvis du er registrert i Original Medicare (Deler A og B), og du har en Medigap-policy, betaler først Medicare sin andel av Medicare-godkjente beløp for dekket helsekostnadene dine. Deretter betaler Medigap-politikken sin andel av kostnaden.
Det er foreløpig tilgjengelige Medigap-planer som dekker alle de utelukkende kostnadene for dekket Medicare-tjenester, men disse planene vil ikke lenger bli til salgs i 2020, på grunn av Medicare Access og CHIP Reauthorization Act of 2015 (MACRA) . Fra og med 2020 vil det ikke lenger være Medigap-planer tilgjengelige som dekker Medicare Part B fradragsberettiget.
Foreløpig inkluderer Medigap Plans C og F det dekning for del B fradragsberettiget. Personer som allerede har disse Medicaid-planene ved utgangen av 2019, vil få lov til å beholde dem, men nye enrolleer vil ikke få lov til å kjøpe dem i 2020 eller senere. The Medicare Part B egenandel er $ 183 i 2018; det øker vanligvis litt hvert år.
Mest vanlige typer tilleggsforsikring
Bortsett fra Medigap-retningslinjene, er tre andre typer tilleggs helseforsikring mye solgt i USA. Disse tilleggspolitikkene kan være tilgjengelig som frivillig fordel av arbeidsgiveren din, eller du kan kjøpe en direkte fra et forsikringsselskap.
Kritisk sykdom forsikring
Kritisk sykdom forsikring (også kjent som sykdoms-spesifikk forsikring) er ment å lette den økonomiske byrden av en alvorlig sykdom, for eksempel kreft. Disse retningslinjene kan gi et kontantbeløp for å hjelpe deg med å betale ekstra kostnader som er relatert til sykdommen din, men ikke dekket av din vanlige helseplan eller funksjonshemming.
Avhengig av spesifikke retningslinjer, kan dekning brukes til å betale for:
- egenandeler
- utenom nettverk spesialister
- reise og losji når behandlingen er langt hjemmefra
- eksperimentell behandling, vanligvis relatert til kreftbehandling
- barnepass og husholdningshjelp
- Vanlige levekostnader, for eksempel bilbetaling, bruksregninger og dagligvarer
Ulykkesdødelegger
Det er to typer ulykkespolitikker, inkludert ulykkes- og forsvarsforsikring (AD & D) og ulykkesforsikring. De blir ofte kombinert og solgt sammen. Fordelene varierer fra stat til stat på grunn av lokale forsikringsregler.
En utilsiktet døds- og dismemberment-politikk vil betale deg en kontantpengegodtgjørelse dersom du er den navngitte støttemottakeren til noen som døde i en ulykke. Disse retningslinjene kan også betale mindre beløp hvis personen ikke døde i en ulykke, men mistet en lem, synet eller lidd permanent lammelse. AD & D forsikring betaler ikke for eventuelle dødsfall relatert til sykdom, selvmord eller naturlige årsaker.
Ulykkeshjelpsforsikring (også kjent som et ulykkeshospitalavgiftspolitikk, eller bare et ulykkesvedtak) kan betale for medisinske kostnader som følge av en ulykke som ikke er dekket av din vanlige helseforsikring. Noen av disse retningslinjene kan også betale for utvidede homecare-tjenester og reise- og losjiutgifter for familiemedlemmer.
Ulykkestilskuddspolitikker er populære hos friske mennesker som kjøper høytrekkbare helseforsikringsplaner; ulykker kan skje med de sunneste menneskene, og supplementet kan bidra til å dekke hele eller deler av fradragsberettiget og andre kostnader utenfor lommen under helseforsikringsplanen.
Sykehus erstatningsforsikring
Sykehusforsikringsforsikring (også kjent som sykehusinnsatsforsikring) gir kontantpenning hvis du er "begrenset" til sykehus på grunn av sykdom eller alvorlig skade. Kontantytelsen - utdelt i en engangsbeløp eller som daglig eller ukentlig betaling - kan ikke starte før etter en minimums ventetid. I likhet med andre typer tilleggsforsikring, er tilleggsdekning ment å hjelpe deg med å betale for tjenester og nødvendige gjenstander som ikke er dekket av din vanlige helseplan, men tilleggsdekning er aldri tilstrekkelig til å være din eneste forsikringskilde.
Kjøper Pass opp - Du kan ikke trenge ekstra dekning
Supplerende helseforsikringsplaner er sterkt fremmet i reklame for direkte forbrukere. Mange amerikanere er kjent med Aflac duck, et reklamesymbol som har hjulpet Aflac til å bli den største leverandøren av tilleggsforsikring i USA
Selv om mange tilleggspolitikker ikke er altfor dyre, kan duplikat dekning være unødvendig. Hvis du er over 65 år og har Medicare, kan du få full helsedekning du trenger ved å kjøpe en standard Medigap-policy eller registrere deg i en Medicare Advantage-plan.
Ditt første skritt er å sørge for at du og din familie er beskyttet med en vanlig helseplan. Hvis du tror du trenger tilleggsforsikring, bør du stille deg selv følgende spørsmål:
- Hvis jeg eller et familiemedlem kommer inn i en ulykke eller utvikler en alvorlig sykdom, vil min nåværende helseplan dekke kostnadene ved behandling?
- Har jeg mulighet til å dekke kostnadene utenfor lommen som ville bli påført under min nåværende helseplan, sammen med de ekstrautgiftene som kan følge med å være syk og / eller være ute av arbeid i lengre tid?
- Hvor sannsynlig er det at jeg eller et medlem av familien min vil være i en alvorlig ulykke eller utvikle en alvorlig sykdom?
- Betyr ekstrakostnaden for tilleggsforsikringen over tid?
I tillegg, før du kjøper en tilleggspolitikk, er det viktig å forstå begrensningene og fordelene ved en slik forsikring. For eksempel kan din tilleggspolitikk ikke dekke alle utgifter du forventet; det kan pålegge venteperioder før betalingen starter eller, inneholde grenser basert på hvor mye du har betalt og for hvor lenge.
Vær oppmerksom på at tilleggsforsikring ikke er regulert av Affordable Care Act. Det betyr at tilleggsplaner kan basere berettigelse til medisinsk historie, legge inn begrensninger på eksisterende forhold, og av selve planenes fordeler er det ganske små nivåer. Det er vanlig å se tilleggsplaner med fordelingsgrenser som spenner fra noen få tusen dollar til noen få hundre tusen dollar. Disse planene kan være et godt supplement til helseforsikringsdekning du har, men de er aldri ment å være alene som din eneste dekning. De er ikke minst nødvendig dekning, slik at folk som stole på dem uten annen dekning, vil bli underlagt ACAs individuelle mandatstraff for å være uforsikret.
Før du signerer på den stiplede linjen, sørg for at du forstår fordelene og begrensningene i forsikringen fullt ut. Og pass opp for duck poop!
En dr Mike foreslått ressurs
National Association of Insurance Commissioners har en utmerket online brosjyre: A Shopper's Guide to Cancer Insurance .
> Kilder:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access og CHIP Reauthorization Act of 2015.
> Medicare.gov. Del B Kostnader.