Bestemme om det er virkelig verdt det
Kreftforsikring er et relativt nytt kjøretøy i verden av helseforsikringsprogrammer . Det ble opprettet som svar på den stadig økende forekomsten av kreft i USA og de ofte ublu kostnadene ved kreftbehandling.
Dette tilleggsforsikringsproduktet ble utformet for å redusere kostnadene utenfor lommen og bygge bro over gapet mellom hva din primære forsikring gjør og ikke dekker .
Men spørsmålet er dette: er det virkelig verdt det?
Introduksjon til kreftforsikring
Kreftforsikring ble ikke utviklet for å erstatte en tradisjonell helseforsikring, men for å komplimentere den ved å betale for behandlingsrelaterte utgifter, ikke dekkes av retningslinjene dine. Det er to måter der denne forsikringen fungerer:
- Med de fleste planer vil du motta en engangsbeløp hvis du diagnostiserer kreft som du kan bruke til både medisinske kostnader og normale levekostnader. Du bruker i hovedsak pengene på en måte du velger å gjøre opp for tapte lønninger, fradragsberettigede og sambetalte .
- Mindre vanlig kan en policy gi dekning for kreftrelaterte utgifter utover hva din primære helsepolitikk dekker. Det som faktisk er dekket, kan variere enormt og kan til tider ha de samme unntakene som de i hovedplanen din.
Disse retningslinjene trer i kraft etter at forsikringsselskapet mottar dokumentasjon av kreftdiagnosen din.
Det er vanligvis en ventetid etter kjøp før den går i full effekt.
Kvalifisering for kreftforsikring
For å være kvalifisert for kreftforsikring, kan du vanligvis ikke ha en eksisterende tilstand som prediserer deg for kreft. For eksempel kan du ikke blitt diagnostisert med livmorhalskreft og deretter søke om en policy.
I de fleste tilfeller er personer som tidligere har blitt diagnostisert og behandlet for kreft også ikke kvalifisert. Andre grupper, som de med hiv, utelukkes typisk fordi sykdommen er forbundet med økt risiko for mange typer kreft.
Hva kreftforsikring gjør og dekker ikke
Mens kreftforsikringsdekning varierer basert på leverandør- og policyinformasjon, dekker de fleste planer både medisinske og ikke-medisinske utgifter.
Medisinske utgifter kan omfatte copays, utvidede sykehusopphold, laboratorietester, sykdomspesifikke behandlinger og prosedyrer som stamcelletransplantasjoner. Ikke-medisinske utgifter kan omfatte hjemmepleje, tap av inntekt, barnepasskostnader og kostholdsstøtter.
Kreftforsikring dekker vanligvis ikke noen av kostnadene knyttet til ikke-melanom hudkreft. I tillegg kan de som har tidlig kreft, som for eksempel karsinom in situ , bare få redusert utbetaling, vanligvis halv eller mindre av hva du kan få kreftdiagnose.
Kjenn fakta før du handler
Det er mye diskusjon om sykdoms-spesifikk helseplan. Noen støtter dem fast, mens andre tror at de bare er penger som gjør at de frykter folks frykt.
Her er noen poeng å vurdere når du tenker på å kjøpe en kreftforsikringsplan:
- Kjenn din kreftrisiko. De med en sterk familiehistorie om kreft , vil kanskje se på deres nåværende politikk og se om kreftforsikring kan utfylle dekning. Det samme gjelder de med genetisk predisponering for kreft, som hos mennesker med BRCA2-mutasjonen.
- Se om oppgradering av eksisterende policy kan gi dekning du trenger. Å velge å oppgradere din nåværende policy kan være et bedre alternativ for de med gjennomsnittlig risiko for kreft. Det kan koste mindre å oppgradere og tilby deg et bredere spekter av fordeler for ikke-kreft-relaterte forhold, også.
- Husk at to politikk ikke politikk ikke nødvendigvis doble dekningen. Å ha grunnleggende omfattende helseforsikring sammen med en kreftspesifikk forsikringsplan betyr ikke nødvendigvis at du får dobbelt fordelene. Ofte kan en behandling utelukket av en politikk også utelukkes av den andre.
- Les koordinering av fordelerklausulen . De fleste større forsikringspolicyer har en Koordinering av Fordeler (COB) -klausul som sier at assurandøren ikke vil dekke utgifter som en annen plan gjør. Ved å kjøpe kreftforsikring kan du faktisk forringe fordelene i din primære plan. Det er ikke uvanlig at to leverandører utfordrer det andres ansvar uten å anta dekning. Mens disse problemene vanligvis kan sorteres ut, kan de forårsake mye unødvendig hodepine og sløsing med tid.
Andre forsikringsalternativer
Hvis du er bekymret for den økonomiske treff familien din kan ta hvis du får kreft, er det noen andre alternativer du kan vurdere:
- Ved å sette opp en helse sparekonto (HSA) eller en fleksibel utgifterskonto (FSA) gjennom arbeidsgiveren, kan du sette penger til side, skattefri, for utgifter utover de som dekkes av forsikringen din.
- En kritisk sykdom forsikringsplan kan gi dekning for kreft og andre typer kritiske sykdommer, for eksempel et hjerteinfarkt eller hjerneslag. Som med kreftforsikringsplaner, er det viktig at du leser utskriftene for å forstå hvilke forhold (eller stadier av sykdom) politikken dekker.
- Hvis du er bekymret for tapt lønn, bør du vurdere å investere i kortsiktig funksjonsforsikring som utbetaler for enhver medisinsk tilstand som påvirker evnen til å jobbe.
Ta hjemmeldinger
Før du kjøper noen kreftforsikringsplan, er det fire tommelfingerregler du bør alltid følge:
- Det er viktig at du forstår nøyaktig hva som er dekket av en policy, hva som er utelatt, og hva ventetiden er før du får tilgang til fordelene.
- Du bør alltid sammenligne fordelene med en tilleggspolicy med de primære retningslinjene dine for å se hvor det er overlapping eller redundans. Det er ingen mening å kjøpe kreftforsikring hvis din nåværende dekker de fleste eller alle de samme utgiftene.
- Hvis du mener at kostnaden for kreftbehandling ikke er tilstrekkelig dekket av din hovedplan, bør du vurdere om oppgradering kan fylle disse hullene.
- Hvis du bestemmer deg for at kreftforsikring er et levedyktig alternativ, ta deg tid til å shoppe. Dette inkluderer shopping for andre typer dekning, inkludert langtidssykdom forsikring .
Endelig er det viktig å huske at det er mange skattefradrag for kreftfare . Ved å holde en nøye oversikt over alle utgifter som er utenfor lommen, inkludert reise til og fra din klinikk, kan du redusere en del av din årlige skatteeksponering og spare penger.
kilder
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Arbeidsgiver-sponset helseforsikringsdekning: Resultater fra Childhood Cancer Survivor Study." Støttende omsorg i kreft . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Kreft Overlevende Erfaringer med Forsikring, Økonomi og Sysselsetting: Resultater fra en Multisite Study." Journal of Cancer Survivors . 2016; 10 (6): 1104-1111.