Hvordan Federal Guideline Forhindre Spousal Impoverishment
Som om det ikke er vanskelig nok å se din ektefelle bli syk, for å se din ektefelle miste evnen til å fungere selvstendig, eller for å få ektefellen til å flytte fra deg, må du også tenke på om du gjør det som passer for din mann eller kone , dvs. å sette dem i sykehjem , vil ødelegge deg økonomisk.
De fleste eldre har ikke råd til pleiehjem , ikke alene.
Den gjennomsnittlige månedlige kostnaden for et delt rom er $ 6,692 per måned eller $ 80,304 per år. For et privat rom er det enda høyere på $ 7 604 per måned. Det er en enorm $ 91,248 per år!
Siden Medicare ikke dekker langsiktig sykehjem omsorg og få personer har råd til langsiktig omsorg forsikring , som etterlater mange amerikanere å snu til Medicaid. Støtte til Medicaid, i hvert fall når det gjelder sykepleiepleie eller langsiktig hjemmebehandling, er basert på dine eiendeler som et par .
Dette er hvor Medicaid planlegging blir viktig. Hvordan kan du ha få nok ressurser for din ektefelle til å kvalifisere, men har fortsatt nok ressurser til å bo i samfunnet?
Hva det betyr å være "fellesskap ektefelle"
Når det gjelder pleiehjem, ser Medicaid på dine eiendeler, dvs. hva du eier, og inntekt, dvs. hva du tjener, annerledes. Enkelt sagt, de ser på dine eiendeler sammen som et par, men de ser på inntektene dine hver for seg.
Før loven ble gjennomført i 1988, tok ektefellen som fortsatte å leve i samfunnet en finansiell treff. For å nå Medicaid berettigelse, ville gifte par måtte bruke ned sine eiendeler, ofte tider ut livstidsbesparelser. Dette førte til at fellesskapets ektefelle ble etterlatt med små ressurser for å få endene til å møtes.
Det er nå beskyttelse på plass for fellesskapets ektefelle for å beskytte mot spousalforarmelse.
Mens hver stat etablerer sine egne standarder og grenser, fastsetter den føderale regjeringen retningslinjer for disse Medicaid-beskyttelsene. Disse vil bli skissert nedenfor. Vennligst referer til statens Medicaid-program for detaljer knyttet til staten din.
Du må også huske på at den nåværende GOP-administrasjonen ønsker å reformere Medicaid-programmet. Ville foreslåtte endringer påvirke disse spousalbeskyttelsene eller eliminere dem helt og holdent?
Beskytte dine eiendeler
Kontanter, 401Ks, 403Bs, livrenter (kontantverdi før de har blitt annuitized), meglerkontoer, obligasjoner, innskuddsbeviser, sjekker kontoer, forsikringspolicyer (kontantverdi over $ 1500), investeringer, IRA, Keogh-planer, pengemarkedsregnskap, gjensidig fond, ikke-fritatt eiendomsmegling (mer under), ikke-fritatte kjøretøyer, gjeldsbrev, sparekontoer og aksjer - alle disse eiendelene teller mot Medicaid-kvalifikasjonen.
Faktisk, de fleste ting du kan konvertere til umiddelbar kontanter som eiendeler. Selv refunderbare innskudd, som forutbetalt leie og forhåndsbetalt verktøy, kan inngå.
I 2017 må dine eiendeler være lik eller mindre enn $ 2000 for å kvalifisere for langsiktig omsorg gjennom Medicaid.
Heldigvis er fellesskapets ektefelle lov til å holde fast på flere eiendeler enn det. Faktisk kan de beholde halvparten av tilgjengelige ressurser opp til det beløpet som er fastsatt av deres staters fellesskapspeseselskapsbonus (CSRA). Dette beløpet er beregnet på "øyeblikksbilde" -datoen, datoen den sviktede ektefellen enten er innlagt på sykehus eller påbegynner langvarig omsorg i minst 30 dager.
Eksempel 1 : Hvis et par har $ 100 000 i kvalifiserende eiendeler på "øyeblikksbilde" -datoen, er ektefellen som går inn på langtidspleie kvalifisert når hans eiendeler blir redusert til $ 2000 og fellesskapets ektefelle til $ 50 000 (halvparten av $ 100 000) .
Den faktiske CSRA bestemmes av hver stat, men den føderale regjeringen setter de nedre og øvre grensene hvert år og justerer for inflasjon. I 2017 er det federale minimumsbeløpet for CSRA $ 24,180 og det føderale maksimumet $ 120.900.
I eksemplet ovenfor, hvis deres tilstand brukte minimum CSRA, ville fellesskapets ektefelle ikke kunne beholde hele $ 50 000 beløpet. De ville trenge å bruke ned sine eiendeler til $ 24,180. Men hvis de bodde i en stat som tilbød maksimalt CSRA, kunne de beholde hele $ 50.000 beløpet i eiendeler, men ikke mer.
Beskytte din inntekt
Inntekter som teller mot Medicaid-støtteberettigelse inkluderer livrenter, pensjoner, leieinntekter, lønninger og trygdeordninger. I motsetning til dine eiendeler påvirker din personlige inntekt imidlertid ikke din ektefelle, og du vil ikke bli pålagt å bidra med inntekten din mot Medicaid-utgiftene.
Det betyr ikke at inntektene dine ikke kommer til spill. Tross alt, kan du ha vært avhengig av din ektefelles inntekt for den daglige levekåren. Når din ektefelle er på Medicaid og mottar langvarig omsorg , har alle sine inntekter minus et personlig tilskudd på minimum 30 dollar (knapt nok til klær, et måltid ute, eller å kjøpe en bursdagsgave) og kostnaden for medisinske Utgifter de pådra seg - forventes å gå direkte til sykehjemmet. Hvor forlater det deg eller familiemedlemmene avhengig av denne inntekten?
Minimum månedlig vedlikeholdsbehovsutbetaling (MMMNA) er minimumsinntekten staten din bestemmer, er akseptabel for å møte en levestandard for fellesskapets ektefelle. Dessverre er godtgjørelsen basert på føderale fattigdomsnivåer og kan ikke alltid være tilstrekkelig til å møte behovene til aldrende ektefeller.
Hvis du tjener mindre enn MMMNA, har du rett til en del av din ektefelles inntekt for å nå det kritiske beløpet.
Eksempel 2 : Et ektepar har en felles inntekt på $ 3000 per måned, $ 2000 fra den institusjonelle ektefellen og $ 1000 fra fellesskapets ektefelle. Med en statlig MMMNA på $ 2 200, må Medicaid tillate at $ 1200 av den institusjonaliserte ektefellenes inntekt blir allokert til fellesskapets ektefelle ($ 2 200 minus $ 1000). Dette etterlater den institusjonaliserte ektefellen å betale sykehjemmet $ 770 per måned ($ 2000 minus $ 1200 minus en $ 30 personlig behovsgodtgjørelse).
For 2017 er MMMNA satt til $ 2,030 i alle stater med unntak av Alaska og Hawaii hvor den er satt til henholdsvis $ 2,536,25 og $ 2,333,75. Maksimumet er satt til $ 3,022,50. Din stat kan velge å bruke noen verdi i mellom.
Beskytte ditt hjem
Medicaid inkluderer ikke ditt hjem som en del av dine eiendeler, i hvert fall ikke alltid. I stedet bruker de egenkapitalgrenser for å bestemme din kvalifikasjon.
En primærbolig opp til $ 560 000 egenkapital er utelukket fra dine tellbare eiendeler. Noen stater øker egenkapitalgrensen til $ 840 000. Fangsten er at den institusjonaliserte ektefellen har tenkt å komme tilbake til hjemmet i fremtiden. Avhengig av hvilken tilstand du bor i, kan Medicaid-programmet legge bevisbyrden på deg for å vise den faktiske sannsynligheten for at du kommer hjem. Hvis disse kvalifikasjonene ikke er oppfylt, kan de sette en lien på ditt hjem mens du er i sykehjemmet. En lien kan imidlertid ikke plasseres dersom en ektefelle, et barn under 21 år, et blinde eller funksjonshemmede barn, eller en søsken som har egenkapital i hjemmet, bor der.
Egenkapitalgrensen er basert på virkelig markedsverdi minus hvor mye du eier på boliglånet. Hvis du deler eierskap av eiendommen, er egenkapitalen halvparten av dette beløpet.
Eksempel 3: Hvis du selv eier et hjem med en rettferdig markedsverdi på $ 600 000 i en stat med en $ 560 000 egenkapitalgrense, vil $ 40 000 telle mot dine eiendeler. Hvis du skylder $ 100 000 på boliglånet ditt, vil din egenkapital bli redusert til $ 500 000, og hjemmet ditt vil ikke bli regnet med din Medicaid-kvalifisering.
Eksempel 4: Hvis du deler eierskap til et hjem med en rettferdig markedsverdi på $ 600 000 i en stat med en $ 560 000 egenkapitalgrense, er egenkapitalen din faktisk $ 300 000, halvparten av markedsverdien. Ditt hjem ville ikke bli regnet med din Medicaid-rettighet siden din andel faller under egenkapitalgrensen.
Som med de fleste lovgivninger er det unntak fra regelen. Hvis en ektefelle eller et barn i den institusjonaliserte ektefellen, spesielt et barn som er yngre enn 21 år, hvem som er blind, eller som ellers har langsiktige funksjonshemmede i hjemmet, er det ingen egenkapitalbegrensninger å vurdere . Boligen regnes ikke for din berettigelse uavhengig av verdien.
Med de økende kostnadene for pleiehjem koster, er det ingen overraskelse at Medicaid søker å øke kostnadene gjennom sitt Medicaid Estate Recovery Program . I tilfelle at den institusjonaliserte ektefellen går bort, forbeholder Medicaid seg retten til å søke utbetaling av betalinger gjennom sin eiendom, men igjen er det beskyttelser på plass. Stater har ikke lov til å komme seg fra mottakerlandene når de blir overlevd av en ektefelle, et barn under 21 år, eller et barn med blindhet eller en langvarig funksjonshemning .
Et ord fra
Det er mer å plassere ektefellen i et sykehjem enn å søke om Medicaid. Tross alt, dine eiendeler, ikke bare de av ektefellen din, bestemmer om de er kvalifiserte eller ikke. Hvis du er avhengig av din ektefelles inntekt, hvor forlater du det? Din økonomiske fremtid kan være på spill. Det er i din beste interesse å snakke med en juridisk profesjonell som spesialiserer seg på Medicaid i din stat og bestemme hvordan du mest effektivt kan beskytte dine eiendeler.
> Kilder:
> 1396r-5. Behandling av inntekter og ressurser for enkelte institusjonelle ektefeller. Offentliggjøringskontor. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. Publisert 8. februar 1988.
> 2017 SSI og Spousal Impoverishment Standards. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. Oppdatert 1. januar 2017.
> Sykehjemskostnader etter stat. SkilledNursingFacilities.org nettside. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Spousal Impoverishment. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.
> Ekteskap av Medicaid Long Term Care Mottakere. Kontor for assisterende sekretær for planlegging og evaluering; US Department of Health og Human Services. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.