Når Original Medicare ikke er nok
Ingen ønsker å bli fanget i en storm utenom lommekostnader. I stedet ønsker vi at vår helsetjeneste skal dekkes under en paraply. Enkelt, pent og enkelt.
Hva gjør du når din forsikringsplan ikke dekker alle tjenestene du trenger? Dette er et problem som mange amerikanere står overfor når de blir kvalifisert for Medicare . Du vil kanskje vurdere en strategi for ekstra dekning hvis og når du trenger det.
Det kan bety å bestemme mellom en Medicare Advantage-plan og et Medigap-tilleggsplan.
Dine tre Medicare-valg
Original Medicare er den minst kostbare Medicare-løsningen. Problemet er at det etterlater et betydelig gap i dekning for mange tjenester som eldre trenger når de blir eldre, inkludert dekning av korrigerende linser (kontaktlinser eller briller), proteser og høreapparater. Du kan velge å betale disse utgiftene i lommen eller du kan søke annen dekning for å holde kostnadene nede.
Til det formål kan du enten kjøpe en Medigap-supplement plan for å bruke med din Original Medicare dekning, eller du kan velge en annen type Medicare plan helt, en Medicare Advantage plan .
I hovedsak har du tre valg *:
- Original Medicare ( deler A og B ) alene
- Original Medicare med en Medigap-plan
- En Medicare Advantage-plan (del C)
* Du kan legge til del D reseptbeløp til noen av disse scenariene.
Før du tar en beslutning, vet hva fordeler og ulemper er for hver av disse alternativene.
Fordeler ved å plukke en Medicare Advantage Plan
Medicare Advantage planer er del C av Medicare. Du har muligheten til å velge enten Original Medicare eller en Medicare Advantage-plan, ikke begge. I 2017 har 19 millioner amerikanere, 33 prosent av dem på Medicare, valgt Medicare Advantage-planer.
Her er grunnene til.
- Mer dekket tjenester. Medicare Advantage planer på et minimum dekker alt som Original Medicare tilbyr. Dette er et krav satt av regjeringen. Avhengig av den spesifikke Medicare Advantage-planen du velger, kan du også legge til dekning for tjenester som ikke er dekket av Original Medicare.
- Mer omfattende planer. Hvis du trenger reseptbelagte legemiddeldekning , må du kjøpe en del D-plan i tillegg til Original Medicare. Mange Medicare Advantage-planer inkluderer del D dekning. Dette gjør ting enklere for deg, fordi du bare må registrere deg for en enkelt plan. Det reduserer også antall premier du betaler hver måned.
Ulemper ved å plukke en Medicare Advantage Plan
Som tiltalende som en Medicare Advantage-plan kan virke, har den sin ulempe. Vurder disse før du bestemmer deg.
- Et mindre nettverk av leverandører. Du vil ha et smalere nettverk av leverandører å velge mellom enn under Original Medicare. Dette skyldes at ikke alle Medicare-tilbyderne deltar i Medicare Advantage-planene. Dette kan gjøre det vanskeligere å få tilgang til omsorg i visse situasjoner.
- Drevet av private forsikringsselskaper. Premium-kostnadene vil variere avhengig av hvor omfattende en plan du velger, og selskapet du kjøper dekning fra. Dette vil bety at du må gjøre forskning og handle for å få den beste avtalen. Regjeringen regulerer ikke hvor mye et forsikringsselskap kan belaste deg for premier eller andre kostnader utenfor lommen.
Hva er en Medigap Supplementary Forsikringsplan?
Hvis du velger å bli hos Original Medicare, kan du kjøpe en Medigap supplement plan for å betale ned Medicare regninger . For å være tydelig, dekker Medigap-planene ikke dekning av medisinske tjenester. Hva de gjør er å redusere kostnadene som Original Medicare går ut på bordet, koster som deductibles, coinsurance og copayments.
Du kan ikke ha en Medigap supplement plan med en Medicare Advantage plan. Du må velge - er det viktigere å ha mer medisinsk dekning eller mindre dyre deduksjoner og kopier?
Medigap-planene er merket A til og med N. De betaler mot dine lommekostnader, spesielt fradragsberettigede, coinsurance, copayments og til og med kostnader mot utenlandsreiser.
Legg merke til at E, H, I, og J-planene ikke lenger tilbys.
I likhet med Medicare Advantage planer, er Medigap planer tilbys av private forsikringsselskaper, men føderale retningslinjer skissere hva de må dekke. Hver bokstavsplan vil ha samme dekning, det vil si en F-plan er en F-plan hvor du kjøper den. Du må shoppe rundt for de beste prisene.
(Dis) Fordeler med helseforsikringsplaner
Medigap-planene gir deg fleksibilitet. Du kan velge en mindre eller mer omfattende plan basert på dine behov, mens du fortsatt har tilgang til et bredt nettverk av Medicare-leverandører som du ikke vil ha tilgang til under Medicare Advantage.
Spørsmålet å spørre deg selv er om kostnaden av månedlige premier er verdt det beløpet du vil spare i Original Medicare kostnader.
Den vanskelige delen om Medigap-planene er at de kan koste deg mer hvis du har en eksisterende tilstand . Timing er alt, og hvis du savner den smale Open Enrollment Perioden, har forsikringsselskapet overhånden på hvor mye det kan belaste deg. For å få en hastighet som ikke påvirkes av eksisterende forhold, må du registrere deg i det smale engangsvinduet som starter når du registrerer deg for del B og slutter seks måneder senere.
*** Pass på at du ikke forveksler tilleggsforsikring med sekundærforsikring. Vilkårene ligner lik. Sekundær forsikring betyr at du har en annen helseplan på plass som vil betale for helsetjenester, det vil si en arbeidsgiverbasert helseplan, pensjonsytelser eller VA-fordeler. En Medigap-plan legger ikke til ytterligere helsetjenester eller dekning.
Et ord fra
Alle har forskjellige behov. Bare du vet hvor mye du fysisk trenger og hva du vil ha råd til. Tenk nøye på hvilket valg som gir mest mening for din situasjon. Du må avgjøre om du vil spare mer penger ved å velge en Medicare Advantage-plan som tilbyr flere tjenester eller et Medigap-tilleggsplan som reduserer opprinnelige Medicare's lommekostnader.
> Kilder:
> Jacobson G, Damico A, Neuman T, Gold M. Medicare Advantage 2017 Spotlight: Registrering Markedsoppdatering. Henry J. Kaiser Family Foundation nettsted. Publisert 7. juni, 2017.
> Medicare Advantage. Henry J. Kaiser Family Foundation nettsted. http://www.kff.org/medicare/fact-sheet/medicare-advantage/. Publisert 11. mai 2016.
> Hva er Medicare Supplement Insurance (Medigap)? Medicare.gov nettsted. https://www.medicare.gov/supplement-other-insurance/medigap/whats-medigap.html.