Å vite når du skal søke om Medicare, kan spare tusenvis
Registrering sent for Medicare kan koste deg, bokstavelig talt. Forsinkede straffer belastes hvis du registrerer forbi din utpekte innledende opptaksperiode (IEP). Disse gebyrene blir merket på dine månedlige premier i mange år, og i noen tilfeller, så lenge du har Medicare. Det er hundrevis til tusenvis av dine hardt opptjente dollar bortkastet.
Tusen takk for spesielle innmeldingsperioder (SEP) som gir deg mulighet til å registrere deg etter din IEP uten å være utsatt for sen straffer.
Problemet er at du kanskje tror du er kvalifisert for en SEP når du ikke er. Dette er de gylne vinduene du har mulighet til å vite om.
Din innledende innmeldingsperiode
Før vi graver dypere inn i spesielle påmeldingsperioder, må du først forstå hvordan Medicare registreringsperioder fungerer. Din 65-årsdag er nøkkelen. Din IEP begynner tre måneder før og slutter tre måneder etter fødselsmåneden din, og gir deg sju måneder å registrere deg. For eksempel, hvis bursdagen din er 8. juni, begynner IEP 1. mars og slutter 30. september.
Den gode nyheten: Hvis du aktivt mottar trygdeordninger når du fyller 65 år, blir du automatisk innskrevet i Medicare. Du trenger ikke å bekymre deg for sen straff.
De dårlige nyhetene: Hvis du ikke mottar trygdeordninger for trygdepenger (RRB) når du fyller 65 år og du går glipp av å registrere deg under din IEP, er du på kroken for kostbare, sentrale straffer.
Hvis du er kvalifisert for Medicare basert på funksjonshemming , er din IEP ikke avhengig av alder. Det vil stole på helsesituasjonen din.
- Hvis du har en diagnose av amyotrofisk lateralsklerose (ALS) , blir du automatisk innskrevet i Medicare måneden din uførhetstiltak starter. Du vil ikke bli utsatt for sen straff.
- Hvis du har en diagnose av nyrefunksjon i sluttstadiet (ESRD), noe som betyr at du trenger dialyse eller har behov for nyretransplantasjon, må du søke om Medicare selv, men du kan søke når du er diagnostisert og opptil tre måneder etterpå før du kan møte sent straffer.
- Hvis du mottar personskadeforsikring (SSDI) eller RRB-fordeler for en annen funksjonshemming, er du kvalifisert for Medicare i den 25. måned da du mottar disse fordelene, og du vil automatisk bli innmeldt i programmet. Du er fra kroken for sen straffer.
Wach out: Hvis du avslår Medicare dekning etter at du ble kvalifisert, uansett om du har et funksjonshemning, vil du møte sent straffe hvis du velger å registrere deg senere.
Når du får helsevern fra din arbeidsgiver
Mange får helsevern gjennom sine arbeidsgivere. Dette alternativet er subsidiert av jobben din og er ofte mye billigere enn å kjøpe helseforsikring alene. I noen tilfeller vil du kanskje beholde dine arbeidsgiver-sponsede planer i stedet for Medicare.
For eksempel kan du få bedre service dekning på din nåværende plan. Dine premier og fradrag kan koste mindre. Forsinkelse av Medicare-registrering kan spare deg for å betale to sett med premier.
Den gode nyheten: Du kan være kvalifisert til en SEP hvis du har en arbeidsgiver-sponset helseplan.
De dårlige nyhetene: Ikke alle arbeidsgiver-sponsede helseplaner kvalifiserer for en SEP.
For det første er du kun kvalifisert til SEP dersom arbeidsgiveren din ansetter 20 eller flere heltidsansatte eller tilsvarende. Folk som jobber for små mamma og popbutikker er ute av lykke. Det virker nesten ikke rettferdig.
For det andre begynner SEP dagen du forlater jobben din eller arbeidsgiver-sponset helsedekning, avhengig av hva som kommer først. La oss gjenta, avhengig av hva som kommer først . Du har åtte måneder til å registrere deg for Medicare fra denne datoen. Registrering senere enn det vil utløse sen straffer.
Se opp: Selv om jobben din ansetter kvalifiserende antall arbeidsgivere, kan du fortsatt være på kroken for å registrere deg for Medicare. Noen arbeidsgivere krever at du registrerer deg i Medicare så snart du er kvalifisert, eller de vil redusere eller kutte fordelene dine helt og holdent. Husk å snakke med arbeidsgiveren om hvordan de driver sin helseplan slik at du kan ta en utdannet beslutning.
Når du er på COBRA
Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ble vedtatt i 1985 og gir deg mulighet til å fortsette dekning på en arbeidsgiverbasert helseplan selv etter at du forlot jobben. Arbeidsgiver gir deg fortsatt en nedsatt premiepris, selv om denne prisen er høyere enn den var mens du fortsatt jobbet. Dette tillater deg å betale mindre for samme helseplan enn du ville hvis du skulle kjøpe den som en privat plan.
Varigheten av COBRA dekning er begrenset, vanligvis opp til 18 måneder. I teorien bør det være tilstrekkelig tid for deg å finne annen helsetjenester dekning, enten det er gjennom en annen arbeidsgiver eller selv mens du venter på dine Medicare fordeler å sparke inn. Imidlertid kan visse kvalifiserende hendelser tillate deg å utvide den dekning på opptil 36 måneder.
Den gode nyheten: COBRA-dekning kan tillate deg å utvide dine arbeidsgivere-sponsede helsemessige fordeler etter at du har forlatt jobben din.
De dårlige nyhetene: COBRA dekning teller ikke som arbeidsgiver-sponset helsedekning i Medicares øyne.
En av fordelene med COBRA-dekning er at det gjør at du kan fortsette helsedekning for din ektefelle og avhengige , mens Medicare dekker bare dine egne helsepersonellbehov. Økonomisk kan du ha en stor beslutning på hendene dine. Skulle du forgå Medicare og ta COBRA alene for å redusere kostnadene for familien din? Eller skal du betale premier for begge?
Hvis du blir kvalifisert for Medicare under din COBRA-fordel, påvirker dette COBRA dekning for dine kjære. COBRA-dekning kan utvides for dine pårørende opp til 36 måneder fra dagen du møter Medicare-kvalifikasjon.
Se opp: Husk at regelen om "hva som kommer først" for arbeidsgiversponsordet SEP? Hvis du forlater jobben din og fortsetter helsemessige fordeler med COBRA, vil dine SEP-vesener dagen du forlater jobben din, om du ble lagt av eller pensjonert, ikke dagen din COBRA-fordeler slutter.
Hvor mye du vil betale i sen straff
Senne straffer legger opp og fort. Ikke gjør en feil som kan få deg til å betale i årene som kommer.
| Del A | Del B | |
|---|---|---|
| Koste | 10 prosent av månedlig premie | 10 prosent legges til den månedlige premien for hvert år med ukjent kvalifikasjon |
| Varighet | To ganger antall år av savnet elibility | Så lenge du har Medicare |
| beregning | 0,10 x Premium | 0,10 x Premium X # År med ukjent valgbarhet |
| Eksempel | Hvis du brukte 3 år etter at du var kvalifisert, vil 10% bli lagt til din månedlige premie i 6 år. | Hvis du brukte 3 år etter at du var kvalifisert, vil 30% bli lagt til dine månedlige premier så lenge du har Medicare. |
Amerikanere får sin del A-premier gratis hvis de eller deres ektefelle har jobbet mer enn 40 kvartaler (10 år) i Medicare-beskattet sysselsetting. 10 prosent av gratis er null! På denne måten er del A-straffer mindre sannsynlig å bidra til langsiktige økonomiske vanskeligheter. Del B straffene varer imidlertid så lenge du har Medicare og kan ha stor innvirkning på lommeboken din.
Som alltid er det et unntak. Hvis du ble kvalifisert for Medicare basert på et funksjonshemning og ble utsatt for sen straff før du ble 65 år gammel, blir disse straffen tilgitt når du blir 65 år gammel. Du får en ren skifer, et sjeldent tilbud fra den føderale regjeringen.
> Kilder:
> COBRA fortsettelsesdekning. Sentre for Medicare og Medicaid nettside. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Arbeidsgiver samfunn: Informasjon om Medicare registrering. Sentre for Medicare og Medicaid nettside. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Spesielle omstendigheter (spesielle innmeldingsperioder). Medicare.gov nettsted. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.