Her er hva du trenger å vite om bestefarplanen din slutter
Når loven om rimelig omsorg ble undertegnet i 2010, krevde det en betydelig revisjon av regelverket for individuell og liten gruppe helseforsikring, med hovedparten av endringene som trådte i kraft i 2014. Men loven inneholdt en bestemmelse for å bevare individuelle og små gruppeplaner som allerede var i kraft fra 23. mars 2010, da ACA ble vedtatt.
Disse planene er grandfathered (som ikke er det samme som bestemor), og de har lov til å forbli i eksistens på ubestemt tid, så lenge planene forblir mest uendret og ikke reduserer fordelene betydelig eller øker kostnadene (merk at dette betyr høyere kostnader for helsetjenester, økte premier alene vil ikke føre til at en helseplan for å miste bestefarestatus).
For å klargjøre, er en bestått liten gruppeplan en som arbeidsgiveren allerede hadde etablert per 23. mars 2010 - nye ansatte kan fortsatt bli lagt til eksisterende bestefarede planer, men arbeidsgivere har ikke kunnet kjøpe grandfathered planer siden ACA ble logget på lov.
En grandfathered individuell plan er en som allerede er kjøpt av den enkelte 23. mars 2010 - ingen har vært i stand til å kjøpe en bestefaret individuell plan siden 23. mars 2010, selv om nye pårørende fortsatt kan legges til grandfathered planer (så hvis du har en grandfathered individuell plan og du har en baby, du kan legge barnet til planen din).
Hvis din helseplan er bestefar, har du muligheten til å holde den på ubestemt tid. Men bare hvis din helseforsikringsselskap fortsetter å tilby den. Det er ingen bestemmelse i ACA som krever at helseforsikringsselskaper fortsetter å tilby en bestemt plan, eller å fortsette å tilby noen dekning i det hele tatt, for den saks skyld.
Hvorfor ville en forsikringsselskap slutte bestefarede planer?
I det enkelte marked før 2014 var helseforsikring medisinsk underlagt i alle fem land . Så folkene som har bestått individuelle planer i de fleste stater er folk som var relativt sunne når planene deres ble kjøpt. Men etter hvert går medisinsk underwriting "slites av", siden helsevilkårene begynner å utvikle seg i befolkningen som tidligere var sunn.
Og siden ingen har vært i stand til å kjøpe bestefarede planer siden 2010, har risikobassengene for disse planene jevnt redusert i størrelse de siste seks årene. Folk kan slippe sine bestefarede planer og bytte til annen dekning, men ingen kan delta i planene med mindre eksisterende medlemmer får nye avhengige.
Som bestefarede helseplaner sikrer færre medlemmer, øker deres administrative kostnader per medlem. For noen forsikringsselskaper er grandfathered planer ikke lenger lønnsomme eller passer ikke lenger bra med sin overordnede forretningsmodell. I så fall kan forsikringsselskapet velge å si opp grandfathered planer.
Humana slutter grandfathered planer i 11 stater
Humana tilbyr individuell helseforsikring i 22 stater. Bæreren annonserte i desember at de ville si opp grandfathered individuelle helse planer i 11 stater i 2016: Alabama, Arizona, Colorado, Florida, Georgia, Mississippi, Ohio, Oklahoma, South Carolina, Tennessee og Wisconsin (grandfathered liten gruppe planer er ikke påvirket på dette punktet).
Planen avslutter 1. mars, og vil bli effektiv fra planens fornyelsesdato - så hvis din bestefarte Humana-plan har en fornyelsesdato 1. august, kan du holde planen din i slutten av juli.
Min bestefarte plan slutter ... hva må jeg gjøre?
For å si opp grandfathered helseplaner, må transportøren varsle forsikringsselskaper minst 90 i forkant av avslutningsdatoen - så det vil være tid til å planlegge fremover. Og din transportør må også gi deg beskjed om at du har muligheter når det gjelder å erstatte planen din. Din operatør kan tilby deg å overføre deg til en av sine ACA-kompatible planer, men du kan også handle blant noen av planene som tilbys av noen av de enkelte helseforsikringsselskapene i ditt område.
Hvis bestefarplanen din slutter, er det viktig å forstå hvordan ACAs spesielle innskrivingsperioder fungerer. Tap av dekning er en kvalifiserende begivenhet som utløser en spesiell innmeldingstid .
Din spesielle påmeldingsperiode vil begynne 60 dager før datoen din avsluttes, og fortsetter i 60 dager etterpå. Og den spesielle innmeldingsperioden gjelder både på og utenfor utvekslingen.
Hvis for eksempel planen din er planlagt å slutte 31. juli, får du beskjed om terminering i begynnelsen av mai, og din spesielle innmeldingstid vil løpe fra juni til september. Hvis du registrerer deg i en ny plan i løpet av 60 dager før tapet av dekning, vil den nye planen være effektiv den første i måneden etter at den gamle planen ble avsluttet. Så hvis planen din slutter 31. juli, kan du registrere deg i en ny plan i løpet av juni eller juli - så sent som 31. juli - og den nye planen vil trekke i kraft 1. august, uten å ha noe gap i dekning.
Hvis du registrerer deg i en ny plan i løpet av de 60 dagene etter at den gamle planen avsluttes, har du et gap i dekning av minst en måned, siden det ikke er noen bestemmelse som gjør at planene kan tilbakestilles i den situasjonen (dvs. hvis du registrerer deg på 1. juli vil din nye plan ikke tre i kraft før 1. august).
ACA inkluderer en skattestraff for å være uforsikret, men det er ingen straff for et enkelt kort gap i dekning i løpet av året, så lenge det er mindre enn tre måneder. Så hvis du ikke er forsikret i en eller to måneder mens du venter på at den nye planen trer i kraft, vil du ikke bli straffet av IRS, forutsatt at du hadde dekning gjennom resten av året. Men du ville være uten helseforsikring i løpet av den tiden, og måtte betale dine egne medisinske regninger dersom det skulle oppstå en krisesituasjon.
Hvordan vil en ny plan være forskjellig fra min bestefarte plan?
Grandfathered planer må bare overholde noen få aspekter av ACA, så din nye plan vil ha langt sterkere forbrukerbeskyttelse. Og hvis du er kvalifisert for premiumsubsidier, kan det være billigere også. På den annen side, hvis du ikke er kvalifisert for premiumsubsidier, kan din nye plan ende opp med å bli dyrere enn din bestefarte plan.
Grandfathered individuelle helseplaner kan ikke lenger ha maksimal levetidstillegg (selv om de fortsatt har årlige ytelsesgrenser). De må også tillate unge voksne barn å forbli på foreldres helseplan frem til 26 år, og må ha tilbrakt minst 80% av premiene på medisinsk behandling.
Men bestefarede planer trenger ikke å dekke ACAs vesentlige helsemessige fordeler, og de trenger ikke å dekke eksisterende forhold. Så hvis planen utelukket eksisterende forhold eller belastet deg en høyere premie basert på din medisinske historie da du kjøpte planen, måtte disse aspektene ikke endres som følge av ACA.
Hvis du bytter til en ny plan - enten gjennom utveksling eller bytte - finner du at den nye dekningen mest sannsynlig har et bredere spekter av fordeler, blant annet ting som barnepleie, reseptbelagte legemidler og mental helse. Og dekning vil bli garantert - problemet uavhengig av din medisinske historie.
Grandfathered-planer er heller ikke berettiget til ACAs premium skattekreditter (subsidier), så forsikrede betaler full kostnad for dekning under en bestefaret plan. Hvis bestefarplanen slutter, kan det hende du oppdager at du er kvalifisert for premiumsubsidier hvis husstandsinntektene ikke overstiger 400% av fattigdomsnivået, som for tiden er $ 47.080 for et enkelt individ og $ 97.000 for en familie på fire ( 2015-retningslinjene for fattigdomsnivå vil fortsatt bli brukt til støtteberettigelsesbestemmelse til 2017 åpen innmeldingsperiode begynner høsten 2016, selv om Medicaid / CHIP-støtteberettigelse nå er basert på retningslinjer for fattigdomsnivået for 2016).
Hvor skal jeg få min erstatningsplan?
Under din spesielle innmeldingsperiode kan du handle i bytte, eller du kan gå direkte til en helseforsikringsselskap og kjøpe en plan. Men hvis du er kvalifisert for premiumsubsidier - eller hvis det er noen sjanse, kan inntekten din avta senere på året og gjøre deg kvalifisert på det tidspunktet - pass på å kjøpe din erstatningsplan i bytte. Premium subsidier er ikke tilgjengelig utenfor utvekslingen, og kan ikke påberopes senere på selvangivelsen din hvis du kjøpte din helseplan utenfor utvekslingen.
Hvis bestefarplanen din slutter, og du er usikker på det beste alternativet for å erstatte det, kan du søke hjelp. Meglere og navigatører er i alle samfunn, og prisen på planen din vil være den samme uansett om du har hjelp med planvalg og innskrivingsprosess.