Et økende antall forsikringsselskaper og organisasjoner med forvaltningsbransjen dekker komplementær og alternativ medisin, drevet av forbrukernes etterspørsel og en økende mengde vitenskapelige bevis som viser fordelene og kostnadseffektiviteten.
En nylig undersøkelse av 18 store HMOs og forsikringsselskaper, inkludert Aetna, Medicare, Prudential, og Kaiser Permanente, fant at 14 av dem dekket minst 11 av 34 alternative behandlinger.
Kiropraktikk, massasje terapi og akupunktur er de tre mest dekket terapiene etterfulgt av naturopatisk medisin. Andre terapier som i økende grad blir inkludert, er urtehjelpemidler, homøopati, stress-styring i sinnet og meditasjon.
Men omfanget av dekning er fortsatt ganske begrenset; folk betaler vanligvis for tjenester på nedsatt pris for service eller får et urealistisk lite antall økter.
Sluttresultatet er at behandlingene feilaktig vurderes å være ineffektive når det virkelige problemet er at begrenset dekning ikke tillot personen å fullføre den anbefalte behandlingsplanen.
Her er svar på de 12 vanligste spørsmålene om forsikringsdekning for komplementær og alternativ medisin.
1. Hvordan betaler folk for komplementære og alternative terapier?
De fleste betaler for komplementære og alternative medisinske tjenester og produkter selv.
Et økende antall helseplaner gir noe dekning av komplementær og alternativ medisin, men det har en tendens til å være begrenset og varierer fra stat til stat.
2. Hvordan kan jeg finne ut om det finnes noen lover i min stat om forsikringsdekning av en terapi jeg er interessert i?
Du kan prøve å kontakte den nasjonale fagforeningen for den typen terapi, for eksempel foreninger for akupunktører.
Mange av disse foreningene overvåker forsikringsdekning og refusjon for spesialitet.
3. Jeg har helseforsikring. Hvis jeg er interessert i å få behandling fra en utøver, hvilke økonomiske spørsmål skal jeg spørre?
Først må du være informert om din helseforsikringsplan. Gir det noen dekning av komplementære og alternative medisinske behandlinger? Hvis ja, hva er kravene og grensene? For eksempel begrenser planen vilkårene de vil dekke, krever at komplementære og alternative medisinske tjenester leveres av bestemte utøvere (for eksempel en lisensiert lege eller utøvere i selskapets nettverk), eller dekker bare tjenester dersom planen bestemmer seg for å være medisinsk nødvendig? Les planen nøye, inkludert grenser og utelukkelser. Det er en god ide å sjekke med forsikringsselskapet før du søker behandling.
Her er noen spørsmål å spørre forsikringsselskapet:
- Skal denne omsorgen være forhåndsgodkjent eller forhåndsgodkjent?
- Trenger jeg en henvisning fra min primære omsorgsleverandør?
- Hvilke tjenester, tester eller andre kostnader vil bli dekket?
- Hvor mange besøk dekkes og over hvilken tidsperiode (for eksempel 6-10 besøk et år med akupunktur)?
- Er det en sambetaling?
- Vil terapien bli dekket for noen tilstand eller bare under visse forhold?
- Vil eventuelle tilleggskostnader bli dekket, for eksempel laboratorietester, kosttilskudd, utstyr eller forsyninger?
- Vil jeg trenge å se en utøver i nettverket ditt? Hvis ja, kan du gi meg en liste over utøvere i mitt område?
- Hvis jeg bruker en utøver som ikke er en del av nettverket ditt, gir du noen dekning? Er det noen ekstra kostnader utenom lommen?
- Er det noen dollar eller kalendergrenser for min dekning?
Det vil hjelpe deg med å holde organiserte dokumenter om alle samhandlinger med forsikringsselskapet ditt. Oppbevar kopier av brev, regninger og krav.
Lag notater om samtaler, inkludert dato, klokkeslett, kundeservicerepresentantens navn og hva du ble fortalt. Hvis du ikke er fornøyd med en representants forklaringer, be om å snakke med noen andre.
Hvis forsikringsselskapet krever at du har en henvisning, må du hente den og ta den med deg til utøveren. Det er en god ide å beholde en kopi for dine egne poster.
4. Hvilke økonomiske spørsmål skal jeg spørre utøveren?
Her er noen spørsmål å spørre utøveren eller hans eller hennes kontorspersonale:
- Accepterer du min helseforsikring?
- Oppgi jeg skjemaer, eller gjør du (leverandøren) det?
- Hva koster det for en første avtale?
- Hvor mange behandlinger trenger jeg?
- Kan jeg få behandling for en prøveperiode for å se om terapien virker for meg før jeg forplikter meg til et fullt kurs?
- Vil det være noen ekstra kostnader?
Det kan også være nyttig å spørre hvilke forsikringsplaner utøveren aksepterer, dersom du blir interessert i å endre planer på et eller annet tidspunkt (for eksempel gjennom en ansettelsesendring).
Hvis du ikke har forsikringsdekning for behandling og betaler hele avgiften hver gang vil være vanskelig for deg, kan du spørre:
- Kan kontoret ordne en betalingsplan slik at kostnadene mine spres over en lengre periode?
- Tilbyr du en glidebyrå avgift? En glideskala avgift justerer kostnader basert på pasientens inntekt og betalingsevne.
5. Hva med komplementær og alternativ medisinsk forsikringsdekning som kan tilbys gjennom arbeidsgivere?
Hvis komplementær og alternativ medisinsk dekning tilbys, er det vanligvis en av følgende typer:
Høyere fradrag. En fradragsberettigelse er et totalt beløp som forbrukeren må betale før forsikringsselskapet begynner å betale for behandlinger. Under denne type politikk tilbys komplementær og alternativ medisinsk dekning, men forbrukeren betaler en høyere egenandel.
Politikere. En rytter er en endring i en forsikring som kan endre dekning på en måte (for eksempel økende eller reduserende fordeler). Du kan kanskje kjøpe en rytter som legger til eller utvider dekning innen komplementær og alternativ medisin.
Et kontraherende nettverk av leverandører. Noen forsikringsselskaper jobber med en gruppe komplementære og alternative medisineleverandører som er enige om å tilby tjenester til gruppemedlemmer til en lavere pris enn den som tilbys til ikke-medlemmer. Du betaler ut av lommen for behandling, men til en nedsatt pris.
Arbeidsgivere forhandler med forsikringsselskaper for planrater og tjenester. Dette gjøres regelmessig (vanligvis årlig). Det kan hende du ønsker å la bedriftens fordeler administrator vite om dekningspreferanser du har. Hvis bedriften tilbyr mer enn en plan, vurder nøye hva hver enkelt tilbyr, så du kan velge den planen som best passer dine behov.
Byrået for helseforskning og kvalitet (AHRQ), et føderalt byrå, har nyttige publikasjoner om valg og bruk av helseforsikringsplan.
6. Mitt forsikringsselskap har bedt meg om bevis fra vitenskapelig og medisinsk litteratur om bruken av en komplementær / alternativ medisinbehandling. Hvor finner jeg det?
Nasjonalt senter for komplementær og alternativ medisin (NCCAM) Clearinghouse kan hjelpe deg med å finne informasjon fra den vitenskapelige og medisinske litteraturen om alternativ medisin. De bruker databaser med peer-reviewed vitenskapelige og medisinske tidsskrifter, for eksempel CAM på PubMed.
7. Mitt forsikringsselskap har nektet mitt krav om komplementær / alternativ behandling. Er det noe jeg kan gjøre?
Det er ikke noe mer frustrerende enn å finne ut et krav er nektet. Det har til og med skjedd med folk etter at de har verifisert over telefonen med et forsikringsselskap om en bestemt behandling.
Som diskutert tidligere, sørg for at du kjenner din policy, inkludert hva den er, og skal ikke dekke. Kontroller om det har vært en feil i kodingen eller fakturering av tjenesten din (kalt en kodingsfeil), enten av utøverens kontor eller av forsikringsselskapet. sammenlign koderne på utøverens regning med koderne på dokumentet du mottok fra forsikringsselskapet.
Hvis du mener at forsikringsselskapet har gjort en feil, behandler kravet ditt, kan du be om en anmeldelse fra firmaet.
Også forsikringsselskapet bør ha en klageprosedyre og gi en kopi av den med retningslinjene dine. Det kan være nyttig å diskutere med din utøver om hun kan gjøre noe på dine vegne, for eksempel å skrive et brev. Hvis du har tatt disse trinnene og problemet ikke er løst, ta kontakt med statens forsikringskommisjonærkontor, som har klageprosedyrer for forbrukerne.
8. Finnes det lover som hjelper meg med å holde min helseforsikring hvis jeg mister eller bytter jobb? Gjelder disse lovene komplementære og alternative medisinske behandlinger?
Hvis du for øyeblikket har en forsikringsplan som inkluderer eventuell komplementær og alternativ medisinsk dekning, kan følgende lover være av interesse for deg.
HIPAA-loven om helseforsikring (HIPAA) fra 1996 gir begrenset beskyttelse for mange sysselsatte amerikanere. HIPAA beskytter helseforsikringsdekning for arbeidstakere og deres familier dersom arbeideren endrer eller mister jobben sin. Loven:
- Begrenser forsikringsselskapers evne til å nekte dekning basert på allerede eksisterende forhold.
- Forhindrer at gruppehelseplaner nekter eller lader mer for dekning på grunn av tidligere eller nåværende dårlig helse.
- Sikrer fornyelse av dekning, uansett helsemessige forhold for de som er omfattet av politikken.
- Garanterer enkelte småbedriftsgivere, og enkelte personer som mister jobbrelatert dekning, rett til å kjøpe helseforsikring.
Sentrene for Medicare og Medicaid Services kan gi deg den generelle informasjonen om Federal HIPAA-programmet. Merk at enkelte stater kan ha spesifikke lover knyttet til HIPAA-krav; Hvis du trenger mer informasjon om HIPAA i din stat, ta kontakt med din statsforsikringskonsulent.
En annen føderal lov som kan hjelpe deg er Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) fra 1985.
COBRA fortsettelsesdekning gir deg muligheten til å kjøpe og opprettholde din nåværende gruppesykdom dekning i en bestemt tidsperiode hvis du er avslappet eller har arbeidstiden redusert under nivået for å motta fordeler.
Lengden på fortsettelsesdekning avhenger av årsaken til tapet av gruppedekningen.
COBRA dekker generelt helseplaner for bedrifter med 20 eller flere ansatte, ansattes organisasjoner og statlige eller lokale myndigheter.
Du må møte visse søknadsfrister og andre forhold, for eksempel betalingsplaner, for å opprettholde dekning under COBRA. COBRA kan også hjelpe deg med å unngå et gap i dekning hvis du bytter jobber og ikke umiddelbart er kvalifisert for dekning i ditt nye selskap.
For mer informasjon om COBRA, ta kontakt med ditt nærmeste kontor i departementet for pensjon og velferdsfordeler ved arbeidsdepartementet.
Din stat kan også ha en lov som krever at forsikringsselskapene fortsetter gruppeplan dekning til personer som mister medisinsk dekning av ulike grunner. Sjekk med din statsforsikring kommisjonær kontor.
9. Hva er skattefritatte kontoer for medisinske utgifter? Hvordan kan de hjelpe meg?
Et fleksibelt utgiftsarrangement (FSA, noen ganger kalt en fleksibel utgifterskonto) er en fordel gitt av noen arbeidsgivere som tilbyr en måte å hjelpe til med å betale for medisinske utgifter utenom lommen, samtidig som de reduserer medarbeiderens skattepliktig inntekt.
Med FSAer for helserelaterte utgifter velger du et beløp før skatt som skal settes bortsett fra din lønnssjekk hver betalingsperiode. Disse pengene er da tilgjengelige for å refundere visse helsemessige utgifter som ikke er betalt på annen måte, for eksempel ved forsikring.
Du må kanskje dokumentere fra en lege eller annen helsepersonell at behandlingen er medisinsk nødvendig.
Vær oppmerksom på at IRS ikke tillater samme utgift (er) å bli begge refundert gjennom en FSA og hevdet som skattefradrag.
En annen type skattefri fritak for helserelaterte utgifter er en helse sparekonto (HAS). Opprettet ved kongress i desember 2003, tillater HSAs enkelte individer som deltar i en høyverdig helseplan for å spare penger på en skattefri konto. Hvis du er kvalifisert, kan du bruke disse besparelsene til å betale for fremtidige medisinske utgifter eller din ektefelle eller avhengige. IRS har publikasjoner med mer informasjon om FSAs og HSAs. Institutt for statskassen har også en direkte link til informasjon om HSAs på nettsiden sin.
10. Har forbundsregeringen ressurser som kan hjelpe meg økonomisk med mine helserelaterte utgifter?
Foreløpig er føderale helsehjelpsprogrammer ikke satt opp for å bistå med alternative medisinutgifter.
De er ment å gi enten direkte støtte (direkte betaling) eller indirekte støtte (som bolig- eller barnehagekreditter, medisinsk behandling på offentlige klinikker eller andre sosiale tjenester) til personer som regjeringen finner ut til å være i nød. Eksempler er folk som:
- Har lav inntekt og begrensede ressurser
- Har ikke annen sykeforsikring
- Ha et funksjonshemning
- Er en del av en befolkning som har problemer med å få tilgang til medisinsk behandling
- Er minst 65 år gammel
- Har tjent i militæret
Det finnes føderale databaser på Internett som kan introdusere deg til disse programmene. GovBenefits (www.govbenefits.gov) gir en oversikt og en selvtest for å hjelpe deg med å finne ut om noen fordeler er passende for dine behov. FirstGov (www.firstgov.gov) har informasjon om ulike helse-relaterte programmer som Medicare og Medicaid.
Som et ledd i sin forskning utfører Nasjonalt senter for komplementær og alternativ medisin (NCCAM) kliniske studier av noen alternative medisinbehandlinger.
11. Er komplementære og alternative medisinske tjenester fradragsberettiget på min skatt?
Fra og med 2002 tillater IRS et begrenset antall fradrag for komplementære og alternative tjenester og produkter.
12. Kan du foreslå andre ressurser?
Hvis behandling (enten komplementær / alternativ medisin eller konvensjonell) for en sykdom eller tilstand skaper en økonomisk krise for deg og din familie, kan du kanskje prøve følgende for mer informasjon:
- Hvis du får omsorg på sykehus eller klinikk, kan dette anlegget ha en sosialarbeider eller en talsmann som kan gi deg råd.
- Du kan også finne det nyttig å kontakte ideelle organisasjoner som jobber med din sykdom eller medisinske tilstand (prøv et internetsøk eller sjekk kataloger på ditt lokale bibliotek).
Kilde: Forbrukerfinansielle spørsmål i komplementær og alternativ medisin, Nasjonalt senter for komplementær og alternativ medisin (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun ment for utdanningsformål og er ikke en erstatning for råd, diagnose eller behandling.